Letzten Monat, regionaler Kreditgeber im Nordosten WSFS-Hypothek veröffentlichte die Ergebnisse einer Umfrage, bei der die Stimmung bei umgekehrten Hypothekenprodukten gemessen wurde. Es stellte sich heraus, dass mehr Menschen sich des potenziellen Werts bewusst zu sein scheinen, den eine umgekehrte Hypothek für ältere Hausbesitzer bieten könnte, unter anderem als Instrument, um an Ort und Stelle zu altern und für einen höheren Cashflow im Ruhestand zu sorgen.
Trotz der eher regionalen Ausrichtung der Reverse-Hypotheken-Angebote von WSFS Mortgage – das die Kredite über seine Maklerfirma anbietet – wurde die Umfrage selbst landesweit mit einem Forschungsunternehmen durchgeführt, das Antworten von 750 Hausbesitzern ab 60 Jahren einholte.
Um eine bessere Vorstellung davon zu bekommen, was die Umfrage motivierte und mehr über umgekehrte Hypotheken erfahren wollte, setzte sich RMD mit Jeffrey Ruben, Präsident von WSFS Mortgage, zusammen.
Die Bildungslücke
Die umgekehrte Hypothekenbranche investiert seit langem erheblich in Bildungsprogramme, insbesondere wenn man sich die Bemühungen aktueller und ehemaliger großer Kreditgeber in diesem Bereich ansieht Finance of America Reverse (WEIT), Amerikanische Beratergruppe (AAG) und andere. Als Beweggrund für die Durchführung der Umfrage beschreibt Ruben eine wahrgenommene Diskrepanz zwischen dem Nutzen der Produktkategorie und ihrem Ruf.
„Der Aha-Moment bestätigte wirklich unsere Annahme, dass es eine große Bildungslücke gibt“, sagte Ruben. „Wann immer sich die Möglichkeit bietet, Menschen aufzuklären und ihnen die Funktionsweise dieses Produkts näherzubringen, [the industry] alles darüber, und da sind wir auch. Wir haben das Gefühl, dass es als Produkt unter einem Mangel an Informationen und vielen Fehlinformationen leidet. Ich denke, die Umfrage bestätigt das.“
Auf die Frage, ob die Umfrageergebnisse als Grundlage für künftige Pläne mit dem Reverse-Hypotheken-Produkt dienen sollen, antwortete Ruben, dass das Unternehmen auf eine fast 200-jährige Geschichte zurückblicke und sich in der Vergangenheit stärker mit Reverse-Hypotheken beschäftigt habe, seitdem jedoch nicht mehr trat dem Unternehmen vor etwa einem Jahrzehnt bei.
Bevölkerungsentwicklung
WSFS verfügte tatsächlich über eine landesweite Tochtergesellschaft, die sich auf umgekehrte Hypotheken spezialisierte. 1. Reverse-Finanzdienstleistungenentschied sich jedoch dafür, das Unternehmen 2009 abzuwickeln und zu schließen. Seit Ruben der Organisation beigetreten ist, seien umgekehrte Hypotheken kein wichtiger Schwerpunkt des Unternehmens gewesen, sagte er.
„Seitdem ich dabei bin, habe ich einen Schritt zurückgetreten und einen Blick auf unsere Einlegerbasis geworfen. Wir haben unseren Sitz in Wilmington, Delaware, und bedienen das Dreistaatengebiet Pennsylvania, New Jersey, Delaware und einen Teil von Maryland“, sagte er. „Und wenn man sich diese Bevölkerungsgruppe ansieht, handelt es sich um eine ältere Gruppe von Amerikanern, und unsere Einlagenbasis spiegelt dies ebenfalls wider.“
Ruben beschreibt jedoch, wie er überrascht war, dass seit seinem Einstieg in die umgekehrte Hypothekenaktivität ein allgemein niedriges Niveau beobachtet wurde, und er überlegte, sich an einer Übung zu beteiligen, die ein klareres Verständnis darüber ermöglichen würde, ob die umgekehrte Hypothek weiterhin ein tragfähiger Geschäftsweg für das Unternehmen bleibt oder nicht.
„Wir dachten, es sei uns nicht gelungen, dieses Produkt und seine Verwendungsmöglichkeiten bekannt zu machen“, sagte er. „Es ist nicht jedermanns Sache, aber es sollte auf jeden Fall etwas sein, das im Angebot enthalten ist und über das die Menschen eine fundierte und fundierte Entscheidung treffen können. Unsere Motivation bestand darin, einen Blick auf unsere Bevölkerungsbasis und den Wert von Häusern zu werfen. Wir haben eine alternde Bevölkerung, und es scheint einfach so reif zu sein, dafür zu sorgen, dass unsere älteren Amerikaner sich dieser Option und dieses Programms bewusst werden.“
Beibehaltung eines regionalen Fokus, Programmänderungen
Obwohl die Ergebnisse der Umfrage auf ein besseres Verständnis des Nutzens von Umkehrhypotheken hindeuten, sagte Ruben, dass das Unternehmen keine unmittelbaren Ambitionen habe, über seinen regionalen Schwerpunkt hinaus und die Vermittlung von Umkehrhypotheken an Investoren hinauszugehen. Aber er hat die Aussicht auf die Zukunft nicht völlig verschlossen.
„Es klingt klischeehaft, aber wir gehen lieber erst einmal, bevor wir rennen“, sagte Ruben. „Wir möchten erfahren, wie dieses Produkt angenommen wird. Es ist eine viel sicherere und finanziell weniger wirkungsvolle Entscheidung, zunächst einen Makler zu wählen, aber je mehr Wissen wir gewinnen, desto mehr glauben wir, dass es sich um ein Produkt handelt, das wir irgendwann intern einführen könnten, wenn die Bedingungen stimmen und wir damit zufrieden sind das Programm.”
Das Unternehmen wird auch das regulatorische Umfeld und mögliche Änderungen im Auge behalten US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) oder die Bundeswohnungsverwaltung (FHA) könnte sich für das Home Equity Conversion Mortgage (HECM)-Programm entscheiden, sagte er.
Aber die Einbeziehung der Verantwortlichen des HECM-Programms trägt wahrscheinlich dazu bei, dass sich der Anerkennungsprozess für das HECM-Produkt aufgrund seiner Altersbeschränkung verzögern könnte, sagte er.
„Als die Regierung kam und begann, eine wirklich gute Richtliniengrundlage für dieses Produkt zu schaffen, hat es meiner Meinung nach großes Interesse geweckt und wird auch weiterhin auf Interesse stoßen“, sagte er. „Es ist noch nicht vollständig angenommen, aber immer mehr Finanzberater, die mit Einzelpersonen bei der Altersvorsorgeplanung zusammenarbeiten, beginnen den Wert und die potenzielle Chance einer umgekehrten Hypothek zu erkennen, um den Cashflow für den Ruhestand zu unterstützen, der normalerweise das Hauptziel einer Hypothek ist.“ erfolgreiche Altersvorsorge.“
Ein Mangel an Produktbewusstsein weicht den Menschen, die anfangen, längerfristig über ihre finanzielle Zukunft nachzudenken, hat Ruben beobachtet.
„Ich sehe sogar in unserer eigenen Bank, dass jüngere Menschen heute wirklich auf einen 30- und 40-Jahres-Plan für den Ruhestand achten“, sagte er. „Ich denke also, dass es ein Werkzeug und ein Finanzinstrument werden wird, über das die Menschen früher in ihrem Leben, heute und in Zukunft, etwas lernen werden.“