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- Um Kreditnehmern zu helfen, sich Wohneigentum zu leisten, haben einige Kreditgeber Hypotheken ohne Anzahlung eingeführt.
- Einige sind misstrauisch, dass diese Produkte eine Wiederholung der Zwangsvollstreckungskrise von 2008 auslösen könnten.
- Experten sagten, dass die Angst zwar verständlich sei, die Kreditvergabebeschränkungen heute jedoch viel strenger seien.
Eine Hypothek, die keine Anzahlung, Abschlusskosten oder eine Mindestkreditwürdigkeit erfordert, mag zu gut erscheinen, um wahr zu sein.
Nachdem die Bank of America im vergangenen Monat ihr neues Hypothekenangebot mit Nullabsenkung angekündigt hatte, nutzten die Menschen die sozialen Medien, um Bedenken zu äußern, dass dies zu einem weiteren Immobiliencrash wie dem von 2008 führen würde.
„Die Prämisse ist, marginalisierten Gemeinschaften zu helfen, aber komm schon, Alter. Hör buchstäblich auf und lies – es ist der gleiche Trend wie beim Absturz von 2008“, sagte der TikTok-Benutzer Inkwater sagte in einem September-Video.
Aber Experten sagen, dass dies nicht der Markt von 2008 ist, und die Kreditvergabestandards sind viel höher. Ein Sprecher des Consumer Financial Protection Bureau, einer bundesstaatlichen Verbraucherschutzgruppe, sagte gegenüber Insider, diese Befürchtungen seien unangebracht, und Kreditgeber wie die Bank of America, die Navy Federal Credit Union und die Northpointe Bank haben den Zugang zu Hypotheken erweitert, indem sie unkonventionelle Methoden zur Bestimmung der Fähigkeiten nutzen zu bezahlen, wie z. B. das Überprüfen der Zahlungshistorie eines Kreditnehmers für Miete, Telefon, Auto und Stromrechnungen.
„Es ist eine interessante Möglichkeit, Leuten zu helfen, die vielleicht kein traditionelles Kreditprofil haben“, sagte der Sprecher. „Denken Sie an jemanden, der keine Studienkredite oder Kreditkarten hat, aber alle Rechnungen, Miete und Nebenkosten pünktlich bezahlt.“
Außerdem gelten für die neue Welle von Zero-Down-Hypotheken strengere Kreditvergabekriterien. Solange die Kreditnehmer solide finanzielle Entscheidungen treffen und sich die monatlichen Zahlungen leisten können, die mit einem Hauskauf einhergehen, müssen sie sich laut Experten keine Sorgen um eine Zwangsvollstreckung machen.
„Der Einsatz dieser Art von Maßnahmen wie der Rückzahlungsfähigkeit ist tatsächlich ein interessanter Weg, um Leute zu erreichen, die zuvor möglicherweise durch das Raster gefallen sind“, sagte der CFPB-Sprecher.
Die Kreditvergabestandards haben sich seit 2008 verbessert und neue Hypothekenangebote sicherer gemacht
Da die Preise auf dem Wohnungsmarkt in die Höhe schnellen, suchen potenzielle Käufer von Eigenheimen – und die Kreditgeber, die dabei helfen, ihre Träume vom Eigenheim zu verwirklichen – nach verschiedenen Methoden, um sich einen Eigenheimkauf leisten zu können.
Der Kampf der Federal Reserve gegen die steigende Inflation hat zu mehreren Zinserhöhungen geführt, die zu einem deutlichen Anstieg der Hypothekenzinsen geführt haben. Mit steigenden Zinsen hat die Hypothekenzahlung des typischen Eigenheimkäufers zugenommen erhöht um 15 % seit August.
In Kombination mit dem pandemischen Preisboom bedeutet dies, dass es vielen potenziellen Käufern schwer fällt, sich Wohneigentum zu leisten – unabhängig von den Preisrückgängen bei Eigenheimen im ganzen Land.
Um die Krise des bezahlbaren Wohnraums in den USA anzugehen, haben mehrere Hypothekenbanken eingeführt Produkte, um potenziellen Kreditnehmern zu helfen, sich Wohneigentum besser leisten zu können.
Das jüngste Hypothekenangebot der Bank of America mit dem Namen „Community Affordable Loan Solution“ verlangt von qualifizierten Kreditnehmern, vor der Antragstellung einen Zertifizierungskurs für Eigenheimkäufer zu absolvieren.
