Banken könnten im Rahmen einer kürzlich vorgeschlagenen Überarbeitung des Community Reinvestment Act (CRA) von ihren Aufsichtsbehörden viel mehr ungenügende Noten erhalten.
Das liegt zum Teil daran, dass laut a gemeinsame Bekanntmachung der vorgeschlagenen Regelsetzung Von den Bankenaufsichtsbehörden am Donnerstag wurde die Leistung der Banken danach beurteilt, wo sie Kredite vergeben, nicht nur, wo sie Filialen haben. Dies würde dazu führen, dass 32 % der geprüften Kreditgeber die Bewertung „Verbesserung erforderlich“ erhalten, verglichen mit 16 %, die diese Note für ihre Einzelhandelsleistung von 2017 bis 2019 erhalten haben, schätzten die Bankenaufsichtsbehörden.
Erwarten Sie jedoch noch nicht, dass die Aufsichtsbehörden Bankfusionen ablehnen. Das Büro des Comptroller of the Currencydas Eidgenössische Einlagensicherungsgesellschaft und der Bundesreservedie zusammen die Änderungen an der CRA vorgeschlagen haben, haben bisher nicht vorgeschlagen, Änderungen an der Anwendung des Gesetzes auf Fusionen und andere Anträge im Zusammenhang mit Akquisitionen und Expansionen vorzunehmen.
Dennoch könnte die vorgeschlagene Regel die Weichen für die künftige Ausweitung der Reichweite der CRA und die verstärkte Berücksichtigung der Leistung der Gemeinschaft bei Fusionsprüfungen stellen – als Bankagenturen zukünftige Veränderungen abwägen Vorschriften, die diese Transaktionen regeln.
„Ehrlich gesagt wissen wir nicht, ob das kommt oder nicht“, sagte Ricard Pochkanawala, Senior Policy Council bei der Zentrum für verantwortungsvolle Kreditvergabe. „Wir hoffen jedoch zu sehen, dass dies zu mehr Transparenz bei Finanzinstituten führt, die Minderheiten und Gemeinschaften mit niedrigem und mittlerem Einkommen dienen, und dass es bei der tatsächlichen, strengen Prüfung von Bankfusionen verwendet und angewendet wird.“
Die CRA schreibt vor, dass Bankenaufsichtsbehörden die CRA-Leistung bei der Prüfung von Bankfusionen berücksichtigen, aber die Agenturen haben eine Fusion aus diesen Gründen seit mehr als einem Jahrzehnt nicht mehr abgelehnt.
Während die Auswirkungen der vorgeschlagenen Regel auf Bankenfusionen unklar sind, erfordert sie große Änderungen in der Art und Weise, wie CRA-Prüfer Banken bewerten und welche Auswirkungen ihre Aktivitäten auf die Gemeinschaften haben. Es würde auch die Offenlegung von Daten über die Kreditvergabepraktiken von Banken erhöhen.
Die Agenturen schlugen vor, die Granularität der allen Banken zugewiesenen Noten zu erweitern und zwischen „niedrig zufriedenstellend“ und „hoch zufriedenstellend“ zu unterscheiden Nationale Gemeinschaftsreinvestitionskoalition ermutigt hat.
Der Vorschlag würde auch die Vermögenskategorien neu ausrichten, eine neue Kategorie von „Zwischenbanken“ hinzufügen – definiert als Vermögenswerte in Höhe von 600 bis 2 Milliarden US-Dollar – und die Vermögensschwelle für kleine Banken von 346 Millionen US-Dollar auf 600 Millionen US-Dollar erhöhen. Große Banken würden als Vermögenswerte von mehr als 2 Milliarden US-Dollar definiert, gegenüber der derzeitigen Obergrenze von 1,384 Milliarden US-Dollar.
Eine große Änderung im Rahmen der vorgeschlagenen Regel besteht darin, dass große Banken danach beurteilt werden, wo sie tatsächlich Kredite vergeben, anstatt nur danach, wo sie Zweigstellen eingerichtet haben, „ein Relikt aus der Zeit vor dem zwischenstaatlichen Bankwesen“, so Buzz Roberts, CEO des Nationale Vereinigung der Kreditgeber für erschwinglichen Wohnraum, genannt. Banken könnten auch Kredite für Aktivitäten zur Entwicklung der Gemeinschaft erhalten, selbst wenn diese Arbeit außerhalb ihrer Filialpräsenz stattfindet.
„Das ist eine großartige Vereinfachung, und es ist auch großartig für Gemeinschaften“, sagte Roberts. „Es ist sehr seltsam, dass Banken keine Kredite für Aktivitäten erhalten konnten, die über ihre Filialpräsenz hinausgingen.“
Die Regulierungsbehörden würden auch die Dienstleistungen großer Banken prüfen, einschließlich ihrer digitalen und Remote-Angebote. Wenn die vorgeschlagene Regel angenommen wird, würden die Prüfer außerdem speziell darauf achten, wie gut die Produkte der Banken auf Gemeinschaften mit niedrigem und mittlerem Einkommen reagieren. Die Prüfer würden diese Leistung auch weiter analysieren, um festzustellen, ob Banken unterschiedliche Niveaus von Dienstleistungen für Nachbarschaften mit niedrigem und mittlerem Einkommen im Vergleich zu gehobeneren Gebieten anbieten.
