Das Büro für Verbraucherschutz (CFPB) hat heute umfangreiche Vorschriften für den Hypothekendienst veröffentlicht, von denen er hofft, dass sie “unwillkommene Überraschungen” für Kreditnehmer verhindern, die aus der Nachsicht austreten.
Auf mehr als 200 Seiten legte die CFPB die Regeln fest, die Hypothekendienstleister in den kommenden Monaten befolgen müssen – kurz nachdem sie sie gewarnt hatte: „Unvorbereitet ist inakzeptabel“.
Gemäß der heutigen endgültigen Regel können Servicer eine Zwangsvollstreckungsklage erst einleiten, nachdem der Kreditnehmer einen Schadenminderungsantrag eingereicht hat und entweder keinen Anspruch auf eine Schadenminderungsvereinbarung hat, sie bricht oder ablehnt. Dienstleister können diese Vorbehalte überspringen, wenn der Kreditnehmer bis März 2020 bereits sechs Monate überfällig war oder die Immobilie aufgegeben wird.
Die CFPB-Regel stellt auch klar, dass Treuhandengpässe – die Dienstleister gerne ausgleichen – in eine Verlustminderungsoption einbezogen werden können. Die Regel legt auch eine Grenze dafür fest, wie viel Servicer von Kreditnehmern im Laufe des nächsten Jahres verlangen können, dass sie auf ein Treuhandkonto einzahlen.
Servicer können Kreditnehmern optimierte Kreditmodifikationen anbieten, solange die Modifizierung die monatlichen Zahlungen nicht erhöht oder die Hypothekenlaufzeit über 40 Jahre hinaus verlängert. Servicer können keine zusätzlichen Gebühren für die Kreditmodifikationen verlangen, und wenn ein Kreditnehmer eine Kreditmodifikation akzeptiert, muss der Servicer auf jegliche Verzugsgebühren verzichten.
Wie proaktive Kommunikation das Risiko einer Zwangsvollstreckung reduzieren kann
Da Kreditnehmer, die von COVID-19 betroffen sind, weiterhin aus der Hypothekenstundung aussteigen, ist es jetzt an der Zeit, dass Kreditgeber und Dienstleister ihre Kreditnehmerkontakte proaktiv gestalten, um das Volumen der Zwangsvollstreckung zu reduzieren.
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Die CFPB möchte, dass Servicer proaktiv in der Kommunikation mit Kreditnehmern über ihre Optionen, insbesondere wenn sie sich nicht in einem Stundungsplan befinden.
Wenn Kreditnehmer immer noch überfällig sind, müssen die Servicer sie rechtzeitig vor Ablauf ihrer Stundungsfrist kontaktieren, um ihnen die Möglichkeit zu geben, einen Antrag auf Verlustminderung auszufüllen.
Schließlich fügt die Regel der Definition der finanziellen Härte hinzu, dass jede Härte gemeint ist, die die Pandemie entweder indirekt oder direkt von März 2020 bis Februar 2021 verursacht hat.
Die Regelung tritt Ende August in Kraft.
Dave Uejio, der geschäftsführende Direktor der CFPB, sagte, die Agentur könne angesichts der immer noch bestehenden Gefahren „nicht selbstgefällig sein“.
„Wir geben Hausbesitzern die Zeit und Gelegenheit, fundierte Entscheidungen über die beste Vorgehensweise für sie und ihre Familien zu treffen, sei es eine Kreditänderung oder der Verkauf ihres Hauses“, sagte Uejio.
Da die wirtschaftlichen Beschränkungen nachlassen und der Schutz auf Bundes- und Landesebene ausläuft, tritt der Wohnungsmarkt in eine kritische Phase für die 900.000 Menschen ein, die nach Schätzungen der CFPB vor Ende des Jahres die Stundung verlassen werden.
Das Büro versucht keineswegs, jede Zwangsvollstreckung zu verhindern. Kreditnehmer, die vor Beginn der Pandemie bereits mehr als sechs Monate im Rückstand waren, werden nicht mehr verschont, und die CFPB stellte fest, dass „einige Zwangsvollstreckungen unvermeidlich sind“.
Die regulatorischen Maßnahmen sollen den Kreditnehmern den Übergang erleichtern, sagte Diane Thompson, die das Regulierungsbüro der CFPB leitet, während eines Gesprächs mit Reportern.
„Diese Arbeit wird in Zusammenarbeit mit anderen Bundesbehörden durchgeführt, die alle aktiv daran sind, herauszufinden, welche besseren Optionen es für die Menschen gibt, wenn sie ihre Nachsichtspläne verlassen“, sagte Thompson. „Dies gibt den Menschen eine Brücke, um in diese Kreditmodifikationen einzusteigen und herauszufinden, was der beste Weg für sie und ihre Familien ist.“
Die Roadmap der Post-CFPB für den Ausstieg aus der Stundung erschien zuerst auf HousingWire.