Da das Jahr 2022 mehr als zur Hälfte hinter uns liegt, prognostizieren die Wirtschaftsindikatoren weiterhin ein minimales Refinanzierungsvolumen, während das Kaufvolumen seinem eigenen Gegenwind ausgesetzt ist. Zwischen Lagermangel, Rekordpreisen, steigenden Zinsen und erheblichen Erschwinglichkeitsproblemen führen die Herausforderungen für die Kauf- und Refi-Märkte zu einer Zeit der Gelegenheit für die Vergabe von Eigenheimkrediten.
Allein in den letzten fünf Jahren haben Hausbesitzer im Durchschnitt 125.000 $ Eigenkapital auf ihren Grundstücken. Mit so viel neuem Eigenkapital suchen Hausbesitzer nach Möglichkeiten, dieses Eigenkapital zu nutzen, anstatt zu versuchen, in Zeiten steigender Preise eine andere Immobilie zu kaufen. Tatsächlich haben die Umbauausgaben im ersten Quartal 2022 mit 391 Milliarden US-Dollar einen neuen Jahreshöchststand erreicht – eine Zahl, die schwer zu ignorieren ist.
Für Kreditgeber bedeuten diese Wirtschaftsindikatoren, dass jetzt der richtige Zeitpunkt ist, um sicherzustellen, dass Ihr Eigenheimkreditprogramm eingerichtet ist und mit einem hohen Maß an Effizienz betrieben werden kann. Viele Kreditgeber haben jedoch Probleme beim Aufbau profitabler Home-Equity-Programme aufgrund einiger Missverständnisse über den Umgang mit Bewertungen in einer Weise, die sicherstellt, dass sie qualitativ hochwertige Kredite zeichnen.
Durch die Klärung dieser weit verbreiteten Missverständnisse darüber, welche Lösungen zur Bewertung von Sicherheiten angesichts ihrer Kreditvergabe am effektivsten sind, können Kreditgeber sich sicherer fühlen, was ihre Home-Equity-Kreditgeschäfte angeht. Kreditgeber mit einem ausgeprägten Gespür für die richtige Auswahl und den Einsatz der richtigen Sicherheitenbewertungslösung können Eigenheimkreditprogramme erstellen, die weiterhin einen stetigen Geschäftsstrom bieten und gleichzeitig ihre Kosten und die Zeit bis zum Abschluss reduzieren.
Irrtum Nr. 1: Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit aufnehmen, benötigen Sie eine Bewertung
Der Bewertungsprozess kann sowohl langwierig als auch stressig sein, insbesondere für den Hausbesitzer. Es kann sogar ausreichen, um einige davon abzubringen, das Verfahren für Eigenheimkredite einzuleiten. Während dies jedoch für den größten Teil des Kaufmarktes gilt, können Bewertungen für Eigenheimkredite häufig mit einem Wasserfall von Bewertungsprodukten durchgeführt werden – beginnend bei einem AVM mit einem Property Condition Report (PCR), Bewertungen, Desk Reviews bestehender Bewertungen, Desktop- und Drive-by-Gutachten, und wenn alles andere fehlschlägt, kann ein vollständiges Gutachten bestellt werden.
Die behördenübergreifenden Leitlinien von 2010, die von der FDIC bereitgestellt werden, bieten einen Kontext dafür, wann und wie bestimmte Bewertungslösungen in Wohnungsbaudarlehenssituationen verwendet werden können. Gemäß diesen Richtlinien können viele Home-Equity-Darlehen traditionelle Bewertungen umgehen und Tage oder Wochen Ihrer Underwriting-Zeitpläne einsparen. AVMs können in Minuten abgeschlossen werden, und PCRs dauern oft nur zwei bis drei Tage. Verglichen mit dem vollständigen Bewertungsprozess, der in der Vergangenheit mehrere Wochen in Anspruch nahm und mehrere hundert Dollar kostete, sind diese Optionen für Ihr Endergebnis und den Zeitplan des Hausbesitzers weitaus attraktiver.
Vor diesem Hintergrund mag es wie ein Kinderspiel erscheinen, dass AVMs und PCRs die attraktivere Wahl sind. Beachten Sie jedoch, dass nicht jedes Szenario für AVMs geeignet ist. Kreditgeber sollten dies anhand der Qualität der Wohnungsdaten auf Bezirksebene in den Bereichen, in denen ihr Kreditgeschäft tätig ist, bestimmen.
