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Die durchschnittlichen Zinsen für 30-jährige Festhypotheken fielen letzte Woche um fast 50 Basispunkte, und die Zinsen bleiben heute niedrig.
Wohin die Zinsen als nächstes gehen werden, hängt weitgehend von der Inflation ab. Im Oktober zeigte das Preiswachstum Anzeichen dafür, dass es beginnt, auf ein nachhaltigeres Niveau abzusinken. Aber mit nur einem Monat vielversprechender Inflationsdaten ist es schwierig, genau vorherzusagen, wohin sich die Zinsen in den kommenden Monaten und Jahren entwickeln werden.
Basierend auf den aktuellen Bedingungen gibt es einige mögliche Ergebnisse, die wir in Bezug auf die Hypothekenzinsen im Jahr 2023 sehen könnten.
Die erste ist, dass die Inflation weiter sinkt, die Federal Reserve in der Lage ist, das Tempo der Erhöhungen des Federal Funds Rate zu verlangsamen, und die Hypothekenzinsen das ganze Jahr über langsam sinken.
Das zweite mögliche Szenario ist, dass die Straffung durch die Federal Reserve die US-Wirtschaft in eine Rezession drängt. In diesem Fall würden die Hypothekenzinsen wahrscheinlich schneller sinken, aber das würde zu Lasten einer gesunden Wirtschaft gehen.
Viele Experten halten dies für das wahrscheinlichste Szenario. Im sein August-Kommentar, gab die Mortgage Bankers Association an, dass die Wahrscheinlichkeit, dass die Wirtschaft in den nächsten 12 Monaten eine leichte Rezession erleidet, bei 50 % liegt. Andere glauben, es ist keine Frage von wenn es wird eine Rezession gebenaber wenn.
Das dritte mögliche Ergebnis ist, dass die Inflation wieder zu steigen beginnt und die Fed wieder zu aggressiven Zinserhöhungen übergehen muss, um zu versuchen, sie zu zähmen. Dies würde die Hypothekenzinsen wahrscheinlich auf über 7 % steigen lassen und die Wahrscheinlichkeit einer Rezession im Jahr 2023 erheblich erhöhen.
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Hypothekenzinsprognose für 2023
Die Hypothekenzinsen begannen in der zweiten Hälfte des Jahres 2021 von historischen Tiefstständen zu steigen und sind im Jahr 2022 bisher um über drei Prozentpunkte gestiegen. Sie werden wahrscheinlich für den Rest des Jahres 2022 in der Nähe ihres derzeitigen Niveaus bleiben.
Aber viele Prognosen gehen davon aus, dass die Zinsen im nächsten Jahr zu fallen beginnen. In ihrem neuste Prognoseprognostizierten die Forscher von Fannie Mae, dass die Zinsen derzeit ihren Höhepunkt erreichen und dass die 30-jährigen Festzinsen bis Ende 2023 auf 6,2 % sinken werden.
Ob die Hypothekenzinsen im Jahr 2023 sinken werden, hängt davon ab, ob die Federal Reserve die Inflation unter Kontrolle bringen kann.
In den letzten 12 Monaten stieg der Verbraucherpreisindex um 7,7 %. Dies ist eine Verlangsamung im Vergleich zu den Zahlen des Vormonats, was bedeutet, dass die Fed in der Lage sein könnte, ihr Tempo bei der Erhöhung des Federal Funds Rate zu verlangsamen.
Wenn sich die Inflation verlangsamt, werden wahrscheinlich auch die Hypothekenzinsen fallen. Wenn die Fed zu aggressiv handelt und eine Rezession herbeiführt, könnten die Hypothekenzinsen weiter sinken, als die aktuellen Prognosen erwarten. Aber die Zinsen werden wahrscheinlich nicht auf die historischen Tiefststände der letzten Jahre fallen.
Wann werden die Immobilienpreise sinken?
Die Immobilienpreise beginnen zu sinken, aber wir werden wahrscheinlich keine großen Einbrüche sehen, selbst wenn es eine Rezession gibt.
Das S&P Case-Shiller Hauspreisindex zeigt, dass die Preise im Jahresvergleich immer noch gestiegen sind, obwohl sie im Juli und August monatlich gefallen sind. Die Forscher von Fannie Mae erwarten, dass die Preise im Jahr 2023 um 1,5 % sinken werden, während der MBA einen Anstieg um 2,8 % im Jahr 2023 und einen Anstieg um 2,1 % im Jahr 2024 erwartet.
