Bringen Großbanken die Verbraucher zu kurz, indem sie die Hypothekenkosten nicht senken? | Bankwesen

Große High-Street-Banken werden beschuldigt, die jüngsten Bewegungen auf den Geldmärkten, die die Hypotheken- und Sparzinsen hätten verbessern sollen, nicht an die Kunden weitergegeben zu haben.

Einige Kreditgeber bieten festverzinsliche Hypothekengeschäfte an, die 50 % bis 60 % teurer sind als die, die sie vor drei Monaten verkauft haben – obwohl die „Swap-Sätze“ am Geldmarkt, die weitgehend die Preisgestaltung für neue Festgeschäfte bestimmen, seitdem stark gesunken sind die Höhen, die Kwasi Kwartengs katastrophalem Mini-Budget folgten.

In der Zwischenzeit wird behauptet, andere seien Sparer mit „miserablen“ Zinserträgen, nachdem Daten zeigten, dass viele nur einen winzigen Teil der Reihe von Erhöhungen des Basiszinssatzes der Bank of England weitergegeben hatten.

Was ist also jeweils los und sind Vorwürfe der Profitgier gerechtfertigt?

Hypotheken

Der Preis für neue Korrekturen war nach oben marschiert, schoss aber wirklich in die Höhe, nachdem Kwartengs jetzt größtenteils aufgegebenes Mini-Budget Chaos auf den Finanzmärkten auslöste. Der durchschnittliche neue Zweijahresfix stieg von 4,74 % am 23. September, dem Tag der Erklärung, auf 6,65 % am 20. Oktober.

Die zweijährigen Swap-Sätze, die einer der Haupttreiber für die Preisgestaltung von Festgeschäften sind, stiegen ebenfalls sprunghaft an – von etwa 3,85 % Anfang September auf 5,67 % am 29. September – sind aber seitdem stark auf 4,24 % am Donnerstag gefallen. Die durchschnittlichen Zinsen für neue Festhypotheken sind im gleichen Zeitraum jedoch nur geringfügig gesunken: Der typische neue Zweijahresvertrag liegt immer noch bei knapp über 6%.

Einige der größten britischen Banken bieten Anfang September Deals an, die deutlich teurer sind als ihre Äquivalente. Laut dem Datenanbieter Moneyfacts bot NatWest letzte Woche Personen, die eine Umschuldung anstrebten und eine Einlage von 40 % hatten, einen zweijährigen Fix von 6,2 % ohne Produktgebühr an. Das Äquivalent lag Anfang September bei 3,79 %.

In ähnlicher Weise bot die Lloyds Bank letzte Woche Hauskäufern, die das gleiche Geschäft anstrebten, 6,39 %, während die Zahl am 1. September 3,91 % betrug, sagte Moneyfacts.

Hypothekenexperten gaben an, dass es normalerweise zwischen zwei und fünf Wochen dauert, bis die Kreditgeber ihre Festzinsen nach Geldmarktbewegungen neu bewerten, aber bei all der jüngsten Volatilität haben sie langsamer gehandelt, teilweise aufgrund von Bedenken, mehr Geschäfte zu übernehmen, als sie verwalten können .

Rachel Springall, Finanzexpertin bei Moneyfacts, sagte: „Wir sehen Kürzungen bei den Festzinsen. Ich könnte mir vorstellen, dass wir in den nächsten Wochen diesen Kurs fortsetzen werden … Erst letzte Woche ist der durchschnittliche fünfjährige Festzins unter 6 % gefallen. Das hat sieben Wochen gedauert.“

Nick Mendes vom Hypothekenmakler John Charcol sagte, die Kreditgeber würden die Preise für Festzinshypotheken „allmählich“ ändern, und fügte hinzu, dass der Markt „empfindlich“ sei und die Banken sehr daran interessiert seien, das Serviceniveau aufrechtzuerhalten. Er prognostizierte „einen allmählichen Rückgang“ der Festzinsen von jetzt an bis Anfang nächsten Jahres.

Wer noch etwas durchhalten kann, ist damit am besten beraten. Moneyfacts sagte, dass Kreditnehmer „das Gefühl haben könnten, dass sie sich noch etwas länger gedulden müssen, bevor sie sich für eine neue Festhypothek entscheiden, oder sogar bis zum nächsten Jahr warten müssen, um zu sehen, wie sich der Markt von der jüngsten Zinsunsicherheit erholt“.

