homes Konto für mehr als ein Fünftel der gesamten CO2-Emissionen Großbritanniens, was erklären könnte, warum die Regierung und andere glauben, dass grüne Hypotheken ein entscheidender Faktor für den Übergang in eine nachhaltige Zukunft sein könnten.
Obwohl es sie in der einen oder anderen Form schon seit einiger Zeit gibt, haben umweltfreundliche Hypotheken noch keinen großen Aufschwung genommen: Eine diese Woche veröffentlichte Umfrage ergab, dass 94 % der Makler noch nie eine verkauft hatten.
Nick Mendes, ein technischer Leiter für Hypotheken beim Makler John Charcol, glaubt jedoch, dass es im nächsten Jahr „eine enorme Flutwelle“ auf dem Markt für Wohnungsbaudarlehen geben wird, was das Angebot angeht.
Lange Zeit war es so ziemlich nur die Öko-Bausparkasse, die grüne Hypotheken verkaufte, aber in letzter Zeit häufen sich neue Produkte.
Viele der größten Finanzakteure Großbritanniens bieten jetzt Produkte an, obwohl die finanziellen Anreize für einige Geschäfte ziemlich vernachlässigbar sind.
Die Grundlagen
Im Großen und Ganzen ist eine grüne Hypothek eine, die jemanden für den Kauf oder Besitz eines energieeffizienten Hauses belohnt, indem sie ihm günstigere Konditionen bietet als standardmäßig. Im Moment bedeutet das in der Regel entweder einen etwas niedrigeren Zinssatz oder Cashback bei der Aufnahme der Hypothek oder beides. Einige Angebote sind auf Personen beschränkt, die eine Neubauimmobilie kaufen.
Darüber hinaus bieten einige Kreditgeber ihren bestehenden Hypothekenkunden zusätzliche Kredite zu ermäßigten Zinssätzen an, um umweltfreundliche Hausverbesserungen wie den Austausch von zugigen Fenstern, die Modernisierung einer veralteten Heizungsanlage oder das Hinzufügen von Sonnenkollektoren zu bezahlen.
Letzten Monat sagte die Regierung, sie sei daran interessiert, die Entwicklung eines wettbewerbsfähigen Marktes in diesem Bereich zu unterstützen, und prüft Pläne, um Hypotheken mit umweltfreundlichen Hausverbesserungen zu verknüpfen Durchsetzung von Zielvorgaben für Banken und Bausparkassen.
Der Hintergrund
Im Zentrum von all dem stehen Energieausweise (EPC). Ein EPC wird immer dann benötigt, wenn eine Immobilie gebaut, verkauft oder vermietet wird. Es gibt dem Gebäude eine Energieeffizienzklasse von A (am effizientesten) bis G (am wenigsten effizient).
Die Eignung für viele der grünen Hypothekengeschäfte ist an das EPC-Rating der Immobilie geknüpft – es muss beispielsweise A oder B sein. Allerdings Immobilien, die seit langem nicht verkauft oder vermietet wurden – von denen es mehrere Millionen gibt – wird keine haben.
Ein großes Problem ist die Tatsache, dass der Wohnungsbestand in Großbritannien notorisch alt und undicht ist, und das gilt insbesondere für einige der von Käufern begehrtesten Immobilien, wie viele viktorianische und edwardianische Terrassen mit ihren zugigen, aber begehrten Originaldielen und Schiebefenstern. Letzten Monat teilte die Regierung mit, dass 2019 in England etwa 15 Millionen Haushalte – 60 % der Gesamtzahl – unter dem EPC-Band C lagen. effektiv, praktisch und erschwinglich“.
Sarah Coles von der Investmentfirma Hargreaves Lansdown sagt jedoch, dass einige Häuser zwar zu relativ geringen Kosten aufgerüstet werden können, andere Hausbesitzer dies jedoch als unerschwinglich empfinden.
EIN aktuelle Studie der Bundesbausparkasse fanden heraus, dass die durchschnittliche Rechnung für die Verbesserung einer Immobilie, um ein Rating der Kategorie C zu erreichen, etwa 8.100 GBP betrug. Die Installation aller Energieverbesserungsmaßnahmen, die für derzeit mit F oder G bewertete Häuser empfohlen werden, würde die größten Kosten verursachen, hieß es: schätzungsweise 25.800 GBP. Sie würden sich über Einsparungen bei Ihren Energiekosten freuen, aber die finanzielle Amortisation kann viele Jahre dauern.
Anfang dieses Jahres hat die Immobilien-Website Rightmove sagte seine Forschung gaben an, dass es in England und Wales derzeit fast 1,7 Millionen Wohnungen gibt, die zwischen D und G bewertet werden und nicht auf eine C-Bewertung verbessert werden können.
