Coronavirus-Wirtschaft: Die 'Bankerinnen', die Freunde vor Schulden bewahren

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Alejandra Sol Casas

Minderheitengemeinschaften in den USA und anderswo haben sich manchmal traditionellen Geldsparmethoden außerhalb des formellen Bankensystems zugewandt. Der wirtschaftliche Schock durch die Coronavirus-Pandemie könnte das Interesse an diesen Sparklubs erneut wecken.

Als Hilda Robles sich an ihre ersten Jahre in Amerika erinnert, treten ihr Tränen in die Augen.

"Ich habe geweint und wollte sogar einmal gehen, weil ich mich allein fühlte", sagt sie. "Ich würde die Leute um Hilfe bitten und sie konnten mir nicht helfen, weil sie kein Spanisch verstanden und ich kein Englisch verstand."

Als sie vor etwa 20 Jahren nach San Antonio, Texas, kam, waren selbst tägliche Aufgaben wie das Arbeiten oder das Gehen zum Arzt eine Leistung zweisprachiger Diplomatie und logistischer Planung – sie hatte kein Auto, kein Englisch und fast niemanden, an den sie sich wenden konnte, um Hilfe zu erhalten .

Die Eröffnung eines Bankkontos schien unmöglich. "Als ich zum ersten Mal eine Bank betrat, wurde mir gesagt, ich könne kein Bankkonto eröffnen, weil ich keine Sozialversicherungsnummer habe", sagt sie.

"Jemand hat mir von einer Bank erzählt, bei der ich ein Konto ohne Sozialversicherungsnummer eröffnen könnte, aber die Sprachbarriere hat mich davon abgehalten."

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Also ging Frau Robles, 49, einen anderen Weg – sie gründete einen Tanda, einen informellen Sparklub, der in Lateinamerika beliebt ist, mit Beiträgen ihrer erweiterten Verwandten.

Die Mitglieder des Clubs tragen regelmäßig einen festen Betrag zu einem Geldpool bei, wobei der Pauschalbetrag in jeder Runde an ein Mitglied geht, bis alle bezahlt werden.

Dies bedeutet, dass die Mitglieder das zurückerhalten, was sie im Laufe des Programms eingegeben haben. Wenn sie es jedoch in Form eines Pauschalbetrags erhalten, kann das Geld für Einkäufe, Investitionen oder Schuldenzahlungen verwendet werden, die sie sich sonst nicht leisten könnten. Mitglieder, die ihre "Hand" frühzeitig erhalten, erhalten effektiv ein zinsloses Darlehen, während diejenigen, die ihre später im Zyklus erhalten, im Wesentlichen einen Teil des "gesparten" Geldes abheben.

Mit dem Pauschalbetrag von 5.000 USD, den sie für ihre Tanda erhielt, kaufte Frau Robles ihr erstes Auto. Ihre Verwandten und Freunde im Sparklub konnten Zahlungen für Häuser leisten, Studiengebühren bezahlen – und jetzt, inmitten der Covid-19-Pandemie, überleben, wenn ihre Familien arbeitslos oder krank waren.

Seit diesem ersten Sparklub vor 14 Jahren hat Frau Robles sie mit nur wenigen Monaten Pause kontinuierlich geführt, um den nächsten zu organisieren.

"Es macht mir große Freude zu sehen, wie Menschen aufgrund der Tandas ihre Ziele erreichen, ohne in Schulden aus Krediten ertrinken zu müssen", sagt sie. "Es ist ein Beweis dafür, dass wir unter uns Hispanics hier weiterkommen können."

Hispanic-Amerikaner nutzen diesen alten Sparmechanismus, der weltweit Parallelen aufweist und allgemein als rotierende Spar- und Kreditvereinigung oder Roscas bekannt ist, nicht allein.

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In Mexiko werden sie im Volksmund Tandas genannt, aber sie werden in verschiedenen Teilen der Welt auch als Huis, Susus oder Wahlkomitees bezeichnet. Einwanderergemeinschaften setzen ihre Praxis in den USA fort.

Da mit der durch die Covid-19-Pandemie verursachten Krise der öffentlichen Gesundheit wirtschaftliche Schwierigkeiten einhergehen, sind traditionelle Sparmethoden außerhalb des Bankensystems für einige Familien zu einer Lebensader geworden, insbesondere für schwer betroffene Einwanderergemeinschaften mit geringem Zugang zu den gängigen Kapitalquellen.

Finanzieller Zugang und Sicherheit in Amerika sind im Jahr 2020 zu einem immer dringlicher werdenden Thema geworden. Noch vor der Pandemie standen die USA anderen reichen Ländern beim Zugang zu Geld und Krediten hinterher.

