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- 20% für eine Anzahlung zu sparen ist für viele ein Traum; es bedeutet, dass Sie eine private Hypothekenversicherung vermeiden.
- Aber bei steigenden Immobilienwerten und niedrigen Zinsen auf Sparkonten ist es möglicherweise nicht ratsam, 20% zu sparen.
- Steigen Sie stattdessen jetzt mit einer geringeren Anzahlung auf den Markt und lassen Sie den Wert Ihres Hauses steigen.
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Wenn Sie hart daran arbeiten, eine Anzahlung von 20 % für Ihr Traumhaus zu sparen, stehen Ihnen zahlreiche wirtschaftliche Faktoren im Weg. Sie sparen möglicherweise nicht schnell genug, um Fortschritte zu erzielen, laut einem kürzlich veröffentlichten Bericht der Landesverband der Makler. Tatsächlich zeigen ihre Statistiken, dass der durchschnittliche Verkaufspreis von bestehenden Einfamilienhäusern über einen Zeitraum von einem Jahr von August 2020 bis August 2021 um 22,9 % auf 357.900 USD gestiegen ist.
Finanzberater Scott Eichler von Standing Oak-Berater, der auch Autor des Bestsellers ist “Spielen Sie kein Huhn mit Ihrem Notgroschen,” bietet das folgende Beispiel dafür, wie der Versuch, 20 % zu sparen, nach hinten losgehen kann:
Stellen Sie sich vor, Sie und Ihr Nachbar möchten ein durchschnittliches Haus in Südkalifornien für rund 750.000 US-Dollar kaufen, sagt er. Ihre Nachbarin beschließt, 150.000 US-Dollar zu sparen, damit sie 20 % sparen und eine private Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden kann. Da sie ein Gutverdiener ist, kann sie 15% ihres Gehalts von 250.000 US-Dollar für ein Eigenheim oder 37.500 US-Dollar pro Jahr sparen.
Leider schmachtet dieses Geld auf der Bank und verdient in den vier Jahren, in denen sie spart, 0,1% auf einem Sparkonto. Inzwischen ist das Haus um bescheidene 3% pro Jahr gestiegen, sodass Ihr Nachbar jetzt 844.000 Dollar für eine ähnliche Immobilie benötigt.
In der Zwischenzeit entscheiden Sie sich, ein Haus in der gewünschten Preisklasse mit nur 5 % Preisnachlass zu kaufen. Während Sie in den vier Jahren, in denen Ihr Nachbar gespart hat, den PMI für die Hypothek bezahlt haben, verfügen Sie über ein beträchtliches Eigenkapital, da Ihr Haus in dieser Zeit um 3% gestiegen ist und jetzt 844.000 USD wert ist. Darüber hinaus haben Sie Ihre Hypothek über vier Jahre hinweg genug zurückbezahlt, um eine neue Bewertung zu erhalten und den PMI von Ihrem Darlehen fallen zu lassen.
Dieses Beispiel ist ziemlich einfach, aber es zeigt nur, wie der Versuch, eine große Anzahlung zu sparen, nach hinten losgehen kann, selbst in einem Markt, in dem die Immobilienpreise pro Jahr um 3% steigen. Wir alle wissen, dass die heutigen Märkte wild laufen und die Immobilienpreise viel schneller steigen.
Vor diesem Hintergrund fragen Sie sich vielleicht, ob sich der Traum, 20 % zu sparen, überhaupt lohnt. Dieser Schwellenwert hilft Ihnen, die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden, wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, aber zu welchen Kosten?
Wir haben Experten befragt, um herauszufinden, was sie davon halten, auf dem heutigen Wohnungsmarkt 20% für ein Eigenheim zu sparen und ob es sich lohnt. Alle unsere Experten sind sich zwar einig, dass Ihre besten nächsten Schritte wirklich von Ihrer individuellen Situation abhängen, sie hatten jedoch einige Tipps, die jeder anwenden kann.
Haben Sie keine Angst, weniger als 20% abzulegen
Patrick L. Ryan, CEO bei Erste Bank, sagt, dass es wichtig ist zu wissen, dass Sie keine 20% Anzahlung leisten müssen, um eine Hypothek zu bekommen. Du darfst möchte tun, aber das ist eine andere Geschichte. Die Realität ist, dass Sie möglicherweise mit einer Anzahlung von 3,5 % bis 6 % oder 7 % in ein Haus gelangen können, sagt Ryan.
Abhängig vom Kreditgeber beginnt eine konventionelle Hypothek normalerweise bei 3% bis 5% oder bis zu 12.500 USD bei einem 250.000-Dollar-Haus.
