Angesichts erhöhter Hypothekenzinsen, einer anhaltenden Betonung der regulatorischen Aufsicht und einer Verschlechterung der Marktaussichten für 2023 überdenken viele Kreditgeber ihre Risikotoleranz, was zu einer Verschärfung ihrer Kreditvergabestandards führen kann.
Wie können Kreditgeber in einem schrumpfenden Markt einen Wettbewerbsvorteil erlangen? Laut Kristin Broadley, Chief Innovation Officer bei QC Ally, sollten Kreditgeber erwägen, die Kreditbox zu erweitern, anstatt sie weiter einzuschränken.
„Wenn Sie proaktiv und sicher über das Risiko und die Gesundheit Ihres Herstellungsprozesses sind, können Sie mehr Kunden bedienen, und das ist ein Wettbewerbsvorteil auf dem heutigen Markt“, sagte Broadley.
Die Chance liegt bei Kunden, die gemäß den GSE-Richtlinien berechtigt sind, aber etwas am Rande der aktuellen Kreditbox eines Kreditgebers stehen – vielleicht ist ihr FICO-Score nicht perfekt oder ihr DTI ist etwas höher, als ein Kreditgeber normalerweise zulässt. Oftmals haben Kreditgeber Overlays und sind nicht in der Lage oder nicht bereit, diese Kunden zu bedienen, da sie Bedenken hinsichtlich der Qualität haben, die sich auf die Berechtigung auswirken, sagte sie.
„Wenn Sie Kredite gemäß den Richtlinien vergeben und Gewissheit in Ihrem Herstellungsprozess haben, öffnet dies den Zugang zu Kreditnehmern, die Sie in der Vergangenheit möglicherweise bedient hätten oder nicht hätten bedienen können“, sagte sie. „Und im Moment ist es möglich, in diesem Markt einen Wettbewerbsvorteil zu haben.“
Wie können Kreditgeber die Kreditbox erweitern?
Jeder kann die Kreditbox erweitern, indem er Änderungen an seinen Richtlinien und seinem Kundenstamm vornimmt.
„Sie müssen sich ansehen, wie Sie originieren und wie hoch Ihre Risikobereitschaft ist. Sobald Sie das Risiko verstehen, das Sie einzugehen bereit sind, geht es darum, die richtigen Kontrollen und Verfahren einzurichten“, sagte Broadley.
Laut Faith Schwartz, Gründerin und CEO von Housing Finance Strategies, „können und sollten Unternehmen durch Fortschritte in der Technologie und die Nutzung von Quelldaten die Gewissheit rund um das Risikomanagement durch einen wiederholbaren und vorhersehbaren Prozess operationalisieren, um die Effizienz innerhalb ihrer Kreditvergabeprozesse zu identifizieren und zu steigern.“
Ein Kreditgeber mit einer gewissen und komfortablen Risikotoleranz und einem klaren Blick auf die Gesundheit seines Herstellungsprozesses kann damit beginnen, fundierte Entscheidungen über seine Vergaberichtlinien und Overlays zu treffen.
„Das Einfügen einiger dieser Programme erfordert ein wenig Arbeit und Nachdenklichkeit. Es wird Zeit erfordern – Sie testen, erhalten Ergebnisse und erstellen gegebenenfalls Maßnahmen und Abhilfepläne, aber in Zukunft haben Sie Transparenz und Sichtverbindung [into your manufacturing process]“, sagte Broadley. „Dann können Sie damit beginnen, fundierte Entscheidungen darüber zu treffen, wie Sie auf diesem Markt agieren möchten, sodass Sie erwägen können, diese Produktpalette zu erweitern und möglicherweise Ihren Anteil zu steigern, wenn der Markt schrumpft.“
Risiken und Vorteile
Die Kreditbox zu erweitern ist jedoch nicht ohne Risiken. Es beinhaltet die Kreditvergabe an Personen, die möglicherweise ein sehr enges DTI-Verhältnis haben, die möglicherweise eine unvollständige Kredithistorie haben oder deren Einkommen mehr Dokumentation erfordert.
„Es gibt keinen Raum für Fehler, wenn man an den Rand der Eignung geht“, sagte Broadley. „Wenn tatsächlich ein Rechenfehler vorliegt und Sie einen Kunden überqualifiziert haben, dann kann dieser Kredit jetzt einen Sachmangel haben.“
Aber wenn ein Kreditgeber sich über die Gesundheit seines Herstellungsprozesses sicher ist, wird er sich wohler und sicherer fühlen, diese Änderungen vorzunehmen.
Und die Erweiterung der Kreditbox kann dazu beitragen, mehr Möglichkeiten für Wohneigentum, erschwinglichen Wohnraum und Erstkäufer von Eigenheimen zu schaffen.
„Was Sie in diesen Fällen finden, ist, dass sie vielleicht nicht die längste Kredithistorie haben, vielleicht weil sie in ihrer Karriere noch nicht so weit fortgeschritten sind, dass sie eine etwas strengere DTI haben“, sagte Broadley. „Sie kamen für einen Kredit in Frage, aber aufgrund von Risikorichtlinien innerhalb einer Organisation wurde ihnen möglicherweise kein Kredit angeboten. Wenn Sie nun Gewissheit über den Prozess haben, werden Sie nicht zögern, diesem Kunden einen Kredit anzubieten.“
Wie QC Ally hilft
QC Ally kann Kreditgeber bei ihren Bemühungen unterstützen, die Kreditbox verantwortungsvoll zu erweitern. Das Unternehmen bietet eine Vielzahl von technologiegestützten Dienstleistungen an, um die Kreditqualität sicherzustellen, einschließlich Audits und Überprüfungen vor und nach der Finanzierung.
„Wir sind ein großer Befürworter der Macht der Überprüfung vor der Finanzierung“, sagte Broadley. „Es handelt sich um eine prozessbegleitende Echtzeit-Erkennung von Chancen und Risiken, bevor das Darlehen überhaupt abgeschlossen wird, und schafft Gewissheit, dass Ihr Fertigungsprozess wie vorgesehen funktioniert.“
Um mehr über die Zusammenarbeit mit QC Ally zu erfahren, besuchen Sie https://www.qcally.com/.