Nachdem ich fast drei Jahrzehnte lang Hypothekenbanken aufgebaut und geleitet habe, ist die Planung für die Zukunft eine der größten Herausforderungen für eine Führungskraft. Die genaue Vorhersage von Trends auf dem Wohnungsmarkt, Hypothekenzinsen, Technologie, Wahlen, den Auswirkungen der Gesamtwirtschaft oder des Verbraucherverhaltens stellt selbst die Besten von uns irgendwann in ihrer Karriere auf die Probe. Der Ansatz, der uns meiner Meinung nach am besten positioniert, ist einer, den ich bei vielen meiner Outdoor-Abenteuer verwendet habe: Bereiten Sie sich auf alle Ereignisse vor; oder zumindest auf die wahrscheinlichsten. Der beste Weg, dies zu tun, besteht darin, Ihre Umgebung zu verstehen und die Werkzeuge zu bewerten, die Sie zur Verfügung haben. Lassen Sie uns also zur Jahresmitte Ihren Horizont auffrischen, indem wir 4 Fragen beantworten.
Der heutige Verbraucher ähnelt stark dem vor der Pandemie
Erstens: Wie gut sind die Hypothekendienstleister auf den nächsten Härtezyklus vorbereitet? In vielerlei Hinsicht sieht der heutige Tag dem Januar 2020 sehr ähnlich und fühlt sich auch so an. Verbraucher und Wirtschaft stehen seit mehreren Quartalen auf stabilen Beinen, und viele sagen einen unmittelbar bevorstehenden Abschwung voraus.
Auch im Januar 2020 deutete der Marktkonsens auf eine gesunde Wirtschaft hin, obwohl die Verbraucher vor einer Schwäche standen. Was dann geschah, war mit nichts zu vergleichen, was wir je erlebt hatten: Die Pandemie schlug zu und die Arbeitslosigkeit schoss auf 14,8 % hoch. Die Unsicherheit durchzog alle Branchen und wirkte sich auf das einfache Alltagsleben aller aus. Unsere Branche war nicht weniger betroffen, da sich die Sorgen um den Zusammenhang zwischen hoher Arbeitslosigkeit und Hypothekenrückständen drehten.
Die Zahl der Zahlungsrückstände bei Hypotheken stieg kurzzeitig auf über 8 %, ging dann aber dank intelligenter, schneller politischer Maßnahmen und starker Umsetzung durch die Hypothekendienstleister schnell zurück. Auch die Technologie spielte bei der Vorbereitung eine wichtige Rolle, indem sie den Verbrauchern durch eine effiziente und effektive Erfahrung Linderung ihrer Notlage verschaffte.
Zu den Richtlinien gehörten Stundungen mit geringem Dokumentationsaufwand und die Möglichkeit, Zahlungen aufzuschieben (indem gestundete Zahlungen bei der Tilgung oder Refinanzierung fällig wurden, anstatt die Zahlungen zwischendurch zu erhöhen). Seitdem wurden einige politische Maßnahmen zur Pandemiebekämpfung, darunter Zahlungsaufschübe, dauerhaft eingeführt.
Haben wir aus dieser Erfahrung gelernt? Ja!
Erkenntnisse, die im nächsten Zyklus genutzt werden können
Zweite Frage: Sind wir bereit, im nächsten Zyklus eine ähnliche Leistung zu erbringen, um schnell und effektiv auf Nothilfe zu reagieren? Unsere Vergangenheit spricht dafür, dass wir das tun.
Es heißt, dass in der Krise auch Chancen stecken. Und aus der Krise, in der Millionen plötzlich – und meist nur vorübergehend – ihre Hypotheken nicht mehr bezahlen konnten, haben wir wertvolle Lektionen gelernt.
Lektion 1: Geben Sie Verbrauchern und Kreditgebern die Möglichkeit, schnell zu handeln. Die Pandemie beschleunigte die Modernisierung der Kundenselbstbedienung, sodass Kreditgeber den Hausbesitzern mehr Möglichkeiten geben und gleichzeitig die Einhaltung von Vorschriften und das Anlegerrisiko verwalten konnten.
Lektion 2: Richten Sie Dienstleister, Investoren, politische Entscheidungsträger und Regulierungsbehörden auf einen Verbraucherschutz aus, der den gesamten Zyklus über anhält. Wie oben erwähnt, wurden wichtige Pandemie-Richtlinien dauerhaft umgesetzt, da die Branche, Regulierungsbehörden und politische Entscheidungsträger gemeinsam an einer systemisch sicheren Programmierung arbeiten.