Während das Angebot Käufern jeder Rasse in bestimmten Märkten zur Verfügung steht, wird es als eine Möglichkeit angepriesen, die rassische Wohneigentumslücke in Märkten zu schließen, zu denen historisch schwarze und hispanische Viertel in Charlotte, North Carolina, gehören. Dallas; Detroit; Los Angeles; und Miami.
Während das BOA-Programm erfüllt wurde lobenhat es auch seinen gerechten Anteil an Kritik erhalten
An Twitter und Tick Tack, die Leute sind misstrauisch gegenüber dem Hypothekenangebot und anderen seiner Art. Während Kritiker zahlreiche Gründe für ihre Besorgnis haben, ist eine gemeinsame Meinung, dass Zero-Down-Hypotheken dazu beitragen könnten, einen Immobiliencrash im Stil von 2008 auszulösen.
Während dieser Zeit führte eine Kombination aus billigen Schulden, räuberischen Kreditvergabepraktiken und komplexen Finanztechniken dazu, dass vielen Kreditnehmern unbezahlbare Hypotheken gewährt wurden. Als die Situation einen Siedepunkt erreichte, provozierte sie eine Zwangsvollstreckungskrise bei Hausbesitzern – insbesondere bei Farbigen – und eine Kreditkrise bei den Anlegern, die Anleihen besaßen, die durch ausgefallene Hypotheken besichert waren. Das Endergebnis war eine globale Rezession.
Da einige der Faktoren, die zum Immobiliencrash von 2008 geführt haben, wieder auftauchen, haben viele Amerikaner Angst, dass sich die Geschichte wiederholen wird.
Laut Brian Moynihan, CEO der Bank of America, ist es unwahrscheinlich, dass das Null-Anzahlungsprodukt des Unternehmens eine solche Katastrophe auslösen wird.
„Hier geht es darum, eine Anzahlung zu gewähren – was wir seit Jahren mit vielen Sonderprogrammen machen – an einen Käufer, der, egal wer er ist, sofern er die Einkommensvoraussetzungen erfüllt, mehrheitlich ein Haus kaufen kann -Minderheitsviertel”, Moynihan gesagt Fox News und fügte hinzu, dass das Beleihungsauslaufverhältnis des Unternehmens im Bereich von 60 % liege, es sei also „sehr gut geeignet für hohe FICO-Scores, sodass Zahlungsrückstände so gut wie nichts sind“.
Sein Selbstvertrauen muss die Sorgen der misstrauischen Amerikaner noch besänftigen.
– Chris Fenton (@TheDragonFeeder) 8. September 2022
Die CFPB sagte, die Amerikaner sollten nicht in Panik geraten, da dies nicht der Wohnungsmarkt der Mitte der achtziger Jahre ist.
„Die Wohnungskrise von 2008 wurde durch einen völligen Mangel an Underwriting verursacht“, sagte der Sprecher. „Die Anzahlung an sich – obwohl sie ein Risikofaktor ist – kann durch andere Faktoren gemildert werden. Im Jahr 2006 wurden die Leute mit nichts anderem als einer Kreditwürdigkeit versichert, und die Kreditgeber überprüften nicht einmal die Regeln, die das Büro aufgestellt hatte Ort, um dieses Verhalten zu verbieten.”
Das CFPB sagte, das Programm von BOA sei solide und werde dazu beitragen, Wohneigentum für Amerikaner, die möglicherweise zuvor ausgesperrt waren, leichter erreichbar zu machen. Um sicherzustellen, dass die Amerikaner weiterhin Wohneigentum in einer gesunden Umgebung verfolgen können, verfolgt die CFPB nach eigenen Angaben Hypothekenprodukte.
„Wir haben Leitlinien herausgegeben, ebenso wie HUD und andere Agenturen“, sagte der Sprecher. „Etwas, an das man sich auch erinnern sollte, ist, dass die Mehrheit der Hypotheken jetzt in irgendeiner Weise von der Bundesregierung abgesichert ist. Sie müssen zusätzlich zu dem, was die Bank hat, die Regeln von Fannie, Freddie, FHA oder VA erfüllen.“
„Also haben wir Regeln und die Kreditgeber müssen sie befolgen, also kann dasselbe, was 2008 passiert ist, dieses Mal nicht auf die gleiche Weise passieren.“