Was wird jetzt angeboten?
Derzeit werden grüne Hypothekenkreditnehmer tendenziell mit niedrigeren Zinsen oder Cashback belohnt, so Mark Harris, der Geschäftsführer des Hypothekenmaklers SPF Private Clients.
Zu den Kreditgebern, die Ersteres anbieten, gehören NatWest und Barclays. NatWest bietet beispielsweise einen ermäßigten Zinssatz für eine zweijährige oder eine fünfjährige Festhypothek an, in einigen Fällen auch mit Cashback. Um sich zu qualifizieren, muss die Immobilie, die Sie kaufen oder umschulden, ein EPC-Rating von A oder B aufweisen. Bei einigen Deals sind die Ratensenkungen sehr gering. Zum Zeitpunkt des Schreibens bot NatWest beispielsweise eine standardmäßige zweijährige Festsetzung mit einem Zinssatz von 1,08% für bis zu 60% Beleihungswert (LTV) an, der mit einem Cashback von 150 GBP verbunden war. Die grüne Version dieser Hypothek hatte einen Zinssatz von 1,07% und einen Cashback von 250 £.
Einige der anderen NatWest-Deals gaben Ihnen ein bisschen mehr für Ihr grünes Geld: Für diejenigen, die auf eine Umschuldung hofften, gab es eine standardmäßige 5-Jahres-Fixierung von bis zu 85 % LTV bei 2,58 % ohne Cashback. Mit der grünen Version haben Sie 2,49 % bezahlt und es gab 350 £ Cashback.
Harris sagt jedoch, dass die grünen Hypotheken von NatWest zwar etwas günstiger sind als das Kernsortiment des Kreditgebers, es jedoch anderswo billigere Angebote geben kann. Während NatWest beispielsweise einen grünen 2-Jahres-Fix zu 1,17% anbot, hatte HSBC einen nicht-grünen 2-Jahres-Fix bei 1,04% (beide waren bis zu 75% LTV verfügbar und trugen fast identische Gebühren).
„Jeder Kreditgeber hat einen etwas anderen Ansatz, was eine grüne Immobilie ausmacht“, sagt Harris. Bei einigen müssen Sie einen Neubau direkt vom Bauherrn oder Entwickler kaufen. Dies ist bei Barclays der Fall, für das eine EPC-Bewertung von A oder B erforderlich ist.
Im April startete Nationwide sein Green Reward-Programm, das den Käufern eines Hauses mit einer seiner Hypotheken 250 £ Cashback gibt, wenn es ein hohes B-Rating hat, oder 500 £, wenn die Immobilie ein A-Rating hat. Bisher wurden über das Programm etwa 1.000 Zahlungen getätigt, wobei 90% der Empfänger 250 £ erhalten.
Ebenso bietet das Halifax £250 Cashback, wenn eine Immobilie mit A oder B bewertet wird.
Inzwischen bieten einige Kreditgeber wie Nationwide und TSB ihren bestehenden Hypothekenkunden einen ermäßigten „grünen Zusatzkredit“-Zinssatz an, wenn sie energieeffiziente Hausverbesserungen durchführen.
Dann gibt es spezialisierte Anbieter wie die Ecology, die Hypotheken für Dinge wie Eigenbau, Renovierung und Umbau anbieten, bei denen Energieeffizienz ein zentrales Element ist.
Wenn es um Hypotheken zur Vermietung geht, geht es schneller. „Vermieter haben einen größeren Anreiz, grün zu sein, da ab 2025 neue Vorschriften eingeführt werden, bei denen Mietobjekte ein Rating von C oder höher aufweisen müssen. Die Umstellung soll schrittweise erfolgen, beginnend mit Neuvermietungen von sechs Monaten oder länger, gefolgt von allen Mietverträgen ab 2028“, sagt Harris.
Die Zukunft
In den kommenden Monaten werden wir dramatische Veränderungen auf dem Hypothekenmarkt erleben, meint Mendes von John Charcol. Wir könnten beginnen, Festpreisangebote zu sehen, bei denen beispielsweise der Preis, den Sie innerhalb des festgelegten Zeitraums zahlen, sinkt, wenn Sie bestimmte grüne Heimwerkerarbeiten durchführen.
Mendes glaubt, dass es auch Änderungen bei der Erschwinglichkeit von Hypotheken geben könnte, bei denen jemand mit einer energieeffizienten Immobilie möglicherweise mehr Kredite aufnehmen kann, wenn seine Energierechnungen und -kosten niedriger sind.