Von Markus Miller
(Reuters) – Der große Ruhestand verwandelt sich in die große Rückkehr, wobei der US-Beschäftigungsbericht für März, der Anfang dieses Monats veröffentlicht wurde, einen Sprung zurück in den Arbeitsmarkt unter älteren Arbeitnehmern zeigt. Dies spiegelt die reichliche Anzahl verfügbarer Arbeitsplätze wider – und die verringerte Besorgnis über die mit COVID-19 verbundenen Gesundheitsrisiken.
Die Pandemie zwang Millionen älterer Arbeitnehmer in den Vorruhestand, was dazu führte, dass viele früher als geplant mit dem Sparen aufhörten und Sozialversicherungen beantragten. Dies beraubte sie der Möglichkeit, ihre monatlichen Leistungen später durch einen verspäteten Anspruch zu erhöhen.
Länger zu arbeiten ist eine gute Möglichkeit, das Einkommen im Ruhestand aufzubessern. Aber wenn Sie sich zu den „Zurück an die Arbeit“-Menschen zählen, muss Ihr Rentenplan möglicherweise angepasst werden – insbesondere die Anmeldung bei der Sozialversicherung und Medicare.
DO-OVERS DER SOZIALEN SICHERHEIT
Wenn Sie Sozialversicherung beantragt haben, aber wieder arbeiten gegangen sind, haben Sie ein paar Möglichkeiten, die verspätete Beantragung zu wiederholen.
Sie können Ihren Antrag innerhalb von 12 Monaten nach Leistungsbeginn zurückziehen – aber das ist möglicherweise nicht attraktiv, da Sie alle bis dahin gezahlten Leistungen zurückzahlen müssten.
Die zweite Option besteht darin, die Rentenleistungen https:// im vollen Rentenalter (FRA) oder später auszusetzen, um verzögerte Rentengutschriften zu erwerben. Aber die Sozialversicherung erlaubt Ihnen auch, Leistungen auszusetzen, wenn Sie Ihre FRA erreichen – 66 und ein paar Monate für die meisten Menschen, die sich jetzt dem Ruhestand nähern. Sie können dann bis zum Alter von 70 Jahren mit dem Ansammeln von aufgeschobenen Gutschriften fortfahren. Sie können dies nur einmal tun, aber eine Verzögerung könnte Ihre Leistungen später erheblich steigern.
Ihre monatliche Sozialversicherungsleistung wird durch eine Formel bestimmt, die an Ihre FRA gebunden ist. Ab diesem Zeitpunkt können Sie 100 % Ihrer erdienten Leistung geltend machen. Sie können bereits im Alter von 62 Jahren eine Altersrente beantragen, aber wenn Sie den Antrag vor Erreichen des vollen Rentenalters stellen, wird Ihre Rente jährlich um bis zu 6,7 % gekürzt. Die Einreichung nach Ihrem FRA führt jedoch zu einer Erhöhung um 8 % für alle 12 Monate Verspätung bis zum Alter von 70 Jahren.
Bei einer Leistungsaussetzung an der FRA sieht die Rechnung etwas anders aus, da sich die verspätete Anrechnung aus Ihren bereits gekürzten Leistungen errechnet. Aber die Strategie kann immer noch sehr wertvoll sein.
„Dies kann sich auf Zehntausende von zusätzlichen Dollar pro Jahr summieren“, sagte William Meyer, Mitbegründer von Social Security Solutions, das Software anbietet, die darauf abzielt, Rentnern dabei zu helfen, optimale Entscheidungen über die Antragstellung zu treffen. “Es schafft auch eine Langlebigkeitsabsicherung, wenn Sie länger leben als erwartet.”
Ein weiterer Hinweis zur Sozialversicherung: Wenn Sie vor Ihrem FRA Einkommen aus Arbeit und Sozialversicherung erhalten, wird Ihre Leistung durch den Retirement Earnings Test gekürzt, der einen von zwei Dollar an Leistungen über einen bestimmten Betrag des Lohneinkommens einbehält. In diesem Jahr wird der Test auf Einkommen über 19.560 $ angewendet. Diese Vorteile gehen nicht verloren. Wenn Sie das volle Rentenalter erreichen, berechnet die Sozialversicherung Ihre monatliche Leistung neu, um Ihnen alle einbehaltenen Leistungen gutzuschreiben.
Die Social Security Administration hat einen Rechner https://www.ssa.gov/OACT/COLA/RTeffect.html veröffentlicht, mit dem Sie die Auswirkungen des Tests auf Ihre Leistungen ermitteln können.
MEDICARE: BEACHTEN SIE DIE STRAFEN
Wenn Sie nach der Inanspruchnahme von Medicare im Alter von 65 Jahren wieder arbeiten, haben Sie möglicherweise die Möglichkeit, wieder zur Arbeitgeberversicherung zu wechseln – aber tun Sie dies mit großer Sorgfalt.
Medicare verlangt, dass Sie sich während eines siebenmonatigen Erstanmeldungszeitraums anmelden, der die drei Monate vor, den Monat und die drei Monate nach Ihrem 65. Geburtstag umfasst. Das Versäumen dieses Fensters löst Verspätungsstrafen in Form höherer Prämien aus, die lebenslang gelten.
Es gibt eigentlich nur eine wichtige Ausnahme von diesen Regeln: Sie können die Immatrikulation verschieben, wenn Sie noch über das 65. Lebensjahr hinaus arbeiten und über Ihren Arbeitgeber versichert sind, oder wenn Sie eine Versicherung über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners erhalten.
Die Strafe für verspätete Anmeldung für Teil B beträgt 10 % der Standardprämie für Teil B für jeweils 12 Monate Verspätung. Es gibt auch Strafen für verspätete Registrierung für das Programm für verschreibungspflichtige Medikamente von Teil D, obwohl sie weniger belastend sind.
Wenn Sie sich bei Medicare abmelden, könnten Sie später bei einer erneuten Anmeldung mit verspäteten Strafen belegt werden. Daher ist es sehr wichtig zu verstehen, ob die Versicherung Ihres neuen Arbeitgebers Sie für eine Befreiung qualifiziert. Je nach Zeitpunkt Ihrer Anmeldung laufen Sie außerdem Gefahr, dass sich der Versicherungsschutz verzögert, wenn Sie zu Medicare zurückkehren.
Wenn Ihre Versicherung aus einer aktiven Beschäftigung stammt, können Sie verzögern, ohne Strafen zu riskieren. Um sicherzustellen, dass Sie ausreichend versichert sind, sollten Sie sich jedoch nicht abmelden, wenn Sie für eine Organisation mit 20 oder weniger Mitarbeitern arbeiten. In diesen Fällen wird Medicare mit 65 Jahren zum Hauptzahler, und Sie müssen in diesem Alter angemeldet sein, um hohe Auslagen zu vermeiden.
Abgesehen von den Einschreibungsregeln sollten Sie auch eine Arbeitgeberversicherungsoption mit Medicare vergleichen, um festzustellen, welche für Sie persönlich und finanziell besser ist. „Es ist eine sehr persönliche Entscheidung“, sagte Casey Schwarz, Senior Counsel im Medicare Rights Center. „Aber ich würde damit beginnen, zu vergleichen, wie viel Sie an Medicare-Prämien und Auslagen bezahlen.“
Wenn Sie Lohneinkommen und vielleicht Sozialversicherung beziehen, ist es einfach, Medicare Income-Related Monthly Adjustment Amounts (IRMAA) auszulösen. Dies sind Zuschläge, die auf die Medicare-Teil-B- und -Teil-D-Prämien für Versicherte mit Einkommen über einem bestimmten Niveau erhoben werden, was die Medicare-Kosten erheblich erhöhen kann.
Es gibt fünf Zuschlagsstufen, definiert durch Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen.
In diesem Jahr gilt die erste Stufe für einzelne Steuerpflichtige mit einem Einkommen von über 91.000 USD. Ihre monatliche Prämie für Teil B würde 238,10 USD statt 170,10 USD betragen. Der Zuschlag für Teil D ist geringer – dieses Jahr 12,40 $ für Teilnehmer, die in die erste Gruppe fallen.
SPAREN: PLAY CATCH-UP
Die Rückkehr zur Arbeit bereitet die Voraussetzungen für eine Wiederaufnahme der Altersvorsorge zu einem späteren Zeitpunkt vor. In diesem Jahr können Sie bis zu 27.000 US-Dollar zu einem 401 (k) beitragen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind; Ihr IRA-Beitragslimit beträgt 7.000 USD.
Die hier geäußerten Meinungen sind die des Autors, eines Kolumnisten für Reuters.