Sarah Martinez Shaw
- Mein Mann und ich sind beide mit Dave Ramseys Rat zu schuldenfreiem Geld aufgewachsen.
- Als wir unser erstes Haus kauften, steckten wir fest – wir hatten keine Kredit-Scores.
- Wir haben eine gesicherte Kreditkarte abgeschlossen, um unsere Punktzahl zu verbessern, und konnten 2021 ein Haus kaufen.
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Ich bin mit Dave Ramseys Radiosendung im Auto meiner Eltern aufgewachsen. Ramsey zitiert häufig seinen eigenen Glauben und trifft die richtigen Töne der persönlichen Verantwortung, was in konservativen christlichen Kreisen eine große Anziehungskraft ausübt.
Ramseys persönliche Finanzberatung konzentriert sich bekanntermaßen darauf, um jeden Preis abzuzahlen und schuldenfrei zu bleiben. Ramseys Zuhörer rufen an und, nachdem sie beschrieben haben, wie sie ihre Schulden abbezahlt haben, indem sie Ramseys Rat befolgt haben, schreien sie: „WIR SIND SCHULDENFREI.“
Oberflächlich betrachtet erscheint der Rat, sich schuldenfrei zu halten, vernünftig und sogar notwendig. Schulden können Ihre Finanzen und Ihre Zukunft im Würgegriff halten; Der durchschnittliche amerikanische Erwachsene hat über 50.000 US-Dollar an Schulden, einschließlich Hypotheken, Studenten-, Auto- und Privatkrediten. Ramsey wettert insbesondere gegen Kreditkartenschulden, obwohl das weniger als 3.000 Dollar der 50.000 Dollar Schulden ausmacht, die der durchschnittliche Amerikaner schuldet.
Weder mein Mann noch ich waren darauf vorbereitet, als wir ein Haus kaufen wollten
Als ich aufwuchs, bestand der finanzielle Rat, den ich erhielt, darin, das Umschlagsystem zu verwenden (den Gehaltsscheck in bar zu entnehmen und das Geld in Umschläge für jede Kategorie Ihres Budgets aufzuteilen, damit Sie Ihre Ausgaben visualisieren können) und Kreditkarten zu vermeiden.
Mein Mann ist auch mit Eltern aufgewachsen, die Dave Ramsey gehört haben. Als wir Mitte 20 waren und anfingen, über den Kauf eines Eigenheims nachzudenken, hatte keiner von uns Kreditkarten, Autozahlungen oder die Zahlung von Studentendarlehen (ich habe noch keinen Abschluss und besuche eine erschwingliche staatliche Schule). Obwohl das größtenteils eine gute Sache war, bedeutete es leider, dass wir auch keine Kreditwürdigkeit hatten – etwas, das Ramsey einen „Ich liebe Schulden“-Ergebnis nennt.
In Gesprächen mit Kreditsachbearbeitern verschiedener Hypothekenbanken erfuhr ich, dass es für den Kauf eines Hauses ziemlich wichtig ist, eine Kreditwürdigkeit zu haben! Ohne ist es sehr schwierig. Bei einer nicht vorhandenen Kreditwürdigkeit konnte ich nicht einmal eine normale Kreditkarte genehmigen lassen.
Wir haben angefangen, unsere Kredite von Grund auf neu aufzubauen
Um Kredit aus dem Nichts aufzubauen, haben wir uns eine gesicherte Kreditkarte besorgt, für die eine Anzahlung von ein paar hundert Dollar erforderlich war. Wir haben unsere Stromrechnungen auf die Kreditkarte geladen und dann jeden Monat abbezahlt. Es dauerte etwas mehr als ein Jahr, bis unsere Kreditwürdigkeit hoch genug war, um eine Hypothek aufnehmen zu können.
Als mein Mann und ich unsere Pläne, ein Haus zu kaufen, mit unseren Familien besprachen und erwähnten, wie wir unsere Kredite dafür aufgebaut hatten, waren wir überrascht, auf ein wenig Missbilligung zu stoßen. Ein Familienmitglied erwähnte, dass Ramseys Rat sei, länger zu sparen und ein Haus bar zu bezahlen.
Wir haben die Fakten aufgeschlüsselt: Anfang 2021, als wir zum Kauf bereit waren, lagen die durchschnittlichen Kosten eines Eigenheims in den Vereinigten Staaten bei über 300.000 US-Dollar. Wir hatten fünf Jahre anstrengender Budgetierung gebraucht, um 60.000 US-Dollar zu sparen (von denen wir die meisten als Anzahlung verwenden würden). Es würde noch viele Jahre dauern, um genug zu sparen, um ein bescheidenes Haus in bar zu kaufen wenn der Markt gleich bliebe. Der Markt würde uns jedoch zweifellos überflügeln – heute, ein Jahr später, betragen die durchschnittlichen Kosten eines Eigenheims 365.000 US-Dollar.
Es spielt keine Rolle, dass wir verantwortungsbewusst mit unserem Geld umgehen und gute finanzielle Entscheidungen treffen, die Mathematik geht nicht so auf, dass es uns jetzt oder in Zukunft möglich wäre, ein Haus in bar zu kaufen.
Um Ramsey gerecht zu werden, verurteilt er Hypotheken nicht vollständig, wie er es mit anderen Arten von Schulden tut. Er empfiehlt sogar eine Hypothekenbank die keine Kreditgenehmigung bietet, wenn Sie andere Anforderungen erfüllen. Diese Anforderungen beinhalten jedoch eine Anzahlung von 20 % und eine Laufzeit von 15 Jahren statt einer Laufzeit von 30 Jahren, wodurch sich Ihre monatliche Zahlung erhöht. Und selbst wenn Sie eine höhere Hypothekenzahlung leisten, rät Ramsey, dass Ihre Wohnkosten (einschließlich Nebenkosten, Steuern und HOA-Gebühren) 25 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens nicht überschreiten sollten.
Als Mensch aus der Arbeiterklasse, wie viele seiner Zuhörer, fühlen sich viele seiner Ratschläge nicht mit meinem Leben in Verbindung und würden das Wohneigentum für mich für immer unerreichbar machen, wenn ich ihn befolgen würde. Das Bezahlen eines Eigenheims in bar wäre tatsächlich nur für die ziemlich Reichen machbar. In der Zwischenzeit stigmatisiert er legitime Wege nach vorne, wie z. B. eine Kreditwürdigkeit, die auf jahrelanger verantwortungsvoller Kreditnutzung basiert. Ich weiß aus meiner Erziehung, dass seine Ansichten eine Kultur des Schuldzuweisens und des Urteilens über Finanzen schaffen, selbst bei Menschen, die zu arm sind, als dass sein Rat anwendbar wäre.
Wohneigentum ist eine der besten Möglichkeiten, um mobil zu werden und den Kreislauf der Armut zu durchbrechen, auch wenn Sie nicht den Standards von Dave Ramsey oder seinen Zuhörern entsprechen. Auf meiner eigenen Reise zum Kauf eines Eigenheims habe ich deutlich gesehen, dass Ramseys Ratschläge nicht mit Blick auf meine Umstände – oder meinen Erfolg – gegeben werden.