Mitglieder von US-Repräsentantenhaus nutzte die Gelegenheit während einer Anhörung diese Woche, um nachzufragen Bundesagentur für Wohnungsbaufinanzierung (FHFA)-Direktorin Sandra Thompson über eine vorgeschlagene Änderung des FICO Classic-Kreditmodells und erkundigt sich nach den möglichen Auswirkungen auf die Kreditverfügbarkeit und Hypothekenfinanzierung für die Mitgliedsgruppen.
Die FHFA gab im Oktober 2022 bekannt, dass sie das klassische FICO-Kreditmodell ersetzen wird Fannie Mae Und Freddie Mac Verwendung mit den Kredit-Score-Modellen FICO 10T und VantageScore 4.0 und skizzierte den Zeitplan für die Implementierung.
Es gibt auch Pläne für die staatlich geförderten Unternehmen (GSEs), innerhalb eines Jahres auf zwei Kreditauskünfte der nationalen Verbraucherauskunfteien anstatt auf drei umzusteigen, in einem Ansatz, der „Bi-Merge“ statt „Tri-Merge“ genannt wird. verschmelzen.”
Während der Ausschuss für Finanzdienstleistungen des Repräsentantenhauses Anhörung am Dienstag mit dem Titel „FHFA-Aufsicht: Schutz von Hausbesitzern und Steuerzahlern„Thompson wurde von Mitgliedern zu der vorgeschlagenen Bi-Merge-Änderung befragt, die ihre Besorgnis über mögliche Auswirkungen auf die Menschen in ihren Distrikten äußerten.
„Meine kleinen Gemeindebanken und Kreditgenossenschaften, auch im ländlichen Iowa, melden Daten oft nur an eine einzige Kreditauskunftei“, sagte der Abgeordnete Zach Nunn (R-Iowa). „Nach dem Bi-Merge-Standard könnten zwei Verbraucher mit ähnlichen Kreditprofilen möglicherweise Hypotheken zu unterschiedlichen Preisen erhalten, je nachdem, welche beiden Berichte gezogen werden, welchen Hypothekengeber die Endverbraucher wählen und zu welchen oder wie vielen Hypothekengebern sie Zugang haben, je nachdem.“ davon, wo sie leben.“
Rep. Nunn führte ein Beispiel dafür an, dass städtische Kreditnehmer in Des Moines wahrscheinlich sehr unterschiedliche Berichte von Kreditnehmern in ländlichen Gebieten in Bedford erhalten, und fragte, wie die FHFA einen gleichberechtigten Zugang zu Hypothekenfinanzierungen sicherstellen will – unabhängig davon, wo Kreditnehmer leben und wie sie sich bewerben.
„Wir glauben nach der Analyse, dass der Übergang von drei auf zwei Kredit-Scores für die Kreditnehmer von Vorteil sein wird und die Konkurrenz durch die Kreditauskunfteien fördern wird“, sagte Thompson. „Und es würde die Kosten für die Kreditnehmer senken, da sie statt drei Kreditauskünften nur zwei abrufen und der Kreditgeber dann auswählt, welche zwei das sind. Im Moment arbeiten wir mit den GSEs daran, herauszufinden, ob es den Median oder den Durchschnitt geben wird.“
Beim Tri-Merge-System wird der Median zwischen den drei Werten ermittelt, sagte Thompson. In Gesprächen mit Interessengruppen könnte sich diese Veränderung vom Median oder Durchschnitt ergeben, sobald die Umstellung auf ein System mit zwei Berichten umgesetzt ist.
„Eines der Dinge, die hier Anlass zur Sorge geben, ist, dass die FHFA mehr Daten verlangt, insbesondere in Bezug auf diese Hypotheken, aber gleichzeitig einige Informationen aus dem Hypothekenprozess ausschließt“, sagte Nunn.
Der Abgeordnete David Scott (D-Ga.) erkundigte sich ebenfalls nach dem vorgeschlagenen Schritt, äußerte jedoch Bedenken hinsichtlich der Berücksichtigung einer positiven Bonitätshistorie, nachdem der Übergang zu einem Bi-Merge-Modell abgeschlossen ist.
„Ich befürchte, dass die FHFA durch die Entfernung eines der Berichte aus der Überprüfung eines Kreditgebers möglicherweise eine prädiktive und positive Kredithistorie aus der Kreditrisikobewertung auslässt“, sagte Rep. Scott. „Und obwohl ich der Meinung bin, dass wir mehr Wettbewerb zwischen den drei landesweiten Kreditauskunfteien brauchen, habe ich Bedenken, dass diese Maßnahme schwerwiegende Auswirkungen auf Verbraucher haben könnte, die den Kauf eines Eigenheims planen.“
Der Abgeordnete Scott fragte Thompson auch, warum der Schritt nachhaltiger sei, und so habe die FHFA die Änderung zuvor laut Scott charakterisiert. Thompson wies darauf hin, dass ein wesentlicher Faktor für diese vorgeschlagene Änderung die Entwicklung des modernen Kreditökosystems sei.
„Vor Jahren gab es drei separate Kreditauskunfteien, die über spezielle Informationen über bestimmte Teile des Landes verfügten“, sagte sie. „Trotzdem haben wir einige Fortschritte in der Technologie gemacht, und jetzt gibt es die nationale Kreditvergabe. Und wir verlangen derzeit von den Unternehmen, dass sie von allen drei Unternehmen eine Bonitätsauskunft einholen, und Sie müssen für jeden Kreditnehmer, der einen Kredit aufgenommen hat, eine Bonitätsauskunft einholen.“
Die FHFA führte eine Überprüfung der wesentlichen Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit durch, die der Wechsel von der Tri-Merge- zur Bi-Merge-Agentur hätte, und stellte fest, dass die Umstellung von drei auf eine Agentur zwar erhebliche Auswirkungen hatte, die Umstellung von drei auf zwei jedoch kaum erkennbare Auswirkungen hatte die daraus resultierenden Ergebnisse, so Thompson.
„Die Genauigkeit wird durch die Erhöhung von drei auf zwei nicht sehr stark beeinträchtigt, wenn überhaupt, und wir glauben, dass dies den Wettbewerb fördern wird [between the credit reporting agencies]“, sagte Thompson. „Was die Einbeziehung positiver Mietzahlungen anbelangt, so ist dies etwas, das sowohl für Fannie Mae als auch für Freddie Mac in den Underwriting-Systemen enthalten sein wird – und derzeit auch darin enthalten ist.“ Wenn Menschen diese positiven Zahlungen melden, werden sie einbezogen und in die Kreditentscheidungen einbezogen.“