Tie Ära der Tiefstzinsen könnte bald zu Ende sein. Es wachsen die Erwartungen, dass die Bank of England bereits im nächsten Monat die Zinsen erhöhen könnte, um die steigende Inflation zu bekämpfen – ein Schritt, der sich auf die Hypothekenrückzahlungen, die Sparquoten und den Betrag ihrer Schulden auswirken könnte, den die Menschen abbezahlen können.
Die Zinssätze befinden sich auf einem historischen Tief von 0,1 %, aber Kommentatoren erwarten in den kommenden Wochen einen Anstieg um 0,15 % und im nächsten Jahr zwei weitere Erhöhungen um 0,25 %, wodurch die Kreditzinsen wieder auf das Niveau von 0,75 % vor der Pandemie zurückgehen. Letzte Woche sagten Analysten von Goldman Sachs voraus, dass die Bank im November, Februar und Mai die Zinsen anheben würde.
„Das große Problem ist, dass es nicht allein diese Zinserhöhung ist“, sagt Sara Williams, Schuldenberaterin, Aktivistin und Autorin des Blogs Debt Camel. „Jede Auswirkung, die dies auf Ihre Ausgaben hat, kommt hinzu, dass Ihre Energierechnungen steigen und die Lebensmittel- und Benzinpreise steigen. Eine Aufstockung Ihrer Hypothek, die normalerweise überschaubar klang, könnte in diesem Winter also schwieriger werden.“
Wie könnte sich ein Anstieg der Zinsen auf Sie auswirken?
Hypothekenzahlungen
Menschen, die Kredite für den Kauf eines Eigenheims aufgenommen oder eine Umschuldung aufgenommen haben, haben in den letzten Jahren von den niedrigen Zinsen profitiert. Sollte es zu einer Änderung kommen, werden es Kreditnehmer mit variabel verzinsten Krediten sein –Schätzungsweise jeder vierte Hausbesitzer – wer den sofortigen Effekt spüren wird.
David Hollingworth von L&C Mortgages sagt, dass eine Familie mit einer Hypothek von 200.000 £ über 20 Jahre mit einem variablen Zinssatz von 3,59% zusätzlich 15 £ pro Monat zahlen wird, wenn der Zinssatz wie erwartet um 0,15% steigt Monat.
Und wenn es Anfang nächsten Jahres wieder wie prognostiziert um weitere 0,25% steigt, werden sie zusätzlich 25 Pfund pro Monat zahlen. Dies würde bedeuten, dass die Hypothek jedes Jahr fast 500 Pfund mehr kosten würde.
Während Festpreise immer noch sehr wettbewerbsfähig sind, sagt Hollingworth, könnten einige der niedrigsten Angebote bald verschwinden.
„In den letzten Wochen haben wir gesehen, wie große Kreditgeber wie HSBC, NatWest, Barclays und Nationwide Änderungen an ihren festen Deals vorgenommen haben. Je mehr Bewegungen wir sehen, desto wahrscheinlicher ist es, dass Fixgeschäfte unter 1 % verschwinden könnten. Die Fünfjahreszinsen unter 1% stehen bereits auf der kritischen Liste, da sich die Zinserhöhungen durchsetzen“, sagt er.
Anfang dieses Monats erhöhte HSBC den Zinssatz für ein zweijähriges Festgeschäft von 0,84 % auf 0,89 %, während NatWest das gleiche Produkt von 0,88 % auf 0,93 % erhöhte.
Kreditnehmer, die von den günstigen Festzinsen profitieren wollen, haben noch Zeit. Wenn Sie noch an einen Deal gebunden sind, kann ein Antrag auf ein neues Produkt den Tarif für bis zu sechs Monate sichern.
„Normalerweise ist es am besten, lange zu reparieren und zu reparieren, wenn Sie nicht damit rechnen, bald wieder umzuziehen. Es wird mehr kosten, aber denken Sie daran, eine Versicherung gegen zukünftige Zinserhöhungen abzuschließen“, sagt Williams.
