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- Wenn es um die Geldanlage geht, lassen sich viele Menschen von der Bank beraten.
- Das sei keine Beratung, sondern ein Verkaufsargument, sagen Experten wie Verbraucherschützerin Sandra Klug.
- Die Finanzberater Hendrik und Annemarie Kohake stellten einem Bankberater sieben Fragen.
Auf die Frage, wie ihr erstes Engagement an der Börse war, ist die Antwort von Annemarie Kohake vernichtend.
„Sehr negativ“, sagte der 33-Jährige gegenüber Insider. “Meine Eltern waren leider während der Dotcom-Blase im Jahr 2000 dabei.”
Hoch bewertete Internetunternehmen konnten damals die Gewinnerwartungen nicht erfüllen. Es folgte eine finanzielle Katastrophe. Der Markt brach zusammen.
Kleine, unerfahrene Anleger verkauften panisch und hohe Summen verpufften. Kohakes Eltern, die beträchtliche Investitionen hielten, verloren rund 80.000 Euro (etwa 91.000 US-Dollar). Die Fonds, in die sie investiert hatten, wurden sogar liquidiert.
„Das lag vor allem daran, dass meine Eltern auf Bankberater gehört und nicht verstanden haben, in was sie investieren“, sagt der 33-Jährige. Das sei ein „großer Fehler“, fügte sie hinzu. Der Verlust wurde in der Familie heiß diskutiert. Kohake war damals 12 Jahre alt, aber heute hat sie daraus gelernt.
“Niemand kümmert sich so gut um Ihr Geld wie Sie”
„Heute merke ich, dass ich mit meinem Partner gemeinsam über Geld rede“, sagte die zweifache Mutter. Finanzielle Entscheidungen trifft sie gemeinsam mit ihrem Mann Hendrik und sie stehen beide dahinter.
„Wir kümmern uns selbst um unsere Finanzen und nehmen sie auch selbst in die Hand“, sagte sie.
Außerdem, sagte sie, investiere sie in nichts, was sie selbst nicht verstehe. „Denn wenn ich verstehe, was das Unternehmen tut, kann ich Medienberichte darüber besser nachvollziehen und bin von niemand anderem abhängig.“
Seit knapp fünf Jahren beschäftigen sich Annemarie Kohake und Ehemann Hendrik „sehr intensiv“ mit Aktien. Sie besuchen sogar Schulungen und Börsenseminare, sagte sie.
Vor knapp zwei Jahren gründeten sie das Unternehmen „Familienbörse“ mit dem Ziel, jungen Familien den Einstieg an die Börse zu erleichtern. Davor war der 38-jährige Hendrik Kohake mehrere Jahre Vertriebsingenieur bei BASF; Heute arbeitet er in Teilzeit bei einem Kunststoffhersteller. Annemarie, ausgebildete Sozialpädagogin, befindet sich derzeit in Elternzeit. Sie sind Eltern von zwei Jungen im Alter von zweieinhalb Jahren und drei Monaten.
Mit ihrem Unternehmen beraten die beiden derzeit fast hauptberuflich andere Eltern, hauptsächlich im Alter zwischen 25 und 40 Jahren, beim Einstieg in die Welt der Börse.
“Zur Bank gehen macht keinen Sinn”
Was den beiden immer wieder auffällt, ist der Umgang mit Bankberatern.
„Viele verstehen immer noch nicht, dass der Gang zur Bank oder Sparkasse keinen Sinn macht, um Geld anzulegen“, sagte Hendrik Kohake.
Annemarie fügte hinzu, dass sie es gut finde, andere Meinungen zu diesem Thema zu hören.
„Aber wenn man zu einem Bankberater geht, muss man sich fragen: Will er, dass ich profitiere oder will er selbst profitieren?“ Sie sagte.
Schließlich verkaufe ein Bankberater nur Produkte: „Ich muss darauf achten, ob er das für sich oder für mich macht.“
Andere Finanzexperten warnen vor einer Beratung durch Banken
Auch Sandra Klug, Finanzexpertin der Verbraucherzentrale Hamburg, warnte davor, „unüberlegt“ Verträge mit der Bank abzuschließen.
„Banken beraten nicht, sie verkaufen“, sagte Klug in einem Interview mit Insider. Dass es sich dabei um Verkaufsgespräche und nicht um Beratungsgespräche handele, sei den Menschen „überhaupt nicht klar“, fügte sie hinzu.
Junge Menschen müssten befähigt werden, Fragen mit “gesunder Skepsis” zu stellen, findet Klug. Sie wissen aber „oft gar nicht, welche Fragen sie stellen sollen“, erklärt der Experte.
Um das Bewusstsein der Kunden gegenüber Bankberatern zu schärfen, haben sich die Kohakes sieben Fragen ausgedacht, die sie einem Bankberater stellen sollten.
Banken verkaufen “ohne schlechtes Gewissen”
Die meisten Kunden investieren in Fonds, also sollten Sie dort mit Ihren Fragen beginnen.
1. Ist das Bankprodukt nach Abzug aller Kosten besser als globale Börsenprodukte wie der MSCI All Country World Index?
Dieser ETF investiert in etwa 3000 Unternehmen, die etwa 85 % der weltweiten Marktkapitalisierung abdecken. Kohake hatte noch nie ein Bankprodukt gesehen, bei dem das der Fall war. Das liegt vor allem an den hohen Gebühren, die von Bankfonds erhoben werden.
„Was ich mit den Geldern von Bankkunden gesehen habe, war wirklich beängstigend“, sagte Kohake. Sie hatten einen Kunden, der von 2011 bis 2020 in einen Fonds investierte. Dieser Fonds machte Berichten zufolge in diesem Zeitraum minus 15 %, während der Aktienmarkt im gleichen Zeitraum um mehr als 200 % stieg. „Banken verkaufen Kunden schreckliche Gelder, ohne ein schlechtes Gewissen zu haben“, sagte Kohake. “Und das stört uns enorm.”
2. Als zweites sollten Sie den Bankberater fragen, ob er finanziell frei ist.
„Wenn ich finanziell frei sein will, gehe ich zu jemandem, der das schon erreicht hat, und nicht zu einem Bankberater, der das noch nicht hat“, sagt Annemarie.
3. Erkundigen Sie sich auch nach den genauen Kosten des Bankprodukts und lassen Sie sich diese ausführlich erläutern.
4. Dann sollten Sie sehen, ob der Bankberater sich nach Ihrer Situation erkundigt, bevor er ein Produkt anbietet.
Zeigen sie Interesse am Kunden oder wollen sie schnell ein Produkt verkaufen?
5. Es ist auch eine gute Idee, einen bestimmten Betrag zu nennen, den Sie jeden Monat investieren möchten, und sich vom Banker zeigen zu lassen, welche Produkte er wählen würde.
6. Sie können dann fragen, ob sie dieses Produkt auch verwenden.
7. Abschließend sollten Sie „unbedingt“ fragen, wie hoch der Ausgabeaufschlag des Produkts ist. Der Ausgabeaufschlag ist eine einmalige Gebühr, die beim Kauf von Fondsanteilen erhoben wird. Wenn Sie 10.000 US-Dollar investieren wollen und fünf Prozent Ausgabeaufschlag zahlen müssen, dann sind 500 US-Dollar weg, ohne dass Sie etwas davon haben.
„Es ist besser, das Geld in Bildung zu investieren“, sagte Hendrik Kohake.