Lektion 3: Systeme, die Dienstleister mit Strom versorgen, müssen flexibel sein und in Echtzeit funktionieren, um mit dynamischen Märkten und Vorschriften Schritt zu halten. Dadurch erhalten Eigenheimbesitzer die Unterstützung, die sie brauchen, um ihr Eigenheim zu behalten, und Dienstleister erhalten die Programmierung für zeitnahe und konforme Maßnahmen.
Diese Erkenntnisse hinsichtlich effizienter Reaktionszeiten, präziser Ausführung und flexibler Technologie sind ein gutes Zeichen dafür, dass unsere Branche den nächsten Krisenzyklus erfolgreich meistern wird.
Arbeitslosigkeit, Zahlungsverzug und Not
Dies wirft unsere dritte Planungsfrage auf: Wird der nächste Härtezyklus begrenzt sein oder sich länger hinziehen?
Eine hohe Beschäftigungslage geht im Allgemeinen mit einer guten Hypothekenausfallquote einher und beide Quoten liegen seit der Erholung von der Pandemie nahe Rekordniveau.
Derzeit liegt die Arbeitslosenquote bei 3,80 % und die MBA meldet Zahlungsrückstände von 3,94 %. Und obwohl das eine tolle Situation ist, sehen wir auch erste Anzeichen von finanziellem Stress und Erschöpfung seitens der Verbraucher.
Ein Großteil der Konjunkturmaßnahmen, die nicht den Wohnungsbau betreffen, haben ihre Wirkung verloren und die Inflationsbekämpfung der Fed soll den Arbeitsmarkt belasten.
Bisher scheint ein scharfer oder langwieriger Härtezyklus unwahrscheinlich. Wie oben erläutert, müssen wir jedoch auf alle wahrscheinlichen Folgen vorbereitet sein. Eine Möglichkeit, wie unsere Sagent-Kunden dies tun, besteht darin, proaktiv Kunden zu kontaktieren, die in den letzten Jahren unter Druck geraten sind.
Dies bewirkt drei Dinge:
- Es trägt wesentlich zum Vertrauensaufbau beim Hausbesitzer bei.
- Es hilft, etwaigen Schwierigkeiten vorzubeugen, mit denen Hausbesitzer konfrontiert werden könnten.
- Es hilft Dienstleistern bei der Entscheidung, ob kurzfristigere oder umfassendere Maßnahmen zur Schadensbegrenzung erforderlich sind.
Eigenheimbesitzer, die in allen Konjunkturzyklen erfolgreich sind
Ein Großteil der Eigenheimbesitzer wird trotz der Volatilität des Marktes stabil bleiben. Unabhängig davon, ob es zu einem Wechsel in der politischen Führung kommt oder ob es zu einem Wechsel bei den Wohnungspolitikern und -regulierern kommt, wird die Mehrheit der Eigenheimbesitzer ihre Hypothekenzahlungen weiter leisten und wahrscheinlich über ihr Eigenheim Zugang zu finanziellen Mitteln haben wollen.
Bei den Eigenheimpreisen können wir laut MBA und Fannie Mae bis zum Jahresende mit einem relativ geringen Anstieg von 4,3 % bis 4,8 % rechnen. Dies sollte die Erschwinglichkeit für Käufer verbessern, ohne Eigentümer zu schädigen.
Darüber hinaus soll das verfügbare Eigenkapital der Eigenheimbesitzer in Höhe von 11 Billionen US-Dollar erhalten bleiben und ihnen die Möglichkeit gegeben werden, ihren finanziellen Bedarf über ihr Eigenheim zu decken.
Sie werden dies auf drei Arten tun: durch Auszahlung des erstrangigen Pfandrechts, durch Auszahlung des zweitrangigen Pfandrechts oder durch einen Verkauf der Immobilie, der wahrscheinlich zu einem Neukauf führen wird.
Eine wesentliche Verantwortung von Hypothekendienstleistern besteht also darin, sich um diese Kunden zu kümmern, die einfach nur Monat für Monat ihre Zahlungen leisten. Aber wie können Dienstleister ohne regelmäßige Kontaktpunkte oder ohne Unterstützung sicherstellen, dass sie diese Kreditnehmer behalten, wenn sich die Gelegenheit ergibt, sie wieder als Kunden zu gewinnen?
Dienstleister, die Hausbesitzern die Möglichkeit bieten, sich nach Belieben selbst zu informieren und zu bedienen, haben die besten Chancen, dieses Geschäft zu gewinnen. Dies ist die Technologie, die das Sagent-Team für unsere Branche entwickelt. Sie liefert Echtzeitdaten für ein einheitliches End-to-End-Benutzererlebnis, das ein überlegenes Verbrauchererlebnis sowohl unterstützt als auch ergänzt.