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Was ist ein Hypothekendarlehen?
Ihr Hypothekenkapital ist der Betrag, den Sie von einem Kreditgeber leihen, um Ihr Haus zu kaufen. Wenn Ihr Kreditgeber Ihnen 250.000 US-Dollar gibt, beträgt Ihr Hypothekenkapital 250.000 US-Dollar. Sie zahlen diesen Betrag in monatlichen Raten für einen festgelegten Zeitraum, vielleicht 30 oder 15 Jahre, ab.
Sie können auch den Begriff ausstehende Hypothekensumme hören. Dies bezieht sich auf den Betrag, den Sie noch für Ihre Hypothek bezahlen müssen. Wenn Sie 50.000 USD Ihrer Hypothek von 250.000 USD abbezahlt haben, beträgt Ihr ausstehender Hypothekenbetrag 200.000 USD.
Hypothekenkapitalzahlung vs. Hypothekenzinszahlung
Ihre Hypothekensumme ist nicht das einzige, was Ihre monatliche Hypothekenzahlung ausmacht. Sie zahlen auch Zinsen, die Ihnen der Kreditgeber berechnet, wenn Sie sich Geld leihen.
Zinsen werden in Prozent ausgedrückt. Vielleicht beträgt Ihr Kapital 250.000 US-Dollar und Ihr Zinssatz beträgt 3% prozentuale Jahresrendite (APY).
Zusammen mit Ihrem Kapital zahlen Sie auch jeden Monat Geld für Ihre Zinsen. Das Kapital und die Zinsen werden in einer monatlichen Zahlung an Ihren Kreditgeber zusammengefasst, sodass Sie sich keine Sorgen machen müssen, an zwei Zahlungen zu denken.
Hypothekenkapitalzahlung vs. monatliche Gesamtzahlung
Hypothekenkapital und Zinssatz bilden zusammen Ihre monatliche Zahlung. Aber Sie müssen auch jeden Monat andere Zahlungen an Ihr Haus leisten. Sie können mit einigen oder allen der folgenden Ausgaben rechnen:
- Grundsteuern: Die Höhe der Grundsteuern hängt von zwei Faktoren ab: dem geschätzten Wert Ihres Eigenheims und Ihrer Mühlenabgabe, die je nach Wohnort unterschiedlich ist. Sie können jeden Monat Hunderte an Steuern zahlen, wenn Sie in einer teuren Gegend leben.
- Hauseigentümerversicherung: Diese Versicherung deckt Sie finanziell ab, falls in Ihrem Zuhause etwas Unerwartetes passiert, wie zum Beispiel ein Raub oder Tornado. Die durchschnittliche Jahresprämie in den Vereinigten Staaten betrug im Jahr 2019 1.015 US-Dollar, so die neuesten Daten von S&P Global.
- Hypothekenversicherung: Private Hypothekenversicherung (PMI) ist eine Art Versicherung, die Ihren Kreditgeber schützt, falls Sie Ihre Zahlungen einstellen. Viele Kreditgeber verlangen PMI, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% des Eigenheimwertes beträgt. PMI kann zwischen 0,2 % und 2 % Ihres Kreditkapitals pro Jahr kosten. Denken Sie daran, dass der PMI nur für konventionelle Hypotheken gilt oder was Sie wahrscheinlich als normale Hypothek bezeichnen. Andere Arten von Hypotheken haben in der Regel ihre eigenen Arten von Hypothekenversicherungen und Regelwerken.
Sie können jede Ausgabe separat bezahlen oder diese Kosten in Ihre monatliche Hypothekenzahlung einbeziehen, sodass Sie sich jeden Monat nur um eine Zahlung kümmern müssen.
Wenn Sie in einem Wohngebiet mit einer Wohnungseigentümergemeinschaft wohnen, zahlen Sie auch einen Monats- oder Jahresbeitrag. Aber Sie werden Ihre HOA-Gebühren wahrscheinlich getrennt von den restlichen Ausgaben zu Hause bezahlen.
Wird sich Ihre monatliche Tilgung jemals ändern?
