Gildenhypothek führte ein neues Programm ein, das sich an Erstkäufer von Eigenheimen richtet und Mietzahlungsunterlagen und Residualeinkommenshistorie anstelle von Kreditwürdigkeitswerten akzeptiert.
Wenn der Bericht des Kreditnehmers von einem Finanztechnologieunternehmen stammt Formularfrei, das die Mietzahlungshistorie und Resteinkommensanalyse bereitstellt, konsistente Zahlungsaufzeichnungen zeigt, können sich die Kreditnehmer laut einer Erklärung von Guild Mortgage für einen niedrigeren Zinssatz und niedrigere Gebühren qualifizieren. Das Programm ist für verschiedene Wohnungsbaudarlehensarten verfügbar, einschließlich Bundesverwaltung für Wohnungswesen (FHA), Landwirtschaftsdeparment der Vereinigten Staaten von Amerika (USDA) und Abteilung für Veteranenangelegenheiten (VA).
„Ein Mangel an Kredithistorie ist ein großes Hindernis für einige Erstkäufer von Eigenheimen, insbesondere für Eigenheimkäufer aus Minderheiten, die mit fast doppelt so hoher Wahrscheinlichkeit keine Kreditwürdigkeit haben“, sagte David Battany, Executive Vice President of Capital Markets bei Guild Mortgage.
In der Regel werden Kreditnehmern ohne Bonität höhere Gebühren und höhere Zinsen berechnet. Durch das Einbringen zusätzlicher Daten, um den blinden Fleck der Kreditwürdigkeit eines Hypothekengebers zu füllen, könnte dies möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz führen, der für einige Benutzer möglicherweise darüber entscheidet, ob sie sich für ein Wohnungsbaudarlehen qualifizieren, fügte Battany hinzu.
Laut Guild Mortgage wird die proprietäre Analyse von Banktransaktionen von FormFree mit der ausdrücklichen Zustimmung der Verbraucher direkt von Finanzinstituten abgerufen.
Etwa 19 % der Erwachsenen in den USA haben laut dem keine traditionelle Punktzahl Amt für finanziellen Verbraucherschutz‘s (CFPB) “Data Point: Credit Invisibles”-Bericht. Von denjenigen ohne Kreditwürdigkeit haben 8 % eine „dünne oder veraltete“ Bewertungsdatei, was es unmöglich macht, eine aktuelle, gültige Kreditwürdigkeit für diese Kreditnehmer zu generieren. Weitere 11 % gelten als „kreditunsichtbar“, da sie bei keiner der drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion – über eine Kreditakte verfügen.
Etwa 15 % der schwarzen und hispanischen Bewerber sind kreditunsichtbar, verglichen mit 9 % der weißen und asiatischen Bewerber, sagte das CFPB. Weitere 13 % der Schwarzen und 12 % der Hispanoamerikaner haben Berichte ohne Bewertung, verglichen mit 7 % der Weißen.
„Dieses Problem betrifft nicht nur Hispanics, da andere Minderheiten und jüngere Millennials ebenfalls überproportional in der Zahl der Menschen vertreten sind, die als unsichtbar gelten“, sagte Gary Acosta, Mitbegründer und CEO der National Association of Hispanic Real Estate Professionals (NAHREP). .
„Eine der größten Herausforderungen für die Hypothekenbranche in den kommenden Jahren wird es sein, neue Metriken zu finden, um die finanzielle Leistungsfähigkeit vorherzusagen und die Kreditwürdigkeit zu bewerten“, sagte Acosta.
Guild, ein kauforientierter Kreditgeber mit einem verteilten Einzelhandelsmodell, meldete im ersten Quartal einen Nettogewinn von 208 Millionen US-Dollar, der durch das Dienstleistungsportfolio angetrieben wurde, da das Kreditvolumen und die Margen gedrückt wurden.
Der Kreditgeber meldete im ersten Quartal ein Kreditvergabevolumen von 6 Milliarden US-Dollar, was einem Rückgang von 31 % gegenüber dem Vorquartal und 38 % gegenüber dem gleichen Zeitraum im Jahr 2021 entspricht. Kaufkredite machten 66 % des gesamten Kreditvergabevolumens aus.
Die Verkaufsgewinnmarge von Guild Mortgage auf das bereinigte gesperrte Pull-Through-Volumen ging von 3,94 % im vierten Quartal 2021 auf 3,34 % im ersten Quartal 2022 zurück.
Das Post-Gilden-Hypothekendarlehensprogramm ersetzt die Überprüfung der Kreditwürdigkeit durch den Zahlungsverlauf, der zuerst auf HousingWire erschien.