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- Bei einer Ballonhypothek beginnen Sie mit monatlichen Zahlungen und zahlen den Rest dann in einer Summe.
- Bei regulären Hypotheken müssen Sie den geliehenen Betrag in Raten für bis zu 30 Jahre zurückzahlen.
- Ballonhypotheken können riskant sein, da Ereignisse Sie später von der Zahlung der Pauschalsumme abhalten könnten.
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Was ist eine Ballonhypothek?
Der Hauptunterschied zwischen einer Ballonhypothek und einer regulären Hypothek ist Ihre Zahlungsstruktur für die Rückzahlung des Kapitalbetrags oder der Betrag, den Sie für den Kauf Ihres Eigenheims leihen.
Bei den meisten Arten von Hypotheken müssen Sie monatliche Zahlungen sowohl für den Kapitalbetrag als auch für die Zinsen leisten, sodass Sie Ihre Hypothek schrittweise über einen festgelegten Zeitraum, z. B. 30 Jahre, zurückzahlen.
Aber mit einer Ballonhypothek zahlen Sie jeden Monat kleinere Zahlungen. Am Ende der Laufzeit zahlen Sie den Restbetrag in einer Summe ab.
Jeder Kreditgeber arbeitet anders, aber es ist wahrscheinlich, dass Ihre Ballonhypothek auf eine von zwei Arten aussehen wird:
- Sie zahlen jeden Monat nur Zinsen, zahlen dann den gesamten Hauptbetrag bei Fälligkeit der Pauschale. Wenn Sie 200.000 US-Dollar geliehen haben, zahlen Sie am Ende der Hypothekenlaufzeit 200.000 US-Dollar.
- Sie zahlen jeden Monat Zinsen zusammen mit einem kleinen Betrag zum Hauptbetrag. Diese monatlichen Zahlungen sind immer noch niedriger als bei einer herkömmlichen Hypothek, aber das Endergebnis ist, dass Ihre Einmalzahlung nicht ganz so hoch ist, als ob Sie nur Zinsen gezahlt hätten. Auf diese Weise erhalten Sie während der Ballonhypothekenlaufzeit auch ein wenig Eigenkapital in Ihrem Haus.
Viele Hypothekenarten erheben eine Vorfälligkeitsentschädigung oder eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung eines großen Teils Ihres Kapitals. Bei Ballonhypotheken fallen jedoch normalerweise keine Vorfälligkeitsentschädigungen an, sodass Sie erhebliche zusätzliche Zahlungen auf Ihre Hypothek leisten können, um den Betrag, den Sie am Ende zahlen müssen, ohne zusätzliche Kosten zu reduzieren.
Sie können zwischen einer Ballonhypothek mit festem oder variablem Zinssatz wählen. Die Laufzeiten sind relativ kurz, die häufigsten Längen sind fünf und sieben Jahre. Das bedeutet, dass Sie Ihr Haus in ein paar Jahren vollständig besitzen könnten und nicht in ein paar Jahrzehnten, wie Sie es mit einer normalen Hypothek tun würden.
Sollten Sie eine Ballonhypothek erhalten?
Ballon-Hypothekenprofis
- Niedrigere monatliche Zahlungen. Sie zahlen jeden Monat weniger als bei einer regulären Hypothek, insbesondere wenn Ihre Ballonhypothek keine monatlichen Zahlungen auf den Kapitalbetrag erfordert. Wenn die Angst vor hohen Zahlungen Sie davon abhält, ein Haus zu kaufen, könnte eine Ballonhypothek Ihnen helfen, sich früher ein Haus zu leisten.
- Niedrigere Zinsen. Ballonhypothekenzinsen sind oft niedriger als die Zinsen für andere Hypothekenarten. Da die Zinsen derzeit auf historischen Tiefstständen liegen, sollten Sie für Ihre Ballonhypothek möglicherweise einen festen Zinssatz anstelle eines variablen Zinssatzes wählen, um sich für die gesamte Laufzeit einen guten Zinssatz zu sichern.
- Eine gute Option, wenn Sie planen, bald umzuziehen. Wenn Sie damit rechnen, das Haus zu verkaufen, bevor Ihre Pauschalzahlung fällig ist, können Sie von einem guten Zinssatz und niedrigen monatlichen Zahlungen profitieren, ohne in einigen Jahren mit einer hohen Zahlung konfrontiert zu werden.
- Eine gute Option, wenn Sie erwarten, später mehr Geld zu erhalten. Wenn du bist zuversichtlich Sie kommen in eine große Summe Geld, bevor Ihre gesamte Zahlung fällig ist, Sie könnten eine Ballonhypothek mögen. Vielleicht verdienen Sie zum Beispiel am Ende jedes Kalenderjahres einen riesigen Bargeldbonus von Ihrem Job und sind sicher, dass Sie dieses Geld für Ihre Hypothek einsetzen können.
Nachteile von Ballonhypotheken
- Zahlen Sie einen großen Betrag auf einmal. Der Nachteil niedriger monatlicher Raten besteht darin, dass Sie am Ende der Laufzeit Ihrer Ballonhypothek eine riesige Summe zahlen müssen. Bei einer regulären Hypothek helfen Ihnen größere monatliche Zahlungen, den gesamten Kapitalbetrag über eine festgelegte Anzahl von Jahren abzuzahlen. Mit niedrigen Ballon-Hypothekenzahlungen machen Sie keine großen Fortschritte bei Ihrem eigentlichen Darlehen, und Sie könnten in ein paar Jahren Hunderttausende von Dollar auf einmal bezahlen.
- Hohes Risiko. Mit einer Ballonhypothek sind mehrere Risiken verbunden. Was ist, wenn Sie Ihren Jahresbonus zur Abzahlung der Pauschale verwenden möchten, aber tatsächlich Ihren Job verlieren? Oder Sie brauchen das Geld stattdessen für eine finanzielle Notlage? Der Verkauf des Hauses, um die Rückzahlung des Kapitals zu vermeiden, ist ebenfalls ein riskanter Plan, da das Haus je nach Markt zwischen dem Zeitpunkt des Kaufs und dem Zeitpunkt des Verkaufs an Wert verlieren kann.
- Schwierig zu refinanzieren. Die Refinanzierung Ihrer Ballonhypothek könnte schwieriger sein als die Refinanzierung einer anderen Art von Darlehen. Wenn die Kreditgeber entscheiden, ob sie Ihren Refinanzierungsantrag genehmigen, prüfen sie, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus aufgebaut haben. Mit einer Ballonhypothek gewinnen Sie wenig Eigenkapital – wenn überhaupt – weil Sie den Kapitalbetrag nicht zurückzahlen. Selbst wenn ein Kreditgeber Ihren Refinanzierungsantrag genehmigt, könnten Sie mit einem hohen Zinssatz stecken bleiben, wenn Sie nicht über viel Eigenkapital verfügen.
- Schwer zu finden. Ballonhypotheken sind auch für Kreditgeber riskant, daher bieten sie nicht alle Unternehmen an. Es kann schwierig sein, einen Kreditgeber zu finden, der die von Ihnen gewünschten Konditionen und Zinssätze anbietet.
Eine Ballonhypothek könnte eine gute Wahl sein, wenn Sie bereit sind, Risiken einzugehen. Andernfalls sollten Sie vielleicht eine andere Art von Hypothek in Betracht ziehen.