HousingWire sprach kürzlich mit Mike Darne, Vizepräsident für Marketing beiCreditXpertüber Kreditoptimierung und wie Kreditnehmer von einem genaueren Blick auf Verbraucherkredite profitieren können.
HousingWire: Sie haben sich dafür ausgesprochen, Verbraucherkrediten noch einmal ins Auge zu fassen. Warum ist das jetzt wichtig?
Mike Darne: In guten Zeiten, in denen es viele qualifizierte Hypothekenkreditnehmer gibt, werfen die meisten Kreditgeber keinen zweiten Blick auf eine suboptimale Kreditwürdigkeit. Aber wenn es auf jeden Kredit ankommt, wie auf dem Markt, in dem wir uns heute befinden, ist es sehr sinnvoll, einen genaueren Blick auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zu werfen.
Ein Blick auf die Schlagzeilen verrät Ihnen, dass immer mehr Branchenführer beginnen, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ernst zu nehmen. Aus diesem Grund verbringen die Aufsichtsbehörden so viel Zeit damit, über Änderungen nachzudenken, und deshalb engagieren sich immer mehr Kreditgeber, um ihren Kreditantragstellern dabei zu helfen, ihre Bewertungen zu verbessern.
HW: Als Data-Science-Unternehmen haben Sie sich mit Verbraucherkrediten befasst. Warum sollten Kreditgeber nicht davon ausgehen, dass diese Kennzahl feststeht?
MD: Bei unserer Arbeit in den letzten 20 Jahren, die praktisch ausschließlich darauf abzielte, Wohnraum für mehr Menschen zugänglicher und erschwinglicher zu machen, haben wir festgestellt, dass die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers der einzige Aspekt des Geschäfts ist, der sich innerhalb des Zeitrahmens ändern kann um das Darlehen zu beschaffen.
Und wir wissen aus den Millionen von Kredit-Scores, die wir jedes Jahr analysieren, dass die Wahrscheinlichkeit, dass jeder einzelne Hypothekenantragsteller seinen Score um mindestens einen 20-Punkte-Bereich verbessern kann, bei knapp über 70 % liegt. Das bedeutet, dass nahezu jeder Hypothekenantragsteller von einer Kreditoptimierung profitieren kann.
HW: Sie haben von Kreditoptimierung gesprochen. Was passiert da wirklich?
MD: Die Kreditoptimierung nutzt ausgefeilte prädiktive Analysen, um die Elemente zu berücksichtigen, die zusammengenommen zur Kredithistorie des Verbrauchers führen. Dazu gehören Zahlungshistorie, Kreditverwendung, Alter des Kreditkontos, Gesamtzahl der Konten, harte Anfragen und abwertende Merkmale wie verspätete Zahlungen, Inkasso, Konkurse, Zivilurteile, Zwangsvollstreckungen und Pfandrechte.
Der Ansatz, den wir verfolgen CreditXpert besteht darin, unserer Predictive-Analytics-Engine die Durchführung von Hunderten und manchmal Tausenden von Simulationen zu ermöglichen, um die Auswirkungen sehr spezifischer Änderungen auf den Score des Kreditnehmers zu modellieren und vorherzusagen.
HW: Welchen Einfluss kann die Kreditoptimierung auf den Hypothekenprozess haben?
MD: Durch die strategische Tilgung von Kreditkartenschulden und die Eröffnung oder Schließung eines Kontos kann die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers in etwa 30 Tagen um bis zu zwei 20-Punkte-Kreditbereiche steigen. Und da die Kreditkartenzinsen derzeit bei 24,46 % liegen, ist die strategische Tilgung von Kreditkartenschulden eine solide Finanzstrategie, die es Kreditnehmern ermöglicht, „zweimal zu gewinnen“.
HW: Warum wird dies den Verbrauchern zugute kommen und das Vertrauen des Kreditgebers gewinnen?
MD: Sie werden gewinnen, indem sie die Zinszahlungen für revolvierende Schulden senken, und sie werden gewinnen, indem sie Zugang zu besseren Kreditprogrammen erhalten oder sich einen niedrigeren Hypothekenzins sichern.
Da Kreditnehmer jedoch von der Leistungsfähigkeit der Kreditoptimierung erfahren und Kreditgeber diesen Abschwung weiterhin bewältigen, sehen wir eine immer breitere Anwendung der Prognosetools von CreditXpert.