Die Kontrolle der Kreditqualität steht für Kreditgeber wieder an erster Stelle, was teilweise auf die Welle von Kreditrückkaufanfragen zurückzuführen ist Fannie Mae Und Freddie Mac früher in diesem Jahr. Höhere Kreditvolumina in den Jahren 2020 und 2021 führten zu proportional mehr Rückkaufanfragen, und die Branche prüft daher ihre Risikominderungsstrategien erneut.
„Man kann mit Fug und Recht sagen, dass sich die Branche, insbesondere seit der Kreditkrise 2008, routinemäßig auf das Risiko konzentriert“, sagte Kristin Broadley, Chief Innovation Officer bei QC-Verbündeter. „Eine Neubewertung kann nie schaden, und ich denke, dass die Rückkäufe in großem Umfang den Leuten geholfen haben, sich darauf zu konzentrieren. Ich denke, jeder ist sich darüber im Klaren, dass die Fehlerquoten steigen, und die Menschen als Branche setzen sich dafür ein, dass sie gute Kredite vergeben.“
Fannie Maes neue QC-Vorfinanzierungsanforderungen
Die neuen Vorfinanzierungsanforderungen von Fannie Mae QC sind ein weiterer Grund für Kreditgeber, ihre Qualitätskontroll- und Risikominderungsstrategien zu überdenken. Die im März angekündigten Vorfinanzierungsanforderungen werden ab dem 1. September 2023 wirksam.
Laut Fannie Mae besteht das Ziel dieser neuen Vorfinanzierungsanforderungen darin, „die Kreditqualität zu verbessern, das Kreditrisiko zu verringern und die allgemeine Stabilität des Kreditgebers Fannie Mae und des gesamten Hypothekenmarktes zu gewährleisten“.
Die neuen Anforderungen bedeuten, dass Kreditgeber jeden Monat eine Mindestanzahl von QC-Vorfinanzierungsüberprüfungen durchführen müssen. Die Prüfung muss von Personen durchgeführt werden, die nicht an der Bearbeitung und Zeichnungsentscheidung des zu prüfenden Kredits beteiligt sind. Und die Kreditauswahl des Kreditgebers muss mindestens 10 % der Gesamtzahl der vergebenen oder erworbenen Kredite des Vormonats oder eine Gesamtzahl von 750 Krediten betragen, je nachdem, welcher Betrag geringer ist.
„Fannie Mae konzentriert sich auf das, was wir bei QC Ally gerne die ‚Power of Prefund‘ nennen, und das heißt, wenn Sie Ihre QC in Ihre Origination verlagern, können Sie viel strategischer vorgehen, wenn es um die Behebung von Fehlern in Echtzeit geht Trends erkennen“, sagte Broadley. „Wenn Sie über eine Vorfinanzierungsüberprüfung verfügen, die so strukturiert ist, dass Chancen, Effizienzsteigerungen und Mängel in Echtzeit ermittelt werden, können Sie sofort Trends erkennen und beheben, bevor eine Haftung entsteht, weil der Kredit noch nicht abgeschlossen ist.“
Vorfinanzierungsüberprüfungen ermöglichen es Kreditgebern auch, Benchmarking, strategische Qualitätssicherungsauswahl und Komponentenüberprüfungen in ihren Kreditvergabeprozess einzubeziehen. Dies bedeutet, dass Führungskräfte Vertrauen in die Sicherheit und Qualität ihres Fertigungsprozesses gewinnen können.
„Die Fähigkeit, Leute zu qualifizieren und sicher zu sein, wie man sie alle qualifiziert, beruht auf der Gewissheit über den Herstellungsprozess, und die Qualitätskontrolle und Qualitätssicherung im Vorfinanzierungsbereich bringt einen schneller ans Ziel“, sagte Broadley.
Bist du vorbereitet?
Da bis zum Inkrafttreten am 1. September nur noch wenig Zeit bleibt, hätten Kreditgeber bereits Maßnahmen ergreifen müssen, um sich auf die Änderungen vorzubereiten, darunter:
- Werfen Sie einen Blick darauf, wie sich die Regeln auf ihre aktuellen QC-Richtlinien und -Verfahren auswirken werden
- Festlegen, wie sie ihre Vorfinanzierungsbewertungen strukturieren möchten und ob sie diese Bewertungen intern oder extern bearbeiten möchten
- Erstellen eines Überprüfungsrhythmus, um eine robuste Governance und Überwachung im Vorfinanzierungsbereich zu gewährleisten
Im Hinblick darauf, ob eine Komponentenüberprüfung oder eine vollständige Überprüfung durchgeführt werden soll, bestehe die effizienteste Strategie darin, nach Möglichkeit eine Mischung aus beidem durchzuführen, sagte Broadley.
Bei einer Komponentenprüfung isolieren Sie ein qualifizierendes Merkmal der Kreditakte, um es zur Prüfung zu prüfen. Da sich die Komponentenüberprüfung auf einen einzelnen Teil des Entstehungsprozesses konzentriert, ist sie sehr effizient und effektiv, wenn die Stichprobe richtig strukturiert ist.
Eine vollständige Überprüfung ist etwas aussagekräftiger und erfordert mehr Ressourcen, bietet Ihnen aber einen ganzheitlichen Blick auf Ihre Kreditakte und den Prozess. Damit können Sie einen Underwriter oder LO testen oder eine statistische Stichprobe Ihrer Gesamtproduktion für einen bestimmten Monat erhalten.
„Wenn Sie die gesamte Datei zusammenführen, um zu verstehen, wie Ihr Herstellungsprozess insgesamt erleichtert wird, können Sie diese Komponentenprüfungen dann für die Darlehensmerkmale nutzen, die Sie für riskant halten“, sagte Broadley. „Dann haben Sie wirklich einen ganzheitlichen Blick auf die Gesundheit Ihres Herstellungsprozesses.“
Nutzung eines externen QC-Experten
Die größte Herausforderung dieser neuen QC-Vorfinanzierungsanforderungen wird die Skalierung sein, da 10 % der Produktion des vorherigen geschlossenen Monats oder bis zu 750 Kredite eine Menge sein können. Aufgrund der Ressourcenknappheit und der richtigen Dimensionierung der Branche aus Produktionssicht kann es schwierig sein, die richtige Anzahl an Ressourcen zur Bewältigung dieser Anforderungen bereitzustellen. Viele Kreditgeber wenden sich möglicherweise an ein externes QC-Unternehmen, um die Überprüfungen zu erleichtern.
Hier kann QC Ally helfen. Das Unternehmen besteht aus Fachexperten für QC, Überprüfung und Audit, und sein Team kann dabei helfen, Richtlinien und Verfahren zu aktualisieren, ein Governance- und Überwachungsprogramm auszuarbeiten und bei den QC-Audits selbst zu helfen.
Darüber hinaus entstehen durch die Zusammenarbeit mit QC Ally variable Kosten im Vergleich zu festen Kosten für den Prozess eines Kreditgebers.
„Wenn man verantwortungsvoll skalieren will – und dieser Markt wird sich verändern, es ist ein zyklischer Markt – ist es schwierig, schnell gute Ressourcen hinzuzufügen“, sagte Broadley. „Auf ein Thema eingehen [expert] In jedem einzelnen Bereich können Sie die Dinge, die Sie tun müssen, skalieren und erleichtern, ohne dass sich dadurch Kosten oder Risiken für Ihr Endergebnis erhöhen.”
Weitere Informationen zur Zusammenarbeit mit QC Ally finden Sie unter https://qcally.com/.