Gary Sleet* existiert aus Sicht der Finanzbranche offiziell nicht mehr. Er hat keinen Anspruch auf eine Hypothek, einen Privatkredit oder einen Handyvertrag, und er würde abgelehnt werden, wenn er eine Kreditkarte beantragen würde.
Sleet, der in Paisley, Renfrewshire, lebt, hat keine Straftat begangen und noch nie eine Zahlung versäumt. Seine Kreditwürdigkeit sei ruiniert, sagt er, weil sein Gemeinderat seine Wohnungsnummer im Wählerverzeichnis geändert habe. Das bedeutet, dass seine Adresse nicht mit den Angaben im Postleitzahlen-Adressfinder (PAF) von Royal Mail übereinstimmt, der von den meisten Unternehmen zur Überprüfung von Kunden verwendet wird.
„Wenn Agenturen, Kreditgeber und Banken versuchen, mich zu finden, verwenden sie die Postadressen-Datenbank“, sagt er. „Der Rat von Renfrewshire hat meine Existenz faktisch negiert, indem er sich geweigert hat, diese Aufzeichnung zu aktualisieren.“
Britische Adressen werden in drei offiziellen Datenbanken erfasst – dem Straßennamen- und -nummerierungsregister der örtlichen Behörden, dem Wählerverzeichnis und dem von Royal Mail zusammengestellten PAF.
Wenn es eine Diskrepanz zwischen ihnen gibt, wird die vollständige Kredithistorie eines Einwohners möglicherweise nicht angezeigt, wenn die Kreditgeber eine Kreditprüfung durchführen, und ihre Kreditwürdigkeit sinkt.
Das liegt daran, dass alle Unternehmen und Organisationen ihre Datenbanken bei Royal Mail kaufen. Wenn eine Adresse nicht auf dem PAF angezeigt wird, wird sie von Händlern als nicht vorhanden angesehen.
Laut Royal Mail treten Abweichungen auf, weil sie zwar verpflichtet ist, Adressen in dem Format aufzulisten, das von den Straßennamen- und Nummerierungsabteilungen der örtlichen Behörden registriert wurde, Wählerverzeichniseinträge jedoch auf Antrag von Hausbesitzern gegen eine Gebühr geändert werden können.
Winzige Anomalien könnten möglicherweise einen lebensverändernden Unterschied machen. Haushalte, die „Wohnung“ durch „Wohnung“ oder eine Hausnummer durch einen Hausnamen ersetzen, könnten sich gegenüber Kreditgebern und Händlern in einer ähnlichen Lage befinden wie ein Serienschuldner. Und Bewohner von Gebäuden, die zu Wohnungen oder Studentenwohnheimen umgebaut wurden, finden sich finanziell in der Schwebe, da die Wohnungsnummern möglicherweise nicht einzeln im PAF aufgeführt sind.
Es ist ein Problem, das besonders Einwohner in Schottland wegen geheimnisvoller Nummerierungssysteme in älteren Gebäuden betrifft. In der Vergangenheit wurden Wohnungen in Mietshäusern nach der Hausnummer des Gebäudes registriert, in welchem Stockwerk sie sich befanden und wie weit sie vom oberen Ende jeder Treppe entfernt waren. Als Royal Mail seine Datenbank computerisierte, zählte es die Anzahl der Wohnungen in einem Block und vergab fortlaufende Nummern.
Sleet, ein Universitätsforscher, entdeckte das Problem, als er einen Kredit zur Konsolidierung von Studienschulden beantragte und sein Antrag aufgrund einer schlechten Bonität abgelehnt wurde.
Als er nachsah, stellte er fest, dass seine Wohnungsnummer im Wählerverzeichnis als ½/75 statt als 75/2 bei der PAF aufgeführt war. „Als ich die Gemeinde bat, meine Daten zu berichtigen, damit sie bei Kreditauskünften miteinander verknüpft sind, hieß es, ich müsse die Erlaubnis aller Eigentümer des Gebäudes einholen, obwohl zwei der vier Wohnungen leer stehen und wir die Eigennutzer sind ,” er sagt.