Es ist entscheidend, diese Mischung richtig zu machen, insbesondere wenn man bedenkt, dass die Kreditgeber traditionell für die Kosten der Immobilienbewertung bei der Eigenheimkreditvergabe aufkommen. Wenn Sie von Anfang an wissen, welche Kombination von Bewertungsprodukten in jedem Bereich verwendet werden soll, können Sie viel Zeit und Geld sparen.
Missverständnis Nr. 2: AVMs sind keine genaue Methode, um den Wert des Eigenheims zu messen
Als die USA aus der Großen Rezession herauskamen, entstand ein weit verbreitetes Missverständnis bezüglich der Genauigkeit von AVMs. Während dieser Zeit erwarben sich AVMs einen weniger guten Ruf für die ungenaue Bewertung von Immobilien. Aber dieser Ruf war nicht gerechtfertigt. Das Missverständnis rührte in erster Linie nicht von der Qualität der AVMs her, sondern vom Missbrauch von AVMs.
Kreditgeber neigten dazu, AVMs in jeder Situation als letztes Gebot für die Schätzung des Werts eines Eigenheims zu verwenden. Seitdem hat sich zum Glück viel verändert. Mit der Einführung der Interagency Guidelines von 2010 wurde den Kreditgebern endlich ein Rahmenwerk für die verantwortungsvolle Nutzung von AVMs gegeben, das den notwendigen Rahmen bietet, um die ordnungsgemäße Verwendung der verschiedenen Bewertungsprodukte sicherzustellen.
Darüber hinaus haben technologische Fortschritte wie die Einbeziehung von künstlicher Intelligenz (KI), maschinellem Lernen, Geodaten und mehr zu AVMs geführt, die weitaus genauer sind und sich schnell an sich schnell ändernde Marktbedingungen anpassen können.
Diese Verbesserungen und Weiterentwicklungen haben dazu geführt, dass die meisten AVMs Werte innerhalb von +/- 5 % des tatsächlichen Werts eines Hauses liefern.
Missverständnis Nr. 3: Die Durchführung erforderlicher Tests ist teuer und kompliziert
Da AVMs zu einer Art Stützpfeiler bei der Kreditvergabe für Eigenheime werden, sind Kreditgeber, die AVMs anbieten, dafür verantwortlich, sicherzustellen, dass sie das Modell und seine Leistung im Laufe der Zeit verstehen. Das Testen von Richtlinien für AVMs kann ziemlich kompliziert erscheinen, insbesondere für Kreditgeber, die nicht Teil großer Organisationen sind, die Statistiker und Analyseexperten beschäftigen.
Für kleine und mittlere Kreditgeber, die keine große Präsenz im ganzen Land haben, ist die Durchführung eigener AVM-Tests einfach keine praktikable Option. Glücklicherweise können Drittanbieter den Kreditgebern die unabhängigen AVM-Testdaten zur Verfügung stellen, die sie benötigen, um die Genauigkeitsrichtlinien zu erfüllen. Diese Anbieter können mit Kreditgebern zusammenarbeiten, um die Ressourcen bereitzustellen, die zur Erfüllung strenger Testanforderungen erforderlich sind, unabhängig von der Größe Ihres Unternehmens.
Kreditgeber, die eine Partnerschaft mit AVM-Testanbietern anstreben, sollten hochpräzise, kreditwürdige AVMs priorisieren, die eine Kombination aus Bewertungsexpertise, Qualitätsdaten und KI oder maschinellem Lernen verwenden. Es ist wichtig, dass Testanbieter akzeptierte Test-Benchmarks verwenden, die genaue und aktuelle Daten liefern, um sicherzustellen, dass die getesteten AVMs mit den neuesten verfügbaren Daten verglichen werden.
Um mehr über die Verwendung von AVMs im Home-Equity-Prozess zu erfahren, besuchen Sie corelogic.com.
Die Post-3-Missverständnisse über die Verwendung von AVMs bei der Kreditvergabe von Wohneigentum tauchten zuerst auf HousingWire auf.