Während die Hypothekenzinsen hoch sind und wirtschaftliche Unsicherheit droht, gibt es gute Nachrichten für Kreditnehmer, die bereits eine Hypothek haben und möglicherweise ihr Eigenkapital anzapfen möchten.
Laut dem Mortgage Monitor-Bericht von Black Knight bleibt die Eigenkapitalposition des Landes im Wohnungsbau im Vergleich zu seiner Position zu Beginn der Pandemie stark, mit Aktienpositionen von 5 Billionen US-Dollar oder 46 % über dem Niveau vor der Pandemie. Der durchschnittliche Hypothekeninhaber ist im Vergleich zum Beginn der Pandemie um mehr als 92.000 US-Dollar gestiegen.
Home-Equity-Darlehen und Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) sind beides Darlehensprodukte, die durch das Eigenkapital des Eigenheims eines Kreditnehmers besichert sind.
Aber was ist die beste Option für Ihren Kreditnehmer? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.
Was ist ein Eigenheimdarlehen?
Ein Eigenheimdarlehen – auch Zweithypothek, Eigenheimratendarlehen oder Eigenkapitaldarlehen genannt – ist ein befristetes Darlehen, das auf dem Eigenheim eines Kreditnehmers basiert. Kreditnehmer beantragen einen festgelegten Geldbetrag, den sie benötigen, und erhalten diesen Geldbetrag als Pauschalbetrag, wenn er genehmigt wird. Home-Equity-Darlehen haben einen festen Zinssatz und einen festgelegten Zeitplan mit festen Zahlungen für die Laufzeit des Darlehens.
Das Eigenkapital im Haus Ihres Kreditnehmers dient als Sicherheit für ein Eigenheimdarlehen, daher muss im Haus genügend Eigenkapital vorhanden sein, damit sich der Kreditnehmer qualifizieren kann. Die Kredithöhe basiert auf mehreren Faktoren, darunter dem kombinierten Beleihungswert und ob der Kreditnehmer über eine gute Kredithistorie verfügt. Typischerweise kann ein Home-Equity-Darlehen 80-90 % des geschätzten Wertes der Immobilie ausmachen.
Der Zinssatz für ein Home-Equity-Darlehen ist fest, ebenso wie die Zahlungen, was bedeutet, dass sich der Zinssatz nicht mit der Zeit ändert und die Zahlungen über die Laufzeit des Darlehens gleich sind. Die Laufzeit eines Eigenkapitaldarlehens kann zwischen fünf und 30 Jahren betragen, und der Darlehensnehmer muss vorhersehbare monatliche Zahlungen für die Laufzeit des Darlehens leisten.
Vor-und Nachteile
In Bezug auf die Vorteile hat ein Home-Equity-Darlehen einen festen Betrag – was die Wahrscheinlichkeit von Impulsausgaben verringert – und einen festen monatlichen Zahlungsbetrag, der es dem Kreditnehmer erleichtert, seine Zahlungen zu budgetieren. Diese Art von Darlehen kann auch für diejenigen gut sein, die aufgrund der Kapitalauszahlung einen festgelegten Betrag an Bargeld für etwas benötigen.
Der größte potenzielle Nachteil eines Home-Equity-Darlehens besteht darin, dass der Kreditnehmer sein Zuhause verlieren kann, wenn er seine Zahlungen nicht rechtzeitig leisten kann. Darüber hinaus kann es gegen sie wirken, wenn sie ihr gesamtes Eigenkapital auf einmal anzapfen, wenn die Immobilienwerte in ihrer Gegend sinken. Eigenheimkredite erfordern auch eine Refinanzierung, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, und der Kreditnehmer kann nicht mehr Geld für einen Notfall aufnehmen, ohne einen weiteren Kredit aufzunehmen.
Was ist ein HELOC?
Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, Geld gegen die Kreditlinie bis zu einem voreingestellten Limit aufzunehmen, Zahlungen auf diese Kreditlinie zu leisten und dann wieder Geld abzuheben. Anstatt den Krediterlös als Pauschalbetrag zu erhalten, kann der Kreditnehmer mit einem HELOC bei Bedarf auf seine Kreditlinie zurückgreifen. Diese Kreditlinie bleibt bis zum Ende ihrer Laufzeit offen. Die Kreditsumme kann sich ändern, was bedeutet, dass sich auch die Mindestzahlungen des Kreditnehmers je nach Inanspruchnahme der Kreditlinie ändern können.
