Für die meisten Amerikaner ist der Besitz eines Eigenheims noch immer ein Schlüssel zum Vermögensaufbau. Doch aufgrund der hohen Belastung durch Studienkredite ist dieser Teil des amerikanischen Traums für viele auf Eis gelegt oder unerreichbar.
Tatsächlich kämpfen Millennials laut einer aktuellen Studie derzeit mit so hohen Schulden, dass 25 % befürchten, sie könnten sich keinen Hypothekenkredit leisten. Fast jeder fünfte Millennial (19 %) glaubt, seine Kreditkartenschulden würden bei der Beantragung eines Hypothekenkredits ein Hindernis darstellen, während jeder Siebte (14 %) dies hinsichtlich seiner Studienkredite denkt.
Wenn Sie den Kauf eines Eigenheims in Erwägung ziehen, aber befürchten, dass Sie wegen Studienkrediten keine Hypothek aufnehmen können, müssen Sie strategisch vorgehen, um die Wahrscheinlichkeit einer Genehmigung Ihres Antrags zu erhöhen.
So wirken sich Studienkredite auf Ihre Fähigkeit aus, ein Eigenheim zu kaufen
Wenn Sie zusätzlich zu den monatlichen Zahlungen für Ihren Studienkredit noch eine Hypothek aufnehmen, kann das eine erhebliche finanzielle Belastung darstellen. Je mehr Schulden Sie haben, desto weniger Mittel stehen Ihnen für eine Anzahlung oder monatliche Hypothekenzahlungen zur Verfügung, was dazu führt, dass einige Kreditgeber Ihren Antrag weniger wahrscheinlich genehmigen. Studienkreditschulden können Ihre Ziele beim Hauskauf in mehreren wichtigen Punkten beeinflussen.
Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)
Kreditgeber berechnen Ihr DTI-Verhältnis, indem sie Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich Studienkredite) durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen teilen, um Ihre Fähigkeit zu beurteilen, zusätzliche Schulden wie eine Hypothek aufzunehmen. Ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis kann den Kreditbetrag, für den Sie sich qualifizieren, begrenzen oder Sie sogar von bestimmten Hypotheken disqualifizieren. Die DTI-Standards variieren je nach Kreditgeber, aber die meisten erwarten ein DTI von unter 35 %, während andere bis zu 45 % akzeptieren und wieder andere, wie ein FHA-gestütztes Darlehen, 50 % zulassen.
Kredit-Score
Ihr Kredit-Score spiegelt Ihren Umgang mit Krediten wider und gibt Kreditgebern Aufschluss darüber, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Ein höherer Kredit-Score ist im Allgemeinen mit hoher Zuverlässigkeit verbunden und verbessert Ihre Chancen auf eine Hypothekenzusage. Ein niedrigerer Kredit-Score aufgrund verspäteter Zahlungen oder Zahlungsausfälle kann die Genehmigung erschweren.
Möglichkeit, für eine Anzahlung zu sparen
Eine höhere Anzahlung verringert den Kreditbetrag und kann Ihren Hypothekenantrag stärken. Studienkredite können es jedoch schwieriger machen, dieses Anzahlungsziel zu erreichen. Wenn Sie den Kreditgebern zeigen, dass Sie über ein stabiles Einkommen verfügen, das groß genug ist, um sowohl die Hypothek als auch die Studienkredite zu bezahlen, ist das ein Pluspunkt.
Strategien zur Sicherung einer Hypothek mit Studienkreditschulden
Studienkreditschulden sind nur ein Faktor, anhand dessen Kreditgeber bestimmen, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen. Um Ihre Chancen auf eine Bewilligung zu verbessern, sollten Sie die folgenden Strategien in Betracht ziehen.
Zahlen Sie Ihre Schulden ab
Arbeiten Sie daran, Ihre Gesamtverschuldung zu reduzieren und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu verbessern, indem Sie zuerst hochverzinsliche Schulden (wie Kreditkarten) abbezahlen, und prüfen Sie Optionen zur Refinanzierung oder Konsolidierung von Studienkrediten und anderen Schulden, um die monatlichen Zahlungen überschaubarer zu machen. Darüber hinaus könnten Sie auch Strategien wie die Nutzung einer „Schuldenlawine“ in Betracht ziehen, um hochverzinste Kredite schnell abzubezahlen.
Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Verbessern Sie Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit, um Ihre Chancen auf günstigere Hypothekenkonditionen zu verbessern. Es ist wichtig, alle Ihre Schulden, einschließlich Studienkredite und Kreditkarten, regelmäßig und pünktlich zu begleichen, da sich selbst eine verspätete Zahlung in Ihrer Kreditauskunft niederschlagen kann.
Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft mindestens einmal jährlich auf Unstimmigkeiten und beheben Sie etwaige Fehler umgehend. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, sollten Sie eine Kreditberatung als Option für eine eingehende Beratung in Betracht ziehen.
Wechseln Sie zu einem einkommensabhängigen Rückzahlungsplan
Je nach Ihren aktuellen Umständen könnten Sie für einen der vier einkommensabhängigen Rückzahlungspläne (IDRs) der Bundesregierung in Frage kommen. IDRs sollen die Verschuldung bei Studienkrediten leichter handhabbar machen, indem die monatliche Rate auf der Grundlage Ihres aktuellen Einkommens und Ihrer Familiengröße und nicht der Höhe Ihrer Schulden berechnet wird.
Ein IDR kann Ihre monatliche Studienkreditrate deutlich senken und Ihnen so mehr Geld für die Hypothekenzahlung geben, es gibt jedoch auch einige potenzielle Nachteile, darunter die Tatsache, dass Sie auf lange Sicht mehr Zinsen für Ihren Studienkredit zahlen müssen. Wägen Sie Ihre Optionen sorgfältig ab und holen Sie sich gegebenenfalls professionellen Rat ein, bevor Sie einen IDR beantragen.
Einkaufsbummel
Machen Sie Ihre Hausaufgaben und vergleichen Sie die Konkurrenz. Wählen Sie einen seriösen Kreditgeber, der Erfahrung mit Kunden hat, die Studienkredite aufgenommen haben, da dieser Ihnen helfen kann, die besten Finanzierungsoptionen zu strukturieren, die Ihren spezifischen Bedürfnissen entsprechen. Erwägen Sie, wenn möglich, eine Vorabgenehmigung einzuholen, da dies Ihnen nicht nur eine realistische Vorstellung davon gibt, wie viel Sie leihen können, sondern es signalisiert Hausverkäufern auch, dass Sie es ernst meinen und nicht nur oberflächlich suchen.
Einen Mitunterzeichner hinzufügen
Wenn Sie ein verantwortungsbewusstes Familienmitglied oder einen vertrauenswürdigen Freund haben, der finanziell gut aufgestellt ist, nur geringe Schulden hat und eine hohe Kreditwürdigkeit besitzt und bereit ist, Ihren Hypothekenantrag mitzuunterzeichnen, könnten Sie Ihre Chancen auf eine Genehmigung verbessern. Damit eine solche Vereinbarung funktioniert, ist es ratsam, mit einem Anwalt zusammenzuarbeiten, damit die Bedingungen in einem schriftlichen Vertrag klar formuliert sind, der Rückzahlungspläne und Eigentumsvereinbarungen enthält.
Erwägen Sie Eigenheimdarlehensprogramme
Es gibt eine Reihe von Eigenheimdarlehensprogrammen, für die Sie sich möglicherweise qualifizieren, selbst wenn Sie Schulden aus einem Studienkredit haben.
Sowohl Fannie Mae als auch Freddie Mac bieten eine Reihe von Darlehen an, die sich an Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen oder Erstkäufer von Eigenheimen richten und unter anderem niedrige Anzahlungen und kündbare Hypothekenversicherungen ermöglichen.
Zu den weiteren staatlich geförderten Darlehensprogrammen gehören FHA-Darlehen, die in der Regel nur eine Anzahlung von 3,5 % erfordern, sowie VA-Darlehen für aktive Militärangehörige, hinterbliebene Ehepartner und Veteranen, die weder eine Anzahlung noch eine Hypothekenversicherung erfordern. USDA-Darlehen sind möglicherweise verfügbar, wenn Sie in einem ausgewiesenen ländlichen Gebiet leben.
Arbeiten Sie mit einem Kreditgeber zusammen, der Ihre besondere Situation kennt und Ihnen ein Kreditprogramm empfehlen kann, das Ihren Anforderungen entspricht.
Der Kauf eines Eigenheims mit Studienkrediten kann eine Herausforderung sein, ist aber nicht unmöglich. Arbeiten Sie eng mit einem Immobilienprofi und einem seriösen Kreditgeber zusammen, um eine Strategie zu entwickeln, die Sie dort abholt, wo Sie sind, und Ihnen die Tür zu Ihrem neuen Zuhause schneller öffnet.
Diese Kolumne spiegelt nicht unbedingt die Meinung der Redaktion und der Eigentümer von HousingWire wider.
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