Da wir für das Jahr 2024 einen allmählichen Zykluswechsel planen, fühlen sich einige aktuelle Themen derzeit besonders aktuell an. Wie geht es mit der Inflationsbekämpfung und den Zinssätzen weiter? Wie helfen wir Hauskäufern bei der Erschwinglichkeit? Und wie sollten Hypothekenbanken ihre Technologiestrategie überdenken? Im Folgenden gehe ich auf diese aktuellen Themen ein und freue mich darauf, mit anderen Hypotheken-CEOs in einem HousingWire-Webinar am 5. Dezember näher darauf einzugehen. Bitte melden Sie sich mit Ihren Informationen, damit wir uns alle vor 2024 auf den neuesten Stand bringen können.
Wie geht es weiter mit der Inflationsbekämpfung und den Hypothekenzinsen?
Der Verband der Hypothekenbanken prognostiziert, dass die Zinsen dieses Jahr bei 7,2 % liegen werden, und das erscheint jetzt realistisch.
Dank einer Zinserhöhung pausieren und zurückhaltend sein gefüttert Nach der Stellungnahme vom 1. November erholten sich Hypothekenanleihen und die Zinssätze fielen von fast 8 % auf 7,5 %.
Aber wenn der von der Fed bevorzugte Kern-PCE-Inflationsmaßstab bei 3,7 % liegt und ihr Ziel bei 2 % liegt, bedeutet das, dass der Inflationskampf noch nicht vorbei ist. Hier ist, was Fed-Chef Jerome Powell auf seiner Pressekonferenz am 1. November sagte: „Die Inflation hat sich seit Mitte letzten Jahres abgeschwächt, und die Werte im Sommer waren recht günstig. Aber ein paar Monate mit guten Daten sind nur der Anfang dessen, was nötig ist, um Vertrauen aufzubauen, dass sich die Inflation nachhaltig in Richtung unseres Ziels bewegt. Der Prozess, die Inflation nachhaltig auf 2 % zu senken, ist noch ein weiter Weg.“
Wie lang?
Hier sind die Ratenprognosen des MBA für 2024 pro Quartal: 6,8 % für Q1, 6,6 % für Q2, 6,3 % für Q3 und 6,1 % für Q4.
Wie helfen wir Hauskäufern bei der Erschwinglichkeit?
Dies impliziert eine Abschwächung der Inflation im nächsten Jahr, und Hypothekenzinsen in der Nähe von 6 % würden die Erschwinglichkeitsprobleme lindern, die durch zwei Dinge verursacht werden:
- Der Inflationskampf hat den Anstieg der Hypothekenzinsen angeheizt
- Niedrige Lagerbestände und ein stabiler Arbeitsmarkt haben den Immobilienpreisen eine Grenze gesetzt
Die gute Nachricht ist, dass GSEs sich weiterhin an die Richtlinien zur Kreditgenehmigung halten, die in diesen schwierigen Zyklen hilfreich sind.
In Medienberichten über die Erschwinglichkeit von Eigenheimen geht es selten darum, wie die GSEs niedrige Anzahlungen und ein höheres Verhältnis von Schulden zu Einkommen ermöglichen. Schlagzeilen in den Medien machen Kreditnehmer nervös, aber Kreditgeber vergeben Kredite.
Und wenn Kreditgeber – und nicht Schlagzeilen – die Cash-to-Closing- und monatlichen Pauschalkosten im Verhältnis zum Einkommen erläutern, gehen den Kreditnehmern die Lichter an.
Können flexible GSE-Richtlinien den anspruchsvollen Hauskäufern von heute auf systemisch sichere Weise helfen?
Ich denke schon, weil die gesamten US-Hypothekenausfälle – darunter konventionelle, FHA- und VA-Darlehen – laut MBA immer noch nahe dem Rekordtief von 3,37 % liegen.
Außerdem beträgt der Immobilienwert in den USA mittlerweile 44,5 Billionen US-Dollar pro Jahr Städtisches InstitutDie gesamten ausstehenden Hypotheken belaufen sich auf 13,9 Billionen US-Dollar pro MBA. Das bedeutet, dass das amerikanische Wohnungsbausystem eine Eigenkapitalquote von 68,7 % aufweist.
Originatoren und Dienstleister müssen verstärkt darauf achten, die Verbraucher aufzuklären und sie durch diesen Zyklus zu begleiten.
Wie sollten Hypothekenbanken ihre Technologiestrategie im Jahr 2024 überdenken?
Hypothekentechnologie trägt wesentlich dazu bei, diese Ausbildung zu ermöglichen, aber in dieser schwierigen Zeit werden Kreditgeber und -dienstleister weiterhin nach Möglichkeiten suchen, ihre Technologie zu optimieren.
Bei der Kreditvergabe haben Lean-Shops in diesem Zyklus argumentiert, dass sie Kredite für die Herstellung (LOS, POS), die Preisgestaltung, das Marketing und alles andere benötigen, was entbehrlich ist.
Dies impliziert eine weitere Konsolidierung der Hypothekenvergabe-Fintechs im Jahr 2024.
Ein gutes Beispiel ist hier CoreLogic kaufte dieses Jahr einen POS und kombinierte ihn mit ihren Bewertungs- und automatisierten Underwriting-Funktionen. Dies macht den POS als Instrument zur Kreditvergabe relevanter und bietet Kreditsachbearbeitern und Underwritern früher im Prozess ein vollständigeres Kreditnehmer- und Immobilienprofil.
Im Servicebereich sind die unverzichtbaren Funktionen umfassender: Kernservice, Verbraucher-, Ausfall- und Kreditbewegung (Onboarding, Überweisungen usw.).
Und es gibt zwei Dinge, die diese Systeme tun müssen, um sicherzustellen, dass Dienstleister Verbraucher kostengünstig aufklären und einbeziehen können:
- Bieten Sie eine einheitliche Benutzererfahrung (UX) und teilen Sie Daten, sodass alle Benutzer – Verbraucher, Dienstleister, Investoren, Regulierungsbehörden – im gesamten System in Echtzeit dasselbe sehen.
- Laufen Sie auf einem Cloud-nativen, offenen API-Ökosystem, das Serviceanbietern betriebliche Flexibilität für die Verwaltung einfacher und kostengünstiger Integrationen bietet.
Ein gutes Beispiel ist hier Sagentdas ab 2024 mit der Demonstration dieser Funktionen beginnen wird. Wir können es kaum erwarten, es Ihnen zu zeigen.
Dies schafft ein erstklassiges Erlebnis für Verbraucher, wenn sie es am meisten brauchen.
Und während dieses Zyklus ist Sagent der einzige Fintech-Akteur, der große Investitionen in diese Zukunft tätigt, wenn die Dienstleister es am meisten brauchen.