von HousingWire am Mittwoch, 25. April 2024. Bildnachweis: AJ Canaria
Ursprünglich war die Diskussion als eine Diskussion über die „größten Bedrohungen für eine gesunde Hypothekenlandschaft für Eigenheimkäufer“ angekündigt worden, doch einige Eilmeldungen machten einige dieser Pläne zunichte.
Der Büro für finanziellen Verbraucherschutz (CFPB) weitete seinen Kampf gegen „Junk-Gebühren“ Minuten vor einer Sitzung bei The Gathering auf die Hypothekenbedienung aus GehäuseDraht diese Woche mit. Die Sitzung wurde vorgestellt Developer’s Mortgage Co. Chief Operating Officer und Community Home Lenders of America (CHLA) Präsident Taylor Stork.
Stork hatte gerade genug Zeit, um die Grundzüge der CFPB-Ankündigung unmittelbar vor seinem Auftritt noch einmal durchzugehen, und sagte, er unterstütze bestimmte aktuelle Bemühungen des Büros, darunter Obergrenzen für Überziehungsgebühren bei Kreditkartenkäufen.
„Als Verbraucher begrüße ich solche Maßnahmen“, sagte er. „Ich habe nicht alle CFPB-Leitlinien gelesen, aber Folgendes weiß ich: Die CFPB hat die Befugnis, einige dieser Bedienungsaktivitäten zu regeln und zu regulieren, da diese Kreditnehmer mit Krediten bedient werden, die entweder von gekauft wurden Fannie Mae oder Freddie Macoder [placed] in ein Ginnie Mae Schwimmbad.”
Die Abwicklungsregeln sehen vor, dass bestimmte Anforderungen eingehalten werden müssen, wenn ein Kredit über eine dieser Agenturen läuft, insbesondere wenn für den Kredit ein Rückkaufantrag besteht, erklärte Stork.
„Letztes Jahr waren Rückkaufinitiativen das große Thema“, sagte er. „Ein wichtiger Punkt ist, dass ein Kredit beim Rückkauf aus einem Pool entfernt wird, was bedeutet, dass er aufgrund von Wartungsanforderungen nicht mehr über den gesetzlichen Schutz durch die FHFA- und Ginnie-Mae-Deckung verfügt.“ CFPB hat auch einen Schwellenwert nach dem es nicht für die Wartung zuständig ist.“
Verbraucher könnten dadurch ihren Schutz verlieren, erklärte er.
„Also alle Kredite, die zurückgekauft und in einen ‚Scratch and Dent‘-Pool gelegt werden – also im Wesentlichen Kredite, die in der Privatbilanz einer anderen Person verbleiben –, haben diese Verbraucher keinen dieser Schutzmaßnahmen“, sagte er. „Ob Sie der Ankündigung zustimmen oder nicht, dies ist ein klarer Beweis dafür, dass Rückkäufe im Allgemeinen schlecht für Verbraucher sind.“
Stork erwähnte das Pilotprogramm von Freddie Mac für Rückkäufe, bei dem sich Kreditgeber „im Wesentlichen gegen einen Rückkauf absichern“ und sagte, dass die Analyse der Mathematik behaupte, dass „das Ziel des Kreditgebers mit diesem Pilotprogramm darin besteht, sich vor dem Rückkaufrisiko zu schützen.“
Grundsätzlich können alle Risiken berechnet, quantifiziert und in Dollar umgerechnet werden. Dieses Pilotprojekt trage dazu bei, das Risiko eines Rückkaufs zu verringern, sagte er.
Für kleinere Kreditgeber, die statistisch gesehen ein geringeres Risiko darstellen, besteht keine große Rückkaufpflicht, sodass ihnen keine belastenden Konditionen auferlegt werden.
„Deshalb sind wir von diesem Pilotprojekt so begeistert“, sagte er.
Zum Thema Kreditauskunft sagte Stork, dass neben den drei großen Kreditauskunfteien auch Agenturen und Aufsichtsbehörden an Kreditauskunftsstrukturen interessiert seien.
Nach einem deutlichen Anstieg der FICO-Kredit-Score-Preise wurde deutlich, dass viele Branchenteilnehmer nicht wirklich verstehen, worum es bei der Preisgestaltung geht. Die Bewertungen selbst, Daten der Meldestellen, Gebühren für Neuausstellungen, Aktualisierungen und die Kombination mit einem Bewertungsalgorithmus spielen alle in der Preisstruktur eine Rolle, sagte Stork.
„Ich denke, es gibt einen sehr großen Unterschied im Wert von Daten, also bekannten Daten, die wir kaufen und dann die Formel berechnen, im Vergleich zu einer maßgeschneiderten Analyse des Wertes einer Immobilie, zu der auch die tatsächliche physische Besichtigung der Immobilie gehört. ” er sagte.
„Ich kämpfe mit der Vorstellung, dass die Daten, die wir per Knopfdruck auf unseren Computern abrufen können – ich weiß, dass es komplizierter ist –, aber manchmal sind sie für einen Verbraucher nicht so wertvoll wie die Sicherstellung, dass das Haus, das er kauft, auch wirklich so ist wirklich, wofür es sein soll.“
Zu den weiteren Themen, die Stork während der Sitzung mit James Kleimann, Chefredakteur von HousingWire, ansprach, gehörte eine erhöhte Gebührentransparenz für den Verbraucher. Wenn die „Versteckung“ bestimmter Gebühren in einem Kredit für Kreditnehmer weniger transparent wird, wird es für einen Verbraucher schwieriger, sich in diesen Zahlen zurechtzufinden – oder durch sie zu verhandeln.