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Mit freundlicher Genehmigung von Hanna Horvath
- Angesichts der hohen Inflation und steigender Zinssätze ist das Parken Ihres Geldes in CDs ein großes Risiko.
- Wenn Sie frühzeitig Geld abheben müssen, verlieren Sie viel von den Vorteilen von CDs.
- Unabhängig von Ihrer Risikotoleranz gibt es bessere Orte, um Geld anzulegen, das Sie wachsen lassen möchten.
Ein Einlagenzertifikat ist wie ein Sparkonto mit einem zusätzlichen Bonus – Sie stimmen zu, Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum (normalerweise zwischen sechs Monaten und fünf Jahren) auf der Bank zu lassen, und erhalten im Gegenzug einen höheren Zinssatz als das, was Sie bekommen würden, wenn Sie es einfach auf einem normalen Sparkonto belassen würden.
Generell gilt: Je länger Sie Ihr Geld auf der Bank lassen, desto höher sind die Zinsen, die Sie erhalten. Dies kann gut funktionieren, wenn Sie Ihr Geld innerhalb dieses Zeitrahmens nicht für etwas Bestimmtes benötigen und sicherstellen möchten, dass es eine zusätzliche Rendite erzielt, während es dort sitzt.
Wenn ich jedoch Ratschläge gebe, wo Sie Ihre Ersparnisse aufbewahren können, empfehle ich im Allgemeinen keine Einlagenzertifikate. Hier ist der Grund.
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1. Es ist eine schlechte Zeit für Inflation und Zinssätze
Ein Depositenzertifikat mag mit seiner garantierten Festverzinsung auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, aber derzeit sind die meisten CDs mit Zinsen ausgestattet, die unter der aktuellen Inflationsrate liegen. Mit anderen Worten, wenn Sie Ihre Ersparnisse in ein Einlagenzertifikat einzahlen, kann Ihr Geld am Ende der Laufzeit des Zertifikats real weniger wert sein. Dies macht es zu einer ungünstigen Wahl für heutige Anleger, da es im Laufe der Zeit eher Verluste als Gewinne erleiden würde.
Wenn die Zinssätze weiter steigen, können Sie darüber hinaus nicht mehr davon profitieren, sobald Sie an eine CD gebunden sind.
Während mit dieser Art von Einlagen normalerweise keine Gebühren verbunden sind und das Kapital vor Marktverlusten geschützt ist, wird eine so niedrige Rendite Ihrem Portfolio auf lange Sicht nicht viel bringen. Andere Optionen – wie die Nutzung von Investmentfonds oder sogar Stammaktien – können höhere Renditen erzielen als ein Einlagenzertifikat.
2. Vorfälligkeitsentschädigungen können Ihre Rendite schmälern
Einlagenzertifikate haben in der Regel Vorfälligkeitsentschädigungen, die sich auf Ihre Einnahmen auswirken können, wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum auf Ihr Geld zugreifen müssen. Im Allgemeinen richtet sich die Höhe der Strafe danach, wie lange Sie die CD besitzen – je länger Sie Ihre CD haben, desto höher ist die Strafe normalerweise. Wenn Sie beispielsweise Gelder von einer CD abheben, die seit einem Jahr oder weniger offen ist, könnten Sie entweder für Zinsen im Wert von 90 Tagen oder für alle Zinsen, die sich bis zu diesem Zeitpunkt in der CD angesammelt haben, haftbar gemacht werden.
Wenn wir in den letzten Jahren etwas gelernt haben, dann dass die Zukunft unvorhersehbar ist. Es ist vielleicht nicht die klügste Entscheidung, Ihre Ersparnisse für den Fall, dass ein unerwarteter Notfall eintritt, wegzusperren. Als Finanzplaner glaube ich, dass es bessere Möglichkeiten gibt, Ihr Geld anzulegen und sicherzustellen, dass Sie schnell darauf zugreifen können, ohne mit Strafen rechnen zu müssen.
3. Es gibt bessere Alternativen
Als Finanzplaner empfehle ich immer, alle verfügbaren Optionen zu prüfen, bevor Sie Ihr Geld investieren. Anstatt Ihr Geld in einer CD einzusperren, sollten Sie andere Methoden in Betracht ziehen, die höhere Renditen erzielen und weniger Risiken bergen.
Ein Einlagenzertifikat ist eine risikoarme Möglichkeit, Ihre finanziellen Ressourcen zu sparen – wie andere Bankkonten haben CDs eine Einlagensicherung des Bundes für bis zu 250.000 US-Dollar, was bedeutet, dass Ihr Geld ziemlich sicher ist. Im Gegenzug für diese Sicherheit bieten CDs jedoch viel geringere Renditen als andere Anlageinstrumente.
Wenn Sie Ihre Notfallersparnisse irgendwo aufbewahren möchten, ist ein Sparkonto mit hoher Rendite eine großartige Möglichkeit, etwas bessere Renditen mit im Allgemeinen sehr geringem Risiko zu erzielen. Für diejenigen, die bereit sind, ein höheres Risiko einzugehen und die Volatilität von Aktien und Anleihen zu akzeptieren, können diese natürlich auch auf lange Sicht zuverlässige Investitionen sein. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, alle Ihre Optionen zu prüfen, können Sie eine fundierte Entscheidung über die bestmögliche Art und Weise treffen, wie Sie Ihr Geld anlegen.