Der Rat von Renfrewshire bestritt, dass er kürzlich die Adresse von Sleet geändert hatte, und bestand darauf, dass sich alle Mieter des Gebäudes auf ein Adressformat einigen mussten, das er und Royal Mail übernehmen würden.
Darin heißt es: „Wir haben angeboten, Herrn Sleet bei der Kontaktaufnahme mit den anderen Eigentümern/Bewohnern zu unterstützen, und werden weiterhin mit ihm Kontakt aufnehmen, um sicherzustellen, dass dies so schnell wie möglich gelöst wird.“
Das Information Commissioners Office, das Informationsrechte wahrt, teilte dem mit Beobachter ihm waren keine Rechtsvorschriften bekannt, die die Änderung einer falschen Adresse im Wählerverzeichnis ohne die Zustimmung anderer Einwohner verhinderten. Gemäß Artikel 16 der DSGVO des Vereinigten Königreichs haben Einzelpersonen das Recht, unrichtige personenbezogene Daten berichtigen zu lassen.
Der Londoner Jon Swinden war nicht in der Lage, seine Wohnung zu versichern, nachdem er herausfand, dass seine Adresse in fünf verschiedenen Formaten von seiner Bank, Fernsehlizenzen, der Stadtverwaltung und Versorgungsunternehmen aufgezeichnet worden war.
„Ich habe eine Verlängerungsbenachrichtigung von Halifax erhalten, die mein Haus seit 1991 versichert, und bemerkte, dass die Adresse auf dem Brief die Hausnummer, aber nicht die Nummer meiner Wohnung enthielt“, sagt er. „Ich habe darauf hingewiesen, und der richtige Eintrag konnte in der Datenbank nicht gefunden werden, daher wurde mir mitgeteilt, dass mir keine Versicherung mehr angeboten werden kann.“
Als er versuchte, anderswo ein Angebot zu finden, stellte er fest, dass seine Wohnungsnummer von keinem Versicherer anerkannt wurde. „Meine Wohnung ist eine von vier in einem umgebauten Gebäude“, sagt er.
„Soweit ich das beurteilen kann, ist nur das Untergeschoss als separate Wohnung gekennzeichnet, der Rest ist identisch unter der Hausnummer aufgeführt.“
Royal Mail erklärte, dass Mehrfamilienhäuser, die sich eine Haustür teilen, im PAF als eine einzige Immobilie erfasst werden müssen. Die darin enthaltenen Wohnungen werden einzeln in einer separaten Datenbank gelistet, die Unternehmen gegen Gebühr abonnieren können. Halifax stimmte zu, seine Versicherung danach zu erneuern Beobachter eingegriffen.
Ein ähnliches Problem drohte den Immobilienkauf der Erstkäuferin Victoria Smith in London zu scheitern. „Wir stehen vor der Unfähigkeit, eine Hypothek zu sichern und das Eigentum zu verlieren, weil die Wohnung, die wir derzeit mieten, von Royal Mail und meiner Bank als ‚Wohnung C’ und im Wählerverzeichnis als ‚Wohnung im obersten Stockwerk’ geführt wird“, sagt sie.
„Bei unserer vorherigen Adresse war es genauso. Im Wählerverzeichnis stand „Ground Floor Flat“ und bei Royal Mail nur die Gebäudenummer „37“. Dies hat sich auf meine Kreditauskunft ausgewirkt, da Equifax und TransUnion keine Aufzeichnungen über mich im Royal Mail-Format haben.“
Smith und ihr Partner sicherten sich schließlich ein Hypothekenangebot über einen anderen Makler.
Haushalte sollten sicherstellen, dass ihre Adresse im Wählerverzeichnis, im PAF und auf allen Zahlungskonten im gleichen Format erscheint, da eine fehlgeschlagene Bonitätsprüfung Spuren hinterlässt, die andere Kreditgeber abschrecken können.
James Jones von der Kreditauskunftei Experian rät außerdem, die persönlichen Daten der drei wichtigsten Kreditauskunfteien im Auge zu behalten. Er sagt: „Wenn Sie von Zeit zu Zeit Ihre Kreditauskunft überprüfen, können Sie solche Anomalien erkennen und korrigieren, bevor sie zu einem finanziellen Schluckauf führen.“
* Name wurde geändert.