Auch für große Banken würden neue Bewertungskategorien für CRA-Prüfungen eingeführt. Derzeit prüfen die Prüfer Kreditvergabe, Investitionen und Dienstleistungen. Die neuen Kategorien würden zwei für den Einzelhandel umfassen, eine konzentrierte sich auf die Kreditvergabe und die andere auf Dienstleistungen und Produkte; und zwei Kategorien konzentrierten sich auf die Entwicklung der Gemeinschaft – eine zur Finanzierung und die andere zu Dienstleistungen.
Der Test für Einzelhandelsdienstleistungen und -produkte würde die Reaktionsfähigkeit der Produkte und Programme großer Banken auf die Bedürfnisse von Menschen mit niedrigem und mittlerem Einkommen, kleinen Unternehmen und kleinen landwirtschaftlichen Betrieben bewerten.
So könnten zum Beispiel kleine Hypothekendarlehen als reaktionsschnelles Hypothekenprodukt für Eigenheime angesehen werden, heißt es in der vorgeschlagenen Regel. Die Bankenaufsicht erwägt auch, ob zweckgebundene Kreditprogramme als weiteres Beispiel für ein reaktionsfähiges Produkt oder Programm angesehen werden sollten. Im Februar gaben die Agenturen eine gemeinsame Erklärung zur Unterstützung der gezielten Kreditprogramme ab.
Die von den Regulierungsbehörden vorgeschlagene Regel würde auch spezifische Standards für Banken festlegen, um Kredite für Aktivitäten zu erhalten, die den Bedürfnissen der Gemeinschaft entsprechen. Das stehe in krassem Gegensatz zum derzeitigen Bewertungsverfahren, das „keine klaren Standards“ habe und daher stark auf das Urteil des Prüfers angewiesen sei, schrieben die Bankenaufsichtsbehörden in ihrem gemeinsamen Vorschlag. Der Umzug würde eine Liste von Aktivitäten erstellen, die CRA-Gutschriften erhalten können, die regelmäßig aktualisiert würde, wenn andere Aktivitäten genehmigt werden.
Robert Nichols, CEO der American Bankers Associationsagte in einer Erklärung, er schätze, dass die Bankenaufsichtsbehörden versuchen, „Banken, die die Bedürfnisse ihrer Kunden und Gemeinschaften erfüllen wollen, mehr Klarheit, Konsistenz und Transparenz zu bieten“.
Die vorgeschlagene Regel würde auch die Offenlegung von Daten über die Verteilung von Minderheitengruppen und ethnischen Zugehörigkeiten bei Kreditanträgen und -vergaben vorschreiben.
Das könnte das Hin und Her beseitigen, das manchmal zwischen Gemeindegruppen und Banken auftritt. Gemeinschaftsgruppen weisen bei Fusionsprüfungen auf Mängel bei der Kreditvergabe von Banken durch Minderheiten hin, indem sie Daten des Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) analysieren. Diesen Argumenten begegnen die Banken dann mit einer eigenen Analyse der HMDA-Daten, die oft von der Einschätzung der Community-Gruppen abweicht.
Die gemeinsame Bekanntmachung der vorgeschlagenen Regelsetzung ist der Höhepunkt jahrelanger Bemühungen zur Überarbeitung des CRA, das 1977 zur Bekämpfung von Redlining erlassen wurde. Das Büro des Comptroller of the Currencyoder OCC, das die größten Banken beaufsichtigt, veröffentlichte im Juni 2020 eine eigene vorgeschlagene Aktualisierung der CRA, hob diese Regel jedoch im Dezember 2021 auf.
Obwohl das Anti-Redlining-Gesetz nie eine rassenspezifische Sprache enthielt, war die Vorankündigung der vorgeschlagenen Regelsetzung für die CRA Oktober 2020 vorgeschlagen, hat eine gezielte Frage zur Rasse gestellt. Es wird gefragt, wie die Verordnung die „andauernde systemische Ungleichheit beim Zugang zu Krediten für Einzelpersonen und Gemeinschaften von Minderheiten“ besser angehen könnte.
Die Agenturen veröffentlichten die Bekanntmachung über die vorgeschlagene Regelsetzung gemeinsam mit der Anerkennung, dass „selbst mit der Umsetzung des CRA und der anderen ergänzenden Gesetze das Vermögensgefälle und die Unterschiede bei anderen finanziellen Ergebnissen bestehen bleiben“.
Obwohl es in der Wohnungswirtschaft und in der Interessenvertretung für erschwinglichen Wohnraum einen wachsenden Konsens darüber gibt, dass die CRA Rassenprobleme ansprechen sollte, achteten die Bankenaufsichtsbehörden sorgfältig darauf, die Grenzen des Gesetzes einzuhalten.
„Die Agenturen waren besorgt, etwas zu tun, das der Oberste Gerichtshof rückgängig machen würde, was den Wert der Verbesserung von Klarheit und Konsistenz zunichte machen würde“, sagte David Dworkin, CEO der Nationale Wohnungskonferenz. „Auf der anderen Seite wollten alle, einschließlich Banken und Aufsichtsbehörden, etwas tun, das eine spürbare Verbesserung unserer Behandlung von Rassen in der CRA darstellt. Diese beiden Dinge zu tun, ist schwierig.“
Die Agenturen erhalten bis zum 5. August öffentliche Kommentare zu der vorgeschlagenen Regelung.
Der Beitrag Ready or not, CRA modernization is at the door erschien zuerst auf HousingWire.