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- Home-Equity-Darlehen und HELOCs ermöglichen es Ihnen, gegen den Wert Ihres Hauses zu leihen.
- Beides sind Arten von Zweithypotheken, aber sie unterscheiden sich darin, wie Sie auf Ihr Geld zugreifen können und wie Sie es zurückzahlen.
- Sie können in der Regel bis zu 80 % oder 90 % des Wertes Ihres Eigenheims beleihen, abzüglich des Restbetrags Ihrer ersten Hypothek.
Wenn Sie das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, leihen müssen, ist eine zweite Hypothek möglicherweise der beste Weg, dies zu tun.
Die Zinssätze für Zweithypotheken sind oft niedriger als bei anderen Kreditoptionen wie Privatkrediten oder Kreditkarten. Außerdem ist in einem Umfeld mit hohen Zinsen eine zweite Hypothek in der Regel einer Refinanzierung mit Auszahlung vorzuziehen und möglicherweise einen deutlich höheren Zinssatz für Ihre erste Hypothek zu übernehmen.
Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und Home-Equity-Darlehen sind zwei Arten von Zweithypotheken, mit denen Sie gegen das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, ausleihen können. Aber diese beiden Home-Equity-Produkte funktionieren nicht auf die gleiche Weise. Die beste Passform für Sie hängt von Ihren Bedürfnissen ab.
Vergleich von Eigenheimkrediten und HELOCs
Home-Equity-Darlehen und HELOCs ermöglichen es Ihnen, gegen das Eigenkapital Ihres Hauses Kredite aufzunehmen, und Sie können die Mittel nach Belieben verwenden. In der Regel verwenden Kreditnehmer Zweithypotheken, um Dinge wie Hausreparaturen oder Upgrades zu bezahlen.
Die Art und Weise, wie Sie auf die Mittel zugreifen und sie zurückzahlen, hängt jedoch von der Art der zweiten Hypothek ab, die Sie erhalten.
| Eigenheimdarlehen | HELOC | |
| Art des Zinssatzes | Fest | Variable |
| Auszahlungsmethode | Pauschalbetrag | Kreditlinie |
| Rückzahlungsstruktur | Monatliche Ratenzahlungen sofort fällig | Leisten Sie nur Zinszahlungen während der Ziehungsperiode und zahlen Sie dann Kapital und Zinsen während der Rückzahlungsperiode |
Eigenheimdarlehen
Eigenheimdarlehen Lassen Sie sich gegen das Eigenkapital Ihres Hauses leihen und erhalten Sie Ihr Geld in einer einzigen Pauschale. Die Darlehensbeträge werden normalerweise durch Ihr Beleihungswertverhältnis oder Ihren Hauswert abzüglich Ihres bestehenden Hypothekensaldos begrenzt. In der Regel können Sie ein Eigenheimdarlehen in Höhe von bis zu 80 % oder 90 % des Wertes Ihres Hauses abzüglich Ihres aktuellen Hypothekensaldos erhalten.
Wohnimmobilienkredite haben wie Privatkredite einen festen Zinssatz und eine feste Laufzeit. Aus diesem Grund erhalten Sie auch eine feste monatliche Zahlung, die sich während der Laufzeit des Darlehens nicht ändert. Home-Equity-Darlehen sind extrem vorhersehbar; Sie wissen, wie viel Sie sich leihen, wie lange Sie brauchen, um es zurückzuzahlen, und wie viel Sie jeden Monat genau schulden.
Sie beginnen mit den monatlichen Zahlungen für ein Home-Equity-Darlehen, sobald Sie das Darlehen abschließen.
Informieren Sie sich vorab, ob Ihr Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, falls Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, und wie viel Gebühren und Abschlusskosten Sie voraussichtlich zahlen müssen. Verschiedene Kreditgeber haben unterschiedliche Gebührenstrukturen – einige haben sehr niedrige Gebühren – daher sollten Sie Ihre Optionen vergleichen.
HELOCs
Während Home-Equity-Darlehen ähnlich wie ein Privatdarlehen funktionieren, funktionieren Home-Equity-Kreditlinien oder HELOCs ähnlich wie eine Kreditkarte. Anstatt Ihnen einen Pauschalbetrag zu geben, ist ein HELOC eine Kreditlinie, die Sie sich leihen können, wenn Sie das Geld brauchen. So zahlen Sie am Ende nur Geldbeträge zurück, die Sie geliehen haben.
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Wie Home-Equity-Darlehen begrenzen HELOCs normalerweise Ihre Kreditaufnahmefähigkeit auf bis zu 80 % oder 90 % des Wertes Ihres Eigenheims und können je nach Kreditgeber Gebühren enthalten oder nicht. Sie sind in der Regel mit einem variablen Zinssatz ausgestattet, obwohl einige Kreditgeber die Option anbieten, einen Teil Ihres Guthabens in einen festen Zinssatz umzuwandeln.
Die HELOC-Rückzahlung ist in zwei Perioden aufgeteilt: die Ziehungsperiode und die Rückzahlungsperiode. Häufig dauert eine Ziehungsperiode 10 Jahre und die Rückzahlung wird über 20 Jahre verteilt, aber die Laufzeiten können variieren.
Sie können nur während des Ziehungszeitraums Geld abheben. Einige Kreditgeber haben Mindestabhebungsanforderungen, aber abgesehen davon haben Sie die Freiheit, nur das zu leihen, was Sie letztendlich benötigen – was bedeutet, dass Sie nur Zinsen auf den geliehenen Betrag zahlen.
Während des Ziehungszeitraums leisten Sie im Allgemeinen nur Zinszahlungen. Sobald die Rückzahlungsfrist beginnt, können Sie keine Abhebungen mehr vom HELOC vornehmen und beginnen mit monatlichen Zahlungen, die sowohl das Kapital als auch die Zinsen beinhalten.
Ihre Flexibilität macht HELOCs zu einer guten Option, wenn Sie an einem offenen Projekt arbeiten und sich nicht sicher sind, wie viel Sie insgesamt benötigen.
Da Ihre Zahlung jedoch davon abhängt, wie viel Sie sich leihen, und Ihr Zinssatz variabel ist, ist Ihr monatlicher Zahlungsbetrag möglicherweise schwer vorherzusagen – und er kann im Laufe der Zeit schwanken.
Sollten Sie sich für ein Eigenheimdarlehen oder HELOC entscheiden?
Wenn Sie einen festen monatlichen Zinssatz und eine feste Zahlung wünschen und genau wissen, wie viel Geld Sie benötigen, ist ein Eigenheimkredit wahrscheinlich die beste Wahl für Sie.
Wenn Ihnen ein variabler Zinssatz nichts ausmacht und Sie unterwegs Geld leihen möchten, ist ein HELOC möglicherweise besser. Denken Sie nur daran, dass Ihre monatliche Zahlung schwanken kann, wenn die Zinsen steigen oder Sie sich mehr leihen.
Eine weitere zu berücksichtigende Sache ist das Risiko einer Kreditaufnahme aus dem Eigenkapital Ihres Eigenheims, unabhängig von der Art des Darlehens, das Sie verwenden. Wenn Sie mit Ihrer zweiten Hypothek in Verzug geraten, kann der Kreditgeber kündigen und Sie könnten Ihr Haus verlieren. Ein Home-Equity-Darlehen oder HELOC zu erhalten, ist nicht unbedingt eine schlechte Idee, aber es ist wichtig zu bedenken, was auf dem Spiel steht, wenn Sie ein Darlehen für Ihr Eigenheim aufnehmen.