Als Reaktion auf die Ergebnisse sagte NatWest: „Wir überprüfen unsere Zinssätze und letzte Woche haben wir eine Reihe von Zinssätzen in unserem gesamten Hypothekenangebot gesenkt.“ Die Lloyds Bank sagte, dass die Swap-Sätze zwar die Preise für festverzinsliche Hypotheken untermauerten, „sie aber nicht der einzige Faktor sind. Aus diesem Grund besteht nicht immer eine direkte Korrelation zwischen dem Zeitpunkt ihrer Bewegung und den Hypothekenpreisen … Wir schauen uns immer die Zinsen in unserem gesamten Angebot und auf dem Markt an, um sicherzustellen, dass wir die richtigen Optionen für Kreditnehmer zur Verfügung haben.“

Ersparnisse

Die Sparquoten steigen, wobei einige angebotene Konten kürzlich bis zu 5 % zahlen – aber viele der besten verfügbaren Angebote stammen von Challenger-Banken und kleineren oder weniger bekannten Anbietern. Sparer mit Geld auf einigen der am häufigsten geführten Konten Großbritanniens haben bisher nur sehr wenig von den acht Zinserhöhungen der Bank of England seit Dezember letzten Jahres profitiert, die den Leitzins von 0,1 % auf heute 3 % erhöht haben.

Wenn es um leicht zugängliche Konten geht – beliebt in der Lebenshaltungskrise, weil sie das sofortige Abheben von Bargeld ermöglichen – zahlten viele Großbanken diese Woche nur 0,2 % Zinsen.

Laut Moneyfacts zahlte das Barclays Everyday Saver-Konto am 15. Dezember letzten Jahres 0,01 %, kurz bevor der Basiszinssatz nach oben zu marschieren begann. Zu Beginn dieser Woche war dieser Wert jedoch nur auf 0,25 % bei Guthaben unter 100.000 £ gestiegen. Am Donnerstag stieg sie für alle Salden auf 0,5 %.

In ähnlicher Weise hatte das Everyday Saver-Konto von Santander im vergangenen Dezember eine Rate von 0,01 % und zahlte diese Woche 0,2 %. Diese wird ab Freitag auf 0,4 % steigen. Das Everyday Saver-Konto von Halifax zahlte im vergangenen Dezember 0,01 % und am Montag 0,45 %. Dieser Satz stieg am Dienstag auf 0,55 %. Eine Reihe ähnlicher Konten von anderen großen High-Street-Playern zahlen 0,5 % oder weniger.

„Die Zinsen auf Bargeldersparnisse bleiben miserabel, und Überraschung, Überraschung, es sind die größten High-Street-Banken, die ihre Kunden am meisten unterschätzen“, sagte Simon Jones, der Geschäftsführer der Finanzvergleichsseite InvestingReviews.co.uk. Er fügte hinzu, dass Banken oft schnell „ihren Kreditnehmern Nachrichten über einen Anstieg der Kreditkosten zukommen ließen … aber sie sind normalerweise weit weniger besorgt darüber, dieselbe Erhöhung an ihre Sparer weiterzugeben.

„Die Leute fragen: ‚Warum verhalten sie sich so?’ und die antwort ist ganz einfach. Weil sie es können. Leider kaufen die Leute beim Banking nicht so viel ein, wie sie sollten.“

Springall sagte: „Der Basiszinssatz lag Anfang Dezember bei 0,1 %, sodass ein Konto mit einfachem Zugang jetzt mindestens 3 % zahlen müsste, um sich seitdem um den vollen Anstieg des Basiszinssatzes der Bank verbessert zu haben.“

Sie fügte hinzu: „Wie wir immer wieder gesehen haben, gibt es keine Garantie dafür, dass Sparanbieter ihre Zinsen aufgrund einer Zinserhöhung der Bank of England erhöhen werden, und selbst wenn sie dies tun, könnte es einige Monate dauern, bis sie zu den Kunden durchsickern.“

In einer Erklärung sagte Barclays, dass es seine Sparquoten regelmäßig überprüft und im September Rainy Day Saver eingeführt hat, ein Konto, das 5 % zahlt.

Santander sagte: „Wir werden die Sätze für unsere Everyday Saver-, Instant Saver-, Isa Saver- und Easy Isa-Konten ab Freitag auf 0,4 % erhöhen … Wir überprüfen regelmäßig unsere Sparsätze, um sicherzustellen, dass wir Sparern eine Auswahl an Produkten zur Verfügung stellen, um ihnen zu helfen sie ihre Sparziele erreichen.“

Halifax sagte, seine „Preisgestaltung für Sparprodukte sei komplex und dynamisch“ und fügte hinzu: „In diesem Jahr haben wir die Sparsätze im April, Juni und erneut im September und bei den heute vorgenommenen Satzänderungen erhöht [29 November]haben wir den Zinssatz für alle unsere variabel verzinslichen Sparprodukte um bis zu 1 % erhöht.“

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