Auch wenn Sie Ihr Kapital im Laufe der Jahre zurückzahlen werden, sollten sich Ihre monatlichen Zahlungen nicht ändern. Im Laufe der Zeit zahlen Sie weniger Zinsen (weil beispielsweise 3 % von 200.000 USD weniger als 3 % von 250.000 USD sind), aber mehr für Ihr Kapital. Die Anpassungen gleichen sich also jeden Monat auf den gleichen Betrag an Zahlungen aus.
Obwohl sich Ihre Hauptzahlungen nicht ändern, gibt es einige Fälle, in denen sich Ihre monatlichen Zahlungen noch ändern können:
- Hypotheken mit variablem Zinssatz. Es gibt zwei Haupttypen von Hypotheken: variabel verzinst und festverzinslich. Während eine Festhypothek Ihren Zinssatz über die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens gleich hält, ändert ein ARM Ihren Zinssatz regelmäßig. Wenn Ihr ARM also Ihren Jahressatz von 3% auf 3,5% ändert, sind Ihre monatlichen Zahlungen höher.
- Veränderungen der sonstigen Wohnkosten. Wenn Sie eine private Hypothekenversicherung haben, wird Ihr Kreditgeber diese kündigen, sobald Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus haben. Es ist auch möglich, dass Ihre Grundsteuern oder die Prämien der Hausratversicherung im Laufe der Jahre schwanken.
- Refinanzierung. Bei der Refinanzierung ersetzen Sie Ihre alte Hypothek durch eine neue mit anderen Laufzeiten, einschließlich eines neuen Zinssatzes, monatlicher Zahlungen und Laufzeit. Abhängig von Ihrer Situation, Ihr Schulleiter könnten ändern, wenn Sie refinanzieren.
- Zusätzliche Hauptzahlungen. Sie haben die Möglichkeit, monatlich oder pauschal einen höheren Betrag als den Mindestbetrag für Ihre Hypothek einzuzahlen. Durch zusätzliche Zahlungen verringert sich Ihr Kapital, sodass Sie jeden Monat weniger Zinsen zahlen. (Auch hier sind 3 % von 200.000 US-Dollar weniger als 3 % von 250.000 US-Dollar.) Die Reduzierung Ihrer monatlichen Zinsen bedeutet geringere monatliche Zahlungen.
Was passiert, wenn Sie zusätzliche Zahlungen auf Ihr Hypothekenkapital leisten?
Wie oben erwähnt, können Sie Ihren Hypothekenbetrag extra bezahlen. Sie könnten beispielsweise jeden Monat 100 US-Dollar mehr für Ihr Darlehen zahlen. Oder vielleicht zahlen Sie zusätzlich 2.000 US-Dollar auf einmal, wenn Sie Ihren Jahresbonus von Ihrem Arbeitgeber erhalten.
Zusätzliche Zahlungen können großartig sein, da sie Ihnen helfen, Ihre Hypothek schneller abzubezahlen und insgesamt weniger Zinsen zu zahlen. Zusätzliche Zahlungen sind jedoch nicht richtig für jedermann, auch wenn du sie dir leisten kannst.
Einige Kreditgeber berechnen Vorfälligkeitsentschädigungen oder eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek. Sie würden wahrscheinlich nicht jedes Mal bestraft, wenn Sie eine zusätzliche Zahlung leisten, aber Sie könnten am Ende Ihrer Kreditlaufzeit belastet werden, wenn Sie sie vorzeitig abbezahlen oder wenn Sie einen großen Teil Ihrer Hypothek auf einmal abbezahlen.
Nicht alle Kreditgeber berechnen Vorfälligkeitsentschädigungen, und von denen, die dies tun, handhabt jeder die Gebühren anders. Die Bedingungen für Ihre Vorfälligkeitsentschädigungen sind im Hypothekenvertrag enthalten, also beachten Sie sie vor dem Abschluss. Wenn Sie bereits eine Hypothek haben, wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, um sich nach möglichen Strafen zu erkundigen, bevor Sie zusätzliche Zahlungen an Ihren Hypothekenbetrag leisten.
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