HELOCs sind auch durch das Eigenkapital des Eigenheims eines Kreditnehmers gesichert. Während es Eigenschaften mit einer Kreditkarte teilt, da es sich um eine revolvierende Kreditlinie handelt, ist ein HELOC durch diesen Vermögenswert gesichert, während Kreditkarten ungesichert sind. HELOCs haben einen variablen Zinssatz, der im Laufe der Zeit steigen oder fallen kann. Das bedeutet, dass die Mindestzahlung mit steigenden Raten steigen kann. Darüber hinaus hängt der Zinssatz von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und der Höhe des Kredits ab.
Die HELOC-Bedingungen bestehen aus zwei Teilen – einem Ziehungszeitraum und einem Rückzahlungszeitraum. Die Auszahlungsfrist ist die Zeit, in der Kreditnehmer Geld abheben können. Während dieser Zeit muss der Kreditnehmer Zahlungen leisten, die jedoch in der Regel nur Zinsen beinhalten und daher in der Regel gering sind. Wenn der Ziehungszeitraum endet und der Kreditnehmer in den Rückzahlungszeitraum eintritt, kann er kein Geld mehr leihen, und seine Zahlungen beinhalten jetzt den geliehenen Kapitalbetrag zusammen mit den Zinsen.
Vor-und Nachteile
HELOCs haben einige Vorteile. Der Kreditnehmer kann wählen, wie viel oder wie wenig von seiner Kreditlinie er verwenden möchte, und diese Kreditlinie steht für Notfälle und andere variable Ausgaben zur Verfügung. Variable Zinssätze bedeuten, dass der Zinssatz und die Zahlungen eines Kreditnehmers möglicherweise sinken könnten, wenn sich seine Kreditwürdigkeit verbessert oder die Marktzinssätze sinken. Der Kreditnehmer zahlt die Zinsen, die nur auf den von ihm gezogenen Betrag verzinst werden, nicht auf das gesamte im HELOC verfügbare Eigenkapital. Und HELOCs haben einen niedrigeren Zinssatz im Vergleich zu anderen Optionen, um Bargeld zu erhalten, wie Kreditkarten oder Privatkredite.
Da das HELOC jedoch durch das Haus des Kreditnehmers gesichert ist, könnten sie in Verzug geraten und ihr Haus verlieren, wenn sie ihre Zahlungen nicht rechtzeitig leisten. Es ist auch schwieriger, schwankende Zahlungsbeträge zu budgetieren, und der Kreditnehmer kann leicht versehentlich bis zu seinem Kreditlimit ausgeben. Variable Zinssätze bedeuten, dass der Zinssatz und die Zahlungen möglicherweise steigen könnten, wenn sich die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers verschlechtert oder die Marktzinssätze steigen. Und der Übergang von reinen Zinszahlungen zu vollständigen Tilgungs- und Zinszahlungen kann für Kreditnehmer schwierig sein.
So wählen Sie zwischen einem Home-Equity-Darlehen und einem HELOC
Der beste Weg, sich der Wahl zwischen einem Home-Equity-Darlehen und einem HELOC zu nähern, besteht darin, den Kreditnehmer nach dem Zweck des Darlehens zu fragen.
Wenn sie genau wissen, wie viel sie leihen müssen und wofür sie das Geld ausgeben wollen, kann ein Eigenheimkredit eine gute Wahl sein. Viele Kreditnehmer verwenden Home-Equity-Darlehen für große Ausgaben wie einen College-Fonds, Umbau oder Schuldenkonsolidierung.
Wenn der Kreditnehmer sich nicht sicher ist, wie viel er leihen muss oder wann er es verwenden muss, ist ein HELOC möglicherweise die bessere Wahl. Der Kreditnehmer hat für einen festgelegten Zeitraum fortlaufenden Zugang zu Bargeld und kann sich gegen die Linie leihen, es teilweise oder vollständig zurückzahlen und dieses Geld später erneut leihen, vorausgesetzt, er befindet sich noch in der Ziehungsperiode des HELOC. HELOCs werden im Allgemeinen auch etwas schneller bearbeitet als ein Eigenheimdarlehen, wenn der Kreditnehmer schneller Geld benötigt.
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