Rund sieben Prozent der Amerikaner über 15 Jahre hatten 2017 in den USA keinerlei Bankkonten, verglichen mit weniger als einem Prozent der Kanadier und weniger als vier Prozent der Briten, so die Weltbank.

Ein Viertel der amerikanischen Erwachsenen – mehr als 80 Millionen Menschen – war "unbanked" oder "underbanked", was bedeutet, dass sie entweder keine Konten hatten oder gezwungen sind, neben traditionellen Banken alternative Dienstleistungen in Anspruch zu nehmen, um einen ausreichenden finanziellen Zugang zu erhalten Ziele oder Verpflichtungen erfüllen.

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Haushalte, die am wahrscheinlichsten in die beiden Kategorien fallen, waren schwarz oder spanisch, haben keine Hochschulqualifikation und sind arm. Um auf Kredite zugreifen zu können, müssen sie sich manchmal an Nicht-Bank-Kreditoptionen wie Zahltag-Kreditgeber oder Kredithaie wenden.

Diese Schattenbankoptionen können riskant sein, hohe Zinsen verlangen und schwerwiegende Konsequenzen für Kreditnehmer haben, die Schwierigkeiten haben zu zahlen – aber eine Rosca kann eine sicherere und vertrauenswürdigere Alternative darstellen.

"Diese Systeme sind tatsächlich nützlich, wenn wir Bankensysteme haben, die eine begrenzte Möglichkeit haben", sagt Caroline Hossein, Professorin für Wirtschafts- und Sozialwissenschaften an der York University, die Rosas in Gemeinden in Kanada studiert.

"Banken haben nur einen bestimmten Geldbetrag, und wenn Sie nur einen bestimmten Geldbetrag haben, werden Sie ihn nur an diejenigen austeilen, die weniger riskant sind.

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"Es ist also durchaus sinnvoll, dass sich die Menschen an solchen Systemen der gegenseitigen Hilfe oder des Geldpoolings beteiligen."

Oft werden sie von Frauen geführt, die Dr. Hossein die "Bankerinnen" der Gemeinde nennt.

"Die Bankierin, die es vielleicht organisiert – Sie können zu jeder Tageszeit mit ihr in Kontakt treten, es kann jemand sein, der in Ihrer Nachbarschaft lebt, so dass es einfach ist, dorthin zu gelangen.

"Der Papierkram ist nicht so tückisch wie bei einer formellen Bank. Es gibt also eine Art Verwandtschaft, weil es Menschen sind, die sich freiwillig mögen und kennen."

Obwohl sie in der Regel "eher eine Lebensader für Menschen sind, die Schwierigkeiten haben, Zugang zu Bankgeschäften zu erhalten, insbesondere auf der Seite der Kreditvergabe", werden solche Sparpläne auch von etablierteren Mitgliedern von Gemeinschaften verwendet, die möglicherweise von Eltern mit Migrationshintergrund Wissen über sie geerbt haben.

Neben dem Zugang zu einem Geldpool "besteht ein Hauptvorteil darin, innerhalb eines Netzwerks vertrauenswürdiger Personen" Bindungen des gegenseitigen Vertrauens "aufzubauen", sagt Lee Martin von der University of California in Davis. Roscas sind in erster Linie für Menschen von Vorteil, die keinen Zugang zu gängigen Kreditformen haben, sagt er.

Da sie jedoch von marginalisierten Gemeinschaften verwendet werden, war es schwierig, ihre allgemeine Prävalenz und Verwendung zu untersuchen, sagt Dr. Hossein, die im Rahmen ihrer Forschung an einer Rosca teilnimmt, die in ihrer afro-karibischen Gemeinschaft als Su-Su bekannt ist.

"Viele dieser Roscas, insbesondere in Ländern wie Kanada, den USA oder Europa, befinden sich in der Regel im Untergrund", sagt sie, weil viele befürchten, dass das Unternehmen nur für diejenigen als nicht respektable oder sogar illegale Form der Finanzierung angesehen wird Es fehlen Optionen. Im Gegensatz zu einem Sparkonto generieren sie eindeutig keine Zinsen.

Ökonomen glauben jedoch, dass sie im Westen wahrscheinlich weit verbreitet sind. Eine Umfrage unter koreanisch-amerikanischen Bekleidungsunternehmen in Los Angeles aus dem Jahr 2004 ergab, dass 77% der Haushalte an einer Version des Kreditvergabesystems teilgenommen hatten.

