ichDie Zinssätze sind diese Woche wieder gestiegen, sodass diejenigen, die planen, etwas Geld in einem Bargeld zu verstauen, vor einer Wahl stehen. Wenn sie einen (etwas) besseren Zinssatz wollen – bis zu 1,9 % zum Zeitpunkt des Schreibens – könnte ein Isa mit festem Zinssatz der richtige Weg sein.
Dazu gehört jedoch, dass Sie Ihr Geld zu einem festgelegten Zinssatz binden, oft für mehrere Jahre, was sich in dem derzeit unsicheren Klima und bei steigenden Zinssätzen wie eine seltsame Sache anfühlen könnte.
Leicht zugängliche Isa geben Ihnen mehr Flexibilität und könnten zumindest theoretisch von allen Erhöhungen der Sparzinsen profitieren, die die Banken gerne weitergeben, aber die Zinsen sind derzeit niedriger: Die höchsten in dieser Woche lagen bei etwa 0,8 %.
Eines der beliebtesten Angebote dürfte jedoch das leicht zugängliche Cash Isa von Marcus, der Online-Banking-Marke von Goldman Sachs, sein, das diese Woche variable 0,7 % zahlte (dies beinhaltet 0,1 % Zinsbonus, der für die ersten 12 Monate festgelegt ist). