Chefredakteurin Sarah Wheeler setzte sich mit George Brady, dem Chief Information Officer von LoanDepot, zusammen, um die sich entwickelnde Technologiestrategie des Unternehmens zu besprechen und wie er langfristig über Technologie in einem sich schnell verändernden Umfeld denkt.
Sarah Wheeler: Sie kamen 2021 von Capital One zu LoanDepot. Was hat Sie in die Hypothekenbranche geführt?
George Brady: Man könnte argumentieren, dass ich zum absolut schlechtesten Zeitpunkt beigetreten bin! Und Anthony [Hsieh] war sehr offen zu mir und sagte: „Wir hatten einen unglaublichen Lauf und von hier aus kann es nur noch bergab gehen.“ Es wird wirklich eine Herausforderung, also schnall dich an.“ Aber für einen Technologiemanager bedeutet der Einstieg in eine solche Zeit, dass er sich zurückziehen und mit dem Führungsteam abstimmen kann, was wirklich wichtig ist.
Als 14 Jahre altes Unternehmen gibt es viel Technologie und es war eine großartige Gelegenheit für mich, mir die grundlegenden Technologien anzuschauen, auf denen das Unternehmen aufgebaut ist. Und dann schauen wir uns an, wo wir Optimierungen und Anpassungen vornehmen mussten, um das Unternehmen für das nächste Jahrzehnt und darüber hinaus aufzustellen.
SW: Was ist die Build-versus-Buy-Strategie von LoanDepot?
GB: Das gesamte Hypothekentechnologie-Ökosystem war vor 14 Jahren, als das Unternehmen gegründet wurde, ganz anders, daher gab es verständlicherweise eine starke Tendenz zum Bauen. Das Unternehmen wurde damals auf einer LOS- und einer Dialer-Technologie gegründet. Vieles wurde rund um diese grundlegenden Technologien für das aufgebaut, was wir heute im Mello-System haben, in dem Stack, den unsere Kreditsachbearbeiter lieben und schätzen.
Jetzt müssen Sie sich das gesamte Ökosystem ansehen und sehen, was verfügbar ist. Was bieten Dritte an? Wo ist ihre Reife, wo ist die Konkurrenz? Wir haben uns also von einer starken Ausrichtung auf das Bauen zu einer viel ausgewogeneren Ausrichtung entwickelt. Und wir achten auf jeden Fall darauf, dort einzukaufen und zu integrieren, wo es Sinn macht.
Wenn wir etwas haben, das wir von Grund auf aufbauen wollen, schauen wir uns an, wie lange es dauern würde, eine Konkurrenzfähigkeit aufzubauen, und gibt es wirklich einen bleibenden Wert? Denn die Frage beim Bauen sollte lauten: Baue ich etwas, das mir auf absehbare Zeit einen Wettbewerbsvorteil verschafft? Nicht nur kurzfristig, nicht ein bis drei Jahre, man muss den Wert viel, viel länger sehen.
Und wenn es um den Kauf geht, würden wir uns ehrlich gesagt eine Konkurrenz auf dem Markt wünschen. Wenn es also nur einen einzigen Anbieter auf dem Markt gibt, ist das etwas weniger attraktiv, als wenn es mehrere Anbieter gibt. Wenn Sie mit einem Drittpartner zusammenarbeiten und die Dinge über einen längeren Zeitraum schiefgehen, brauchen Sie einen einfachen Ausstieg aus dieser Beziehung und hin zu etwas anderem, also wollen Sie Wettbewerb auf dem Markt.
SW: Reden wir über diesen Horizont. Wie planen Sie für fünf oder zehn Jahre, wenn sich die Technologie so schnell beschleunigt?
GB: Man kann sicherlich nicht mit hundertprozentiger Sicherheit vorhersagen, was in fünf Jahren passieren wird – ein bis drei Jahre sind schon schwer genug, insbesondere wenn man sich neue Technologien wie die generative KI ansieht. Ein Kreditvergabesystem ist eine große Entscheidung, es ist sozusagen eine jahrzehntelange Entscheidung. Wenn Sie sich also für eine grundlegende Technologie wie ein LOS oder ein Kundenbeziehungsmanagementsystem entscheiden, ist das eine Kernkompetenz eines Hypothekenunternehmens. Sie versuchen also vorherzusagen, wohin sich diese Technologie entwickeln wird. Wer führt heute und wer könnte morgen führen?
SW: Sind 14 Jahre eine lange Zeit, wenn es um Hypothekentechnologie geht? Gilt das als Legacy-Technologie?
CB: Jedes Unternehmen, das schon seit mehr als ein paar Jahren besteht, hat mit veralteter Technologie zu kämpfen – das nennt man Technologieschulden. Sie müssen beim Umgang mit diesen Schulden und bei der laufenden Modernisierung der Plattformen, von denen Ihr Unternehmen abhängt, sehr streng vorgehen.
Ein gutes Beispiel dafür ist für uns das LOS. Wir haben jetzt große Anstrengungen unternommen, die bis Ende nächsten Jahres dauern werden, um das LOS zu verbessern, das wir stark angepasst haben und das uns in den ersten 14 Jahren des Unternehmens unglaublich gute Dienste geleistet hat. Ich habe darüber nachgedacht, dieses LOS, das wir haben, das auf dem Empower LOS basiert, weiter anzupassen und zu verbessern, oder von LOS auf ein kommerzielleres LOS umzusteigen Dunkle Materie-Technologien Das ist eher Cloud-nativ und von Grund auf neu. Und gibt es eine Kombination, die sinnvoller ist?
Das ist also ein Beispiel, bei dem es vor 14 Jahren noch einmal absolut sinnvoll war, das LOS komplett anzupassen, und jetzt haben wir die Möglichkeit, nicht nur das LOS, sondern alles, was es umgibt, zu modernisieren – Unser Point-of-Sale-System und unser Lagerverwaltungssystem, alles, was jetzt mit diesem LOS verbunden ist, wird im Rahmen dieser Reise aktualisiert und modernisiert.
Wenn Sie über technische Schulden sprechen, bauen Sie eine Menge auf – es gibt Abkürzungen, die Sie über einen Zeitraum von 14 Jahren übernehmen, es gibt Dinge, die Sie einsetzen, um als Erster auf den Markt zu kommen, von denen Sie im Nachhinein gerne ein wenig getan hätten anders. Wir können eine ganze Reihe von Dingen bereinigen und das Kernfundament der Technologie und der Dateninfrastruktur wirklich stärken, was das Unternehmen wirklich sehr, sehr gut für das nächste Jahrzehnt und darüber hinaus aufstellt. Und diese Datengrundlage ist aus Sicht der KI und des maschinellen Lernens ein Vorläufer des Erfolgs.
SW: Sie haben generative KI erwähnt. Was unternimmt LoanDepot derzeit, um KI zu nutzen?
GB: Wir haben ein paar verschiedene Dinge in der Pipeline und ich würde sie mit der Vision 2025 in Verbindung bringen, die unser CEO Frank Martell als eine Art Unternehmensstrategie skizziert. Eine der Säulen ist die Förderung des Wachstums sowie die Kundenakquise und Kundenbindung. Und dann Kostenoptimierung und Effizienz. Was die Effizienz betrifft, möchte ich innerhalb der Technologieorganisation beginnen, da die Softwareentwicklung viel Aufwand erfordert. Die Entwicklung von Qualitätscode liegt im Interesse aller, daher ist eines der wirklich aufregenden Dinge bei der generativen KI ein Paradigmenwechsel bei der Entwicklung von Software.
In den frühen 2000er Jahren gab es eine Art Paarprogrammierungsmodell, das damals die große Innovation darstellte. Und man nimmt zwei Arten von Ingenieuren und setzt sie nebeneinander. Und sie würden im Grunde gemeinsam an einem Problem und einem Algorithmus arbeiten – in der Überzeugung, dass zwei Köpfe besser sind als einer. Und jetzt haben Sie sozusagen diesen digitalen Copiloten, der jeden Ihrer Ingenieure begleitet und ihm tatsächlich Verbesserungen an dem Code empfiehlt, den der Ingenieur erstellt, sowie automatisierte Testfälle rund um den Code. Das ist ein wirklich spannender Anwendungsfall, auf den wir uns im nächsten Jahr sehr stark eingestellt haben.
Es gibt auch einige niedrig hängende Früchte im Zusammenhang mit dem Kundenbeziehungsmanagement und unserer Einstellung zu Leads und Lead-Management. Und es könnte ganz einfach sein, wenn man nur darüber nachdenkt, was die nächstbeste Gelegenheit für einen Kreditsachbearbeiter ist. Und wie nutzen wir diese Chancen für sie, sei es ein digital gewonnener Lead oder ein Kunde, den sie bereits haben, und präsentieren dies so, dass die Kreditsachbearbeiter jeden Moment optimal nutzen können.
Und dann haben wir gerade damit begonnen, einen Gen-KI-Chatbot für unsere Servicekunden einzuführen, der die Suche und das Auffinden von Informationen für unsere Kunden erheblich vereinfacht. Ein Gen AI-Bot ist eine unkomplizierte Möglichkeit, mit einem Kunden in Kontakt zu treten, bei dem Sie beginnen können, Fragen zu beantworten, die er hat, sei es zur Kreditqualität oder zu Kreditarten, und ihn auf das erste Gespräch mit einem Kreditsachbearbeiter vorbereitet .
SW: Erzählen Sie mir von der Reise zur Entwicklung einer vollautomatischen Underwriting-Engine.
GB: Dies ist etwas, das wir im letzten Jahr durch unsere Underwriter getestet haben, und es umfasst alles von der Durchführung einer vollständigen digitalen Überprüfung bis hin zur Bereitstellung wirklich, wirklich maßgeschneiderter Konditionen für Kunden, damit wir den Prozess, der Tage gedauert hat, in Angriff nehmen können. Es dauert nur wenige Minuten, bis Sie wissen, dass Ihnen ein Kredit unter Auflagen genehmigt wurde. Oder selbst wenn Sie keine Genehmigung erhalten, wissen Sie, welche Maßnahmen Sie ergreifen müssen.
Wir werden die Möglichkeiten dieser Engine im Laufe des nächsten Jahres weiter ausbauen. Und die Anzahl der Kredite, die wir dadurch vorab genehmigt bekommen, wird im Laufe des Jahres immer weiter steigen, da der Algorithmus immer besser wird.
SW: Was ist dort die wichtigste Neuerung?
GB: Wir haben viel Zeit mit dem regelbasierten System verbracht, das der Engine zugrunde liegt, um sicherzustellen, dass es richtig funktioniert. Aber es wird auch viel Zeit in die digitale Überprüfung und die Scan-Funktion investiert und sichergestellt, dass wir auf der anderen Seite digitale Daten von guter Qualität erhalten. Es war also ein vielschichtiger Ansatz, um zu diesem Ergebnis zu gelangen, und wir wollten es nicht verkünden, bevor es sich in unserer Umgebung über einen längeren Zeitraum bewährt und bewährt hat. Wir haben letztes Jahr mehrere Quartale gebraucht, um sicherzustellen, dass sich unsere Underwriter und unsere Risiko- und Compliance-Mitarbeiter wirklich wohl dabei fühlen. Und es ist auch eine Veränderung im Prozess – es geht nicht nur um die Technologie selbst, man muss die Leute mit der Veränderung vertraut machen. Es ist eine komplette Teamleistung, ein solches Ergebnis zu erzielen, und es wird noch mehr kommen.
SW: Was hält dich nachts wach?
GB: Ich denke, wenn ich etwas anderes als Cybersicherheit sagen würde, sollten Sie sich wahrscheinlich fragen, was ich tue! Die letzten Quartale waren wirklich besorgniserregend, da die Zahl der Cybervorfälle in der Branche deutlich zugenommen hat. Es ist also offensichtlich ein Anliegen für mich und sollte für jedes Unternehmen in dieser Branche ein Anliegen sein.
Wir hatten das Glück, dass wir nicht betroffen waren, also ist das großartig. Aber wir haben auch ein Lieferantennetzwerk, von dem wir abhängig sind und Sie sind nur so stark wie das schwächste Glied in Ihrer Lieferkette, deshalb konzentrieren wir uns sehr darauf. Ich denke, eines der Dinge, die der Branche helfen werden, ist das SEC-Mandat rund um Offenlegungen zur Cybersicherheit, die im Dezember in Kraft traten. Das bedeutet, dass öffentliche Unternehmen nun verpflichtet sind, Cybervorfälle, unabhängig davon, ob es sich um Datenschutzverletzungen oder Systemverletzungen handelt, innerhalb einer festgelegten Anzahl von Tagen durch eine Offenlegung gegenüber der SEC offenzulegen. Das heißt, es erhöht die Sichtbarkeit auf eine Art und Weise, die es meiner Meinung nach noch nie gegeben hat, und das ist gut.
Diese Cybervorfälle sollten nicht geheim bleiben. Aber es erfordert auch Veränderungen in der Art und Weise, wie viele Unternehmen im Unternehmen arbeiten. Um diese Offenlegungspflichten zu erfüllen, müssen Führungskräfte und Vorstandsmitglieder daher sehr früh in den Prozess eines Cyber-Vorfalls eingebunden werden. Das bedeutet, einen guten Prozess zu entwickeln, wie Sie diese Dinge eskalieren und wie Sie sie besprechen, bis Sie sie offenlegen. Vielleicht haben einige Unternehmen nicht wirklich viel Zeit damit verbracht, darüber nachzudenken. Seien Sie versichert – jeder nimmt sich jetzt Zeit dafür.
SW: Worauf freuen Sie sich im Jahr 2024?
GB: Rate sinkt mehr als alles andere! Und hoffentlich Verbesserungen in der Immobilienbranche für dieses Jahr.
Für LoanDepot die große LOS-Migration, die wir im Jahr 2023 angekündigt haben. Wir stecken gerade mittendrin und sie wird wahrscheinlich erst Anfang nächsten Jahres in Betrieb gehen, da wir ein börsennotiertes Unternehmen sind. Diese Änderung wird für uns und unsere betrieblichen Abläufe eine ganze Reihe von Dingen vereinfachen. Dadurch werden wir einfach besser, stärker, schneller und bereit für einen Aufschwung am Markt.
Kreditvergabesysteme sind der Motor, der ein Unternehmen am Laufen hält. Sie können sie also nicht auswechseln, wenn das Geschäft wirklich, wirklich gut läuft. Diese schwierigen Zeiten sind also tatsächlich der beste Zeitpunkt, um über die grundlegenden Technologieänderungen nachzudenken, die Sie vornehmen möchten. Und wie bereits erwähnt, werden wir uns stärker auf die Kundenakquise und unsere Mello-Plattform konzentrieren.