Anfang des Jahres hatte ich die Gelegenheit, mich mit GehäuseDraht Chefredakteurin Sarah Wheeler diskutierte unter anderem über das anhaltende Rentabilitätsproblem unserer Branche. Ein paar Wochen später Verband der Hypothekenbanken veröffentlichte seine Vierteljährlicher Leistungsbericht der Hypothekenbankenund untermauert meinen Standpunkt mit einigen wirklich düsteren Zahlen. Das vierte Quartal 2023 war das siebte Quartal in Folge mit Nettoproduktionsverlusten für die Kreditgeber, die für jeden von ihnen vergebenen Kredit durchschnittlich 2.109 Dollar vor Steuern verloren. Die Aktuelle ZahlenDie in dieser Woche veröffentlichten Zahlen zeigen zwar eine gewisse Besserung, doch die Banken blieben weiterhin in den roten Zahlen, und dieses Mal bereits das achte Quartal in Folge.
Zwar wird es immer Bedarf für die nächste innovative Idee geben, die die Eigenheimfinanzierung voranbringt, doch das eigentliche Problem unserer Branche ist nicht die Unfähigkeit, technologische Fortschritte zu entwickeln, die Kreditgebern und Verbrauchern Geld sparen – es ist unsere Unfähigkeit, sie in großem Maßstab umzusetzen. Jeder in der Hypothekenbranche weiß, dass die Akzeptanz von Fintech trotz jahrelanger Innovation und konzertierter Bemühungen von Softwareentwicklern, Branchenverbänden, Verbraucherinteressengruppen und den GSEs, die Botschaft kostensparender Technologien zu verbreiten, hartnäckig niedrig bleibt.
Ein typisches Beispiel: Eine HousingWire-Studie stellt fest, dass im April mehr als 90 % der Kreditgeber immer noch auf Equifax’s Die Arbeitsnummer für einige oder alle ihrer Anforderungen an die Beschäftigungsüberprüfung, trotz gut publizierter Behauptungen, dass der Jahrzehnte alte Service Hunderte von Dollar pro Kredit an unnötigen Bearbeitungskosten verursacht, und trotz der Verfügbarkeit kostengünstigerer, höher konvertierender Methoden, die Fannie Mae Autorisierte Berichtsanbieter von Desktop Underwriter (DU).
Und die Beschäftigungsüberprüfung ist nur einer von Dutzenden Kostenfaktoren bei Hypothekendarlehen. In jeder Phase des Kreditvergabeprozesses gehen zu viele Kreditgeber auf die gleiche, ineffektive und kostspielige Weise vor, wie sie es schon immer getan haben, obwohl es bessere und billigere Alternativen gibt. Die GSEs haben Millionen in den Aufbau und die Förderung von Initiativen investiert, die die Digitalisierung von Hypothekendaten und -prozessen fördern sollen, doch ihre Nutzung ist enttäuschend.
Drastische Zeiten erfordern drastische Maßnahmen.
Trotz der Versprechungen von Effizienz, Kosteneinsparungen und Sicherheit zögern die Kreditgeber immer noch, Fintech-Lösungen uneingeschränkt anzunehmen. Vielleicht ist es an der Zeit, radikalere Ansätze in Betracht zu ziehen. Hier sind einige unkonventionelle Ideen:
- Setzen Sie auf einen strukturierten Ansatz. Um das Potenzial von Fintech-Tools voll auszuschöpfen, müssen Kreditgeber erkennen, dass es bei der Implementierung nicht nur um die Anschaffung neuer Software oder Hardware geht – es geht vielmehr um die Umgestaltung von Prozessen, Arbeitsabläufen und vor allem der Unternehmenskultur. Durch Investitionen in umfassende Schulungsprogramme, klare Kommunikationskanäle und dedizierte Supportstrukturen können Kreditgeber die Komplexität der technologischen Integration effektiv bewältigen, den Widerstand gegen Veränderungen minimieren, die Akzeptanz fördern und letztendlich die versprochene Rendite ihrer Technologieinvestitionen erzielen. Fintech-Anbieter, externe Berater und Branchenverbände könnten alle eine Rolle dabei spielen, Kreditgebern beim Aufbau einer Kompetenz im Bereich Change Management zu helfen.
- Belohnen Sie gutes Verhalten auf individueller Ebene. Die Trägheit innerhalb der Kreditinstitute stellt ein gewaltiges Hindernis dar. Kreditsachbearbeiter, die oft die Türsteher bei der Einführung von Hypothekentechnologie sind, widersetzen sich aus unzähligen Gründen dem Wandel – sie sind mit traditionellen Prozessen vertraut, haben Angst vor Arbeitsplatzverlust oder sind schlichtweg unwillig, sich anzupassen. Um dem entgegenzuwirken, müssen Kreditsachbearbeiter Anreize erhalten, sich auf Innovationen einzulassen. Die Einführung von Technologien mit finanziellen Belohnungen oder Strafen zu verbinden, könnte eine überzeugende Strategie sein. Schließlich kann die Abstimmung von Anreizen auf gewünschte Ergebnisse ein wirksamer Katalysator für Veränderungen sein.
- Führen Sie auch finanzielle Anreize für Unternehmen ein. Der derzeit fragmentierte Hypothekenprozess, bei dem viele Hände im Spiel sind und es keine klare Verantwortlichkeit gibt, verhindert echte Veränderungen. Wenn die Kreditgeber die Kosten internalisieren und die gesamte Last der Ineffizienzen und Fehler tragen müssten, anstatt sie auf die Kreditnehmer abzuwälzen, wäre die Akzeptanz von Fintech wahrscheinlich viel höher. Eine erwägenswerte Idee ist daher, dass die GSEs einen Rabatt auf Garantiegebühren für Kredite anbieten, die mit zugelassenen Fintech-Tools gezeichnet werden, die neben niedrigeren Kosten auch Vorteile wie erhöhte Sicherheit und geringeres Betrugsrisiko bieten. Dies könnte dazu beitragen, die Rentabilitätsbedenken der Kreditgeber auszuräumen und gleichzeitig Anreize für sicherere, effizientere Hypothekendarlehen zu schaffen.
- Mandatsänderung von oben nach unten. Wir sollten auch disruptivere Optionen in Betracht ziehen, wie etwa die verpflichtende Verwendung von Day 1 Certainty und Asset and Income Modeler (AIM) für GSE-gestützte Kredite. Dies ist zwar umstritten, könnte aber notwendig sein, um den hartnäckigen Widerstand der Branche endlich zu überwinden.
Vor allem brauchen wir kollektives Handeln der Interessenvertreter der gesamten Branche, von den Hauptinitiatoren bis zur Geschäftsführung und von den Regulierungsbehörden bis zu den wichtigsten Plattformanbietern. Keine einzelne Partei kontrolliert alle Hebel; wir müssen gemeinsam an Lösungen arbeiten.
Haben Sie weitere Ideen? Teilen Sie sie mit mir.
Abschließend möchte ich die Leser einladen, sich an der Diskussion zu beteiligen. Was sind Ihre Ideen, um die Einführung von Fintech in der gesamten Hypothekenbranche endlich voranzutreiben? Haben Sie Ideen oder Erfolgsgeschichten, die Sie teilen möchten? Jetzt ist es an der Zeit, mit dem Reden aufzuhören und mit dem Handeln zu beginnen. Lassen Sie uns gemeinsam die Hypothekenbranche in eine neue Ära der Rentabilität und Nachhaltigkeit führen.
Diese Kolumne spiegelt nicht unbedingt die Meinung der Redaktion und der Eigentümer von HousingWire wider.
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