Selbstdarlehen innerhalb von Gemeinschaften können unerwartete Vorteile haben. Ein Rosca-ähnliches System unter chinesischen Einwanderern in Spanien half beispielsweise ausgewanderten Geschäftsleuten, die Eurokrise Ende der 2000er und 2010er Jahre zu überstehen.

Die chinesische Geschäftswelt sei "weitgehend von den Unwägbarkeiten des schwankenden Privatkundengeschäftssystems des Landes isoliert" – gerade weil das System, das sie ausschloss, bedeutete, dass sie sich einander zuwandten, berichtete die Financial Times im Jahr 2014.

In der Covid-19-Krise 2020 konnten Familien, die an der Tanda teilgenommen haben, die Frau Robles durchführt, ihre Rechnungen bezahlen, wenn einige krank wurden und nicht arbeiten konnten.

Für die meisten war es ihre einzige Geldquelle, sagt Frau Robles – nur eine der Familien hat von der Regierung einen Scheck zur Coronavirus-Linderung erhalten, weil ihnen die Papiere fehlen, um auf die Dole zu gelangen.

Wie jedes Anlageprogramm sind Roscas jedoch nicht risikofrei. Ein Teilnehmer könnte seine Hand nicht bezahlen oder seinen Anteil nehmen und rennen.

Frau Robles sagt, es habe selten Fälle gegeben, in denen sie einen Beitrag verlegt habe und den Unterschied aus eigener Tasche wettmachen müsse, was kostspielig sein kann.

Da sie auf Vertrauen beruhen, normalerweise innerhalb einer eng verbundenen Gemeinschaft, raten die sozialen Folgen von Missetaten von Fehlverhalten ab.

Da sie jedoch privat betrieben werden, gibt es wenig rechtlichen Rückgriff auf Betrug. Und anders als wenn Sie Geld auf ein Banksparkonto einzahlen, werden keine Zinsen gezahlt.

Könnten sich Roscas durchsetzen und mehr Mainstream werden? Die Federal Reserve Bank von Philadelphia stellte gerade eine solche Frage im Jahr 2006, war aber skeptisch angesichts der Tiefe des Vertrauens, das es erfordern würde.

Ein Versuch von Yahoo Finance, eine Tanda-App im Jahr 2018 bekannt zu machen, war erfolglos. Das System wurde nach nur wenigen Monaten wegen mangelnder Beteiligung eingestellt.

Nach Ansicht von Dr. Hossein gibt es zwei große Hürden: das Stigma eines nicht-traditionellen Finanzinstruments, das von ethnischen Minderheiten verwendet wird, und die Vertrauensbarriere, die überwunden werden muss, um anderen Menschen das Vertrauen in den Umgang mit Geld zu geben.

Aber mit der Covid-19-Pandemie, einer jüngeren Generation von Nordamerikanern, die ein Interesse daran haben, Ressourcen und die Technologie dafür effizient zu teilen – vom Crowdfunding bis zu Formen der "Caremongering" -, müssen Roscas eine Sparmethode sein, die sich weiterentwickelt und weiterentwickelt erweitern.

Für Mayra Martinez, 30, eine Universitätsadministratorin in Dallas, Texas, hat Tandas ihr geholfen, etwas über Vertrauen zu lernen und das Gefühl der Verpflichtung zum Sparen zu fördern, was ansonsten für junge Menschen wie sie selbst schwierig sein kann, sagt sie.

"Es ist nicht wie dein Engagement für dich selbst, wo du leicht sagen kannst, hmm, das werde ich diesen Monat nicht tun, weil ich es einfach nicht will", sagt sie.

Es ist eine zusätzliche Sicherheitsebene in einer Wirtschaftswelt, die für junge Berufstätige besonders unvorhersehbar war. Frau Martinez hat sie aus erster Hand gesehen – ihre Schwester und ihr Schwager wurden kürzlich positiv auf Covid-19 getestet und konnten dies nicht Arbeit.

"Sie hat diese Woche zufällig ihre Tanda bekommen", sagt Frau Martinez. Aus diesem Grund, sagt Frau Martinez, konnte ihre Schwester ihrem Ehemann sagen: "Es ist in Ordnung".

Die Tanda, an der Frau Martinez beteiligt ist, besteht nun aus Familienmitgliedern aller Generationen und wird von ihrer Mutter geführt.

Würde sie jemals eine für ihre eigene Kohorte von Geschwistern und Cousins ​​übernehmen und gründen, wenn sich die älteren Generationen von solchen Programmen zurückziehen?

"Es würde mir nichts ausmachen, einen zu leiten", sagt sie und fügt lachend hinzu, "aber es hängt davon ab, welche Cousins."