Sparpreise
Den Sparern könnte die Hoffnung verziehen werden, dass sie mit einem Anstieg der Zinsen nach einer längeren Phase mit Tiefstzinsen endlich etwas Geld verdienen. Die Realität kann jedoch frustrierender sein.
Normalerweise brauchen Banken länger, um die Zinsänderungen an die Sparer weiterzugeben, als an diejenigen, die ihnen Geld schulden. Auch Laura Suter von der Investmentfirma AJ Bell sagt, dass die Banken den vollen Anstieg wahrscheinlich nicht weitergeben werden.
Sie fügt jedoch hinzu, dass die Sparquoten zwar nicht über Nacht in die Höhe schießen werden, aber allmählich steigen sollten. „Die beste leicht zugängliche Sparquote liegt derzeit bei 0,65 %, und wir sollten diesen Anstieg sehen, wenn die Zinsen steigen“, sagt sie. „Jeder, der erwägt, sein Geld auf ein Festzinskonto zu legen, muss jetzt darüber nachdenken, was seiner Meinung nach die Zinsen in naher Zukunft bewirken werden. Dies gilt insbesondere für alle, die daran denken, sich für eine langfristige Lösung anzumelden. Sparer sollten abwarten, ob eine Zinserhöhung erfolgt und um wie viel die Festzinsen steigen, bevor sie sich verpflichten.“
Susan Hannums von Savings Champion sagt, sie erwarte, dass Herausforderer-Banken, die das Geld der Sparer gerne bekommen, die Zinsen erhöhen werden, aber Sparer mit High Street-Banken werden die Vorteile dieser Erhöhung wahrscheinlich nicht sehen. „Diese Sparer müssen jetzt handeln und ihr Geld auf ein besser zahlendes Konto überweisen, um nicht nur die Rendite zu verbessern, sondern hoffentlich auch von zukünftigen Zinserhöhungen zu profitieren“, sagt sie.
Schulden
Auch die Überziehungszinsen können steigen, aber wie beim Sparkonto ist es unwahrscheinlich, dass dies über Nacht passiert, sagt Rachel Springall von der Finanzinformationsseite Moneyfacts: “Viele Girokontoanbieter warten möglicherweise mit der Erhöhung, bis eine namhafte Marke zuerst umzieht.”
In einer Zeit, in der die Rechnungen anderer Haushalte steigen, könnten diejenigen mit Schulden zu hohen Zinssätzen wie Kreditkarten, Kredite und Überziehungskredite von Zinserhöhungen stark betroffen sein, sagt Jason Hollands vom Finanzberater Bestinvest.
„Wenn Sie anfangen können, diese zu zahlen, gilt: Je früher Sie handeln, desto besser, und konzentrieren Sie sich auf diejenigen mit den höchsten Raten, um die Schmerzen zu lindern. Wenn dies nicht möglich ist, können Sie Ihre Schulden möglicherweise verschieben und konsolidieren, um den Zinssatz zu senken“, sagt er.
Sollte ein Kreditkartenanbieter die Raten erhöhen, können Verbraucher die Zinserhöhung ablehnen, indem sie die Nutzung des Kontos einstellen: „Sie können dem Kreditgeber mitteilen, dass Sie beim vorherigen Tarif bleiben möchten, und das Konto schließen. Sie müssen den Gesamtbetrag nicht sofort zurückzahlen und dies hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit, sofern Sie alle Rückzahlungen pünktlich leisten.“ Citizens Advice sagt, dass, wenn ein Kreditkartenunternehmen den Tarif erhöht, Verbraucher sollten 60 Tage Zeit haben, dies abzulehnen und begleichen Sie den Restbetrag zum bestehenden Satz.
Der Effekt der Zinserhöhung hängt davon ab, wie viel andere Schulden Sie haben, sagt sie. „Wenn Sie alles jonglieren, um Ihre Zahlungen zu erledigen, kann es sich anfühlen, als ob Sie Ihre Finanzen gerade im Griff haben, aber wenn Ihre Kreditkarten- und Überziehungssalden jeden Monat steigen, ist es eine gute Idee, mit einem zu sprechen Schuldnerberater und sie werden alle Ihre Optionen durchgehen.“