Die himmelhohen Hypothekenzinsen haben viele hoffnungsvolle Käufer aus dem Markt gedrängt, die Nachfrage nach Eigenheimen gebremst und die Eigenheimpreise unter Druck gesetzt. Aber die Zinsen könnten im nächsten Jahr zu fallen beginnen, was einen Teil dieses Drucks beseitigen würde. Die aktuelle Versorgung der Häuser ist auch historisch niedrigwas wahrscheinlich verhindern wird, dass die Preise zu weit fallen.
Vor- und Nachteile von festverzinslichen vs. variabel verzinslichen Hypotheken
Festhypotheken sichern Ihren Zinssatz für die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens. Hypotheken mit variablem Zinssatz fixieren Ihren Zinssatz für die ersten paar Jahre, dann steigt oder fällt Ihr Zinssatz regelmäßig.
ARMs beginnen in der Regel mit niedrigeren Zinsen als Festhypotheken, aber die ARM-Zinsen können steigen, sobald Ihre anfängliche Einführungsphase vorbei ist. Wenn Sie einen Umzug oder eine Refinanzierung planen, bevor sich der Zinssatz anpasst, könnte ein ARM ein gutes Geschäft sein. Aber denken Sie daran, dass eine Änderung der Umstände Sie daran hindern könnte, diese Dinge zu tun, also ist es eine gute Idee, darüber nachzudenken, ob Ihr Budget eine höhere monatliche Zahlung bewältigen könnte.
Festhypotheken sind eine gute Wahl für Kreditnehmer, die Stabilität wünschen, da sich Ihre monatlichen Kapital- und Zinszahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens nicht ändern (obwohl sich Ihre Hypothekenzahlung erhöhen könnte, wenn Ihre Steuern oder Versicherungen steigen).
Aber im Austausch für diese Stabilität nehmen Sie eine höhere Rate in Kauf. Dies mag im Moment wie ein schlechtes Geschäft erscheinen, aber wenn die Zinsen in ein paar Jahren weiter steigen, könnten Sie froh sein, einen Zinssatz festgeschrieben zu haben. Und wenn die Zinsen nach unten tendieren, können Sie sich möglicherweise refinanzieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu ergattern
Wie funktioniert eine Hypothek mit variablem Zinssatz?
ARMs beginnen mit einer Einführungsphase, in der Ihr Tarif für einen bestimmten Zeitraum festgelegt bleibt. Sobald dieser Zeitraum abgelaufen ist, beginnt er sich regelmäßig anzupassen – normalerweise einmal pro Jahr oder einmal alle sechs Monate.
Wie stark sich Ihr Zinssatz ändert, hängt von dem Index ab, den der ARM verwendet, und der vom Kreditgeber festgelegten Marge. Kreditgeber wählen den Index, den ihre ARMs verwenden, und dieser Kurs kann je nach den aktuellen Marktbedingungen nach oben oder unten tendieren.
Die Marge ist der Zinsbetrag, den ein Kreditgeber zusätzlich zum Index berechnet. Sie sollten sich bei mehreren Kreditgebern umsehen, um zu sehen, welcher die niedrigste Marge bietet.
ARMs haben auch Grenzen, wie stark sie sich ändern und wie hoch sie gehen können. Beispielsweise kann ein ARM bei jeder Anpassung auf eine Erhöhung oder Verringerung um 2 % begrenzt sein, mit einer maximalen Rate von 8 %.
Soll ich ein HELOC bekommen? Vor-und Nachteile
Wenn Sie das Eigenkapital Ihres Hauses anzapfen möchten, ist ein HELOC derzeit möglicherweise der beste Weg, dies zu tun. Im Gegensatz zu einer Refinanzierung mit Auszahlung müssen Sie keine ganz neue Hypothek mit einem neuen Zinssatz aufnehmen, und Sie erhalten wahrscheinlich einen besseren Zinssatz als bei einem Eigenheimkredit.
Aber HELOCs sind nicht immer sinnvoll. Es ist wichtig, die Vor- und Nachteile abzuwägen.
HELOC-Profis
- Zahlen Sie nur Zinsen auf das, was Sie sich leihen
- Haben in der Regel niedrigere Zinsen als Alternativen, einschließlich Eigenheimkrediten, Privatkrediten und Kreditkarten
- Wenn Sie über viel Eigenkapital verfügen, könnten Sie möglicherweise mehr leihen, als Sie mit einem Privatkredit erhalten könnten
HELOC Nachteile
- Die Raten sind variabel, was bedeutet, dass Ihre monatlichen Zahlungen steigen könnten
- Die Entnahme von Eigenkapital aus Ihrem Haus kann riskant sein, wenn die Immobilienwerte sinken oder Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten
- Der Mindestauszahlungsbetrag kann höher sein, als Sie ausleihen möchten