Während bei dieser Art von Anzahlung ein PMI erforderlich ist, wird der Kreditgeber diese zusätzlichen Kosten für Ihre Hypothek normalerweise stornieren, sobald Sie über etwa 22% Eigenkapital verfügen. Auf einem Immobilienmarkt, auf dem die Preise schnell steigen, können Sie möglicherweise sogar eine Bewertung einholen, um zu beweisen, dass Sie irgendwann über 20% Eigenkapital verfügen, und dann den PMI auf diese Weise sinken lassen.
Senke deine Erwartungen
Finanzberater Josh Strange of Good Life Finanzberater von NOVA Er glaubt, dass sich die Verbraucher damit abfinden müssen, dass Häuser im Laufe der Zeit teurer und nicht weniger werden. Da das gleiche für die Miete gilt, gibt es wirklich keine Möglichkeit, das Niveau der Immobilieninflation zu umgehen, die derzeit stattfindet.
Vor diesem Hintergrund schlägt er vor, bereit zu sein, einige Änderungen in Ihrem finanziellen Leben vorzunehmen, um sich das gewünschte Eigenheim leisten zu können. Vielleicht müssen Sie beispielsweise Ihr Budget kürzen oder ein älteres Auto fahren, um mehr Platz für die Art der Wohnungszahlung zu schaffen, die Sie wahrscheinlich haben werden.
“Auch der Kauf eines kleineren oder weniger teuren Hauses kann ein großartiger Schritt sein”, sagt er. “Das ideale Zuhause zu erreichen ist oft ein Schachspiel und kann einige Züge erfordern, um dorthin zu gelangen, wo Sie sein möchten.”
Betrachten Sie Kreditalternativen
Während Sie sich damit begnügen, weniger als 20 % Ihres Eigenheimkaufs zu zahlen, können Sie auch traditionelle Hypothekenalternativen in Betracht ziehen, die Ihnen helfen können, viel früher in ein Eigenheim zu kommen.
Michele Hammond, ein Immobilienkreditberater von Chase Private Client, sagt, dass Kredite der Federal Housing Administration (FHA) nur eine Anzahlung von 3,5% erfordern und eine gute Wahl für Kreditnehmer sein können, die an Bargeld gebunden sind. Neben niedrigen Anzahlungsanforderungen sind FHA-Wohnungsbaudarlehen auch mit niedrigen Abschlusskosten und milderen Kreditanforderungen verbunden, sodass sie für ein breiteres Spektrum von Verbrauchern verwendet werden können.
Berechtigte Veteranen und aktive Militärs können auch VA-Wohnungsbaudarlehen prüfen, für die möglicherweise kein Geld erforderlich ist.
“Auch hier sind für einen Hauskauf keine 20% Daunen erforderlich”, sagt Hammond. Sie stellt auch fest, dass einige ihrer Kunden, die über die Mittel verfügen, aufgrund anderer finanzieller Ziele, die sie haben, nicht 20 % ablegen.
Einige Hauskäufer entscheiden sich beispielsweise dafür, so wenig wie möglich zurückzulegen, damit sie keine ihrer Investitionen liquidieren müssen, sagt sie.
In diesem Fall müssen sie den PMI zahlen, können jedoch in anderen Bereichen die Nase vorn haben, beispielsweise bei der Vermeidung sofortiger Steuern auf Anlagegewinne.
Kaufen Sie nur, wenn Sie sich absolut sicher sind
Jeff Rose, der Finanzberater dahinter Gute Finanz-Cents, sagt, der Wohnungsmarkt sei heute so heiß, dass potenzielle Käufer mit klarem Kopf an den Wohnungskauf herangehen sollten.
“Das Letzte, was Sie wollen, ist die Reue des Käufers, nachdem Sie ein Haus für 30% mehr gekauft haben, als es noch vor einem Jahr wert war”, sagt er.
Während Sie vielleicht kaufen möchten, unabhängig davon, ob Sie eine Wohnung brauchen und vorhaben, dort zu bleiben, sagt Rose, dass Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer gesamten Situation machen sollten, bevor Sie an der Spitze des Immobilienmarktes kaufen – oder zumindest jetzt an der Spitze.
„Es sei denn, Sie sind sich hundertprozentig sicher, dass Ihr Job intakt ist und Sie die nächsten 10 Jahre oder länger in diesem Haus leben werden, ist der Kauf nur so sinnvoll“, sagt er.
In manchen Fällen könne es sogar sinnvoller sein, weiter zu mieten als zu den heutigen Preisen zu kaufen, sagt Rose. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sich nicht sicher sind, wie Ihre Karriere in fünf oder zehn Jahren aussehen soll.
Rose sagt: “Flexibilität zu haben und nicht an eine Hypothek gebunden zu sein, macht wichtige Entscheidungen wie einen Berufswechsel viel einfacher.”
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