Wann wird die Hypothekenbranche erkennen, dass sie den Wendepunkt erreicht hat, an dem Innovation kein Wettbewerbsvorteil mehr, sondern ein existenzielles Bedürfnis ist?
Vielleicht, wenn es ihm immer wieder nicht gelingt, lebensfähige, ehrgeizige Kunden anzuziehen (teilweise, weil es die Leads und Altkunden des letzten Jahres durchläuft, statt neue Wege zu finden, um unterversorgte, kaufwillige Eigenheimkäufer-Gemeinschaften zu erreichen).
Vielleicht, wenn seine Standardprodukte nicht mehr ein breites Kontingent qualifizierter Kunden bedienen (teilweise aufgrund eines Kreditmodells, das sich nach der Diversifizierung sehnt, die erforderlich ist, um derzeit unsichtbare Hauskäuferkandidaten zu beleuchten).
Vielleicht, wenn die steigenden Geschäftskosten eine dauerhafte Belastung für die nachhaltige Rentabilität darstellen (zum Teil aufgrund der angemessenen Vergütung der Geschäftsgründer, zum Teil aber auch, weil Hypothekenunternehmen weiterhin Schwierigkeiten haben, zu skalieren, ohne zu viel Personal zu haben und für Leads zu viel zu bezahlen).
Vielleicht, wenn vorhersehbare Boom-Bust-Zyklen unsere wirtschaftlich grundlegende Industrie überproportional beeinträchtigen und Wellen erzeugen, die die US-Wohnungsbau- und Wirtschaftspolitik auf eine Weise beeinflussen, die nicht immer vorteilhaft ist.
Jeder dieser Indikatoren deutet darauf hin, dass die Immobilienfinanzierungsbranche reif für Innovationen ist. Dass alle vier Signale rot blinken, ist nichts weniger als ein Ruf nach einem Konsens unter den strategisch wichtigsten Ebenen unserer Branche, dass es an der Zeit ist, einige ernsthafte, realistische Ideen auf die Fahnenstange zu bringen.
Folgendes ist jetzt möglich
Ich habe während meiner gesamten Karriere über diese und ähnliche Themen nachgedacht. Vor fünfzehn Jahren gründete ich ein Unternehmen mit dem Ziel, die Lieferkette der Immobilienfinanzierung zu modernisieren und Reibungsverluste zu verringern. Davor habe ich mich im hochmodernen Wertpapierhandelsumfeld bewährt.
Was wir von Hypothekengebern aller Couleur gelernt haben, unterstützt unsere ursprüngliche Vision, obwohl ihre Umsetzung Geduld, Beharrlichkeit und Agilität erforderte, als Web5 – eine native KI-Technologie, die ideal für das war, was wir für möglich hielten – perfektioniert wurde.
Derzeit besteht sowohl ein dringender Bedarf als auch die technologische Fähigkeit, Hypothekendarlehen anders zu gestalten.
Marktplatzmodell
Mit „anders“ meine ich die Bereitstellung von Hypothekendarlehen in großem Umfang für Verbraucher, sodass die vier blinkenden „Vielleichts“ gelöst werden. Unserer Meinung nach ist das Marktplatzmodell das Modell, das der modernen Hypothekarkreditvergabe bis ins kleinste Detail entspricht. Eine schnelle Websuche liefert viele Treffer zu diesem Begriff, aber es ist wahrscheinlich, dass jeder, der in meiner Nähe ist, bereits auf einem Marktplatz eingekauft oder verkauft hat Amazonas oder CarMax oder Etsy.
Wenn ja, wissen Sie bereits, dass es keine Raketenwissenschaft ist. Die Aggregation von Angebot und Nachfrage sowie die Ermöglichung und Abwicklung von Transaktionen sind das Herzstück des Marktplatzmodells.
Es gibt ein logisches Argument dafür, wie ein Hypothekenmarkt aufgebaut werden könnte, um eine breitere Beteiligung der Verbraucher an verfügbaren Finanzierungsoptionen zu ermöglichen und gleichzeitig einen neuen und spannenden Geschäftskanal für Hypothekengeber und das Ökosystem der von ihnen benötigten unterstützenden Dienstleistungen zu schaffen.
Warum Marktplatzprinzipien für Hypotheken funktionieren
Auf Marktplätzen findet seit jeher menschliche Innovation statt. Marktplätze sind Zentren der Intentionalität. Manche Teilnehmer kommen, um zu verkaufen, manche, um zu kaufen, manche für beides. Jeder möchte ein Ergebnis, das seinen Bedürfnissen entspricht. Alle arbeiten zusammen.
Ein funktionierender Hypothekenmarktplatz würde die Absichten von Verkäufern und Käufern sowie die Absichten von Kreditgebern und Nebenanbietern zusammenfassen, die für den Abschluss der Kauftransaktion und die Fertigstellung der Abschlussdokumentation erforderlich sind. Letztendlich könnte ein Hypothekenmarktplatz auch sowohl die befristete als auch die langfristige Hypothekenverwaltung umfassen.
So könnte man sich den Hypothekenmarkt der Zukunft vorstellen, der Hauskäufern in einem transparent wettbewerbsorientierten End-to-End-Ökosystem dient, das dem Verbraucher eine Reihe von Optionen bietet, solange er sich dafür entscheidet, und es den Kreditgebern ermöglicht, ihn sowohl jetzt als auch zu gegebener Zeit zu bedienen Absichten kreuzen sich erneut.
- Gewinnen Sie attraktive Kunden und konkurrieren Sie um sie
Von ambitionierten Eigenheimkäufern, die sich fragen, ob sie für eine Hypothek bereit sind, bis hin zu erfahrenen Eigenheimbesitzern, die es vorziehen, ihren eigenen Weg zu gehen und nur bei Bedarf Hilfe in Anspruch zu nehmen, bietet ein Hypothekenmarktplatz Verbrauchern einen Ausgangspunkt, an dem sie ihre eigene Bereitschaft, eine Hypothek aufzunehmen, selbst einschätzen können Halten Sie die Finanzierung aufrecht und informieren Sie die Kreditgeber, wenn sie bereit sind. Kreditgeber können die Kunden, die sie bedienen möchten, anhand ihrer Geschäftsziele und Anforderungen prüfen und auswählen.
- Bedienen Sie ein breiteres Spektrum qualifizierter Kunden
Das Schöne an einem Hypothekenmarkt ist zum Teil seine Funktion als Labor, in dem Kreditgeber Innovationen testen können. Einer der vielversprechendsten Innovationsbereiche, der sowohl Verbrauchern als auch Kreditgebern zugute kommt, ist der Einsatz alternativer Methoden zur Berechnung des Ausfallrisikos. Es ist allgemein bekannt, dass herkömmliche Kreditscores ein nützliches Instrument zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit und des Risikos einer Person sind. Die sich ändernde Marktdemografie und -dynamik haben jedoch einen Bedarf an neuen Möglichkeiten geschaffen, Menschen zu betreuen, die einfach nicht in den Rahmen traditioneller Kreditbewertungsmodelle passen. Jetzt ist es möglich, die finanzielle Situation eines Verbrauchers ganzheitlicher zu betrachten und ein Risikoprofil zu erstellen – wobei traditionelle Kredit-Scores neben anderen Vektoren wie Cashflow-Analysen und Mietzahlungshistorie nur eine Komponente sind. Der Markt bietet ein reichhaltiges Umfeld für die Nutzung dieser Alternativen, um den Amerikanern einen integrativeren Weg zum Wohneigentum zu ermöglichen.
- Bekämpfen Sie steigende Geschäftskosten
Das Tempo, mit dem die Kosten für Hypothekendarlehensunternehmen steigen, ist unhaltbar und deutet auf ein veraltetes Geschäftsmodell hin. Es ist einfach zu kostspielig und ineffektiv, Leads zu finden und weiterzuverfolgen, wie es schon immer gemacht wurde, Punkt. Wer weiß, ob ein Verbraucher eine Hypothek benötigt oder daran interessiert ist? Der Verbraucher weiß es und sein Immobilienmakler weiß es. Wer weiß, ob ein Verbraucher finanziell auf eine Finanzierung vorbereitet ist? Wenn ein Verbraucher mithilfe von Markttools eine Selbsteinschätzung durchführen kann und Kreditgeber den von ihnen verwendeten Tools vertrauen können, wird die Kreditqualifizierung viel einfacher. Ein Hypothekenmarktplatz könnte Kosten eliminieren oder minimieren, indem er Folgendes ermöglicht:
- Selbstidentifikation der Hypothekenbereitschaft und -absicht
- Verbraucherorientierte Erhebung und Bewertung finanzieller Qualifikationen
- Reduzierter Bearbeitungs- und Underwriting-Aufwand
- Verringerte Abhängigkeit von gekauften Leads und Lead-generierenden FTEs
- Optimierte Transaktionen und Leistungsanalysen
Ein Hypothekenmarktplatz senkt nicht nur die enormen Geschäftskosten, um die Rentabilität zu steigern, sondern ist auch von Natur aus skalierbar, sodass Kreditgeber sich an den aktuellen Zyklus und die aktuelle Umgebung anpassen können, ohne dass große Personalschwankungen oder Backups auf der Produktionsseite erforderlich sind.
- Modulieren Sie Boom-Bust-Zyklen
Alle acht bis zehn Jahre sieht sich die Hypothekenbranche mit wirtschaftlichen Bedingungen konfrontiert, auf die sie aufgrund der inhärenten Schwächen ihrer 20er Jahre nicht angemessen reagieren kannThGeschäftsmodell des 20. Jahrhunderts. Zu den schlimmsten ineffizienten Hypothekentraditionen gehört der Drang unserer Branche, in Boomphasen Personal aufzustocken und Leute zu entlassen, wenn die Nachfrage nachlässt. Jeder, der ein Unternehmen geführt hat, weiß, dass dies eine suboptimale Vorgehensweise ist. Darüber hinaus wirft es einen Schatten auf die Karrieren in der Hypothekenbranche. Persönliche Berichte von kürzlich entlassenen Hypothekenmitarbeitern erzählen die Geschichte. Kreditgeber reden nicht viel über die Auswirkungen auf den Ruf einer Branche, die aufgrund ihres rasanten Tempos des Wandels anscheinend nicht aus ihren veralteten Praktiken ausbrechen kann. Sie sollten.
Ein moderner, schlanker, transparenter, kollaborativerer und integrativerer Hypothekenmarkt würde viele Kopfschmerzen beseitigen, Innovationen fördern, die Möglichkeiten für Wohneigentum für die anhaltend unterversorgten Menschen erweitern und den Ruf unserer Branche stärken. Und es ist unvermeidlich kitschig, aber wahr zu sagen: „Wenn du es baust, werden sie kommen.“
Brent Chandler ist Gründer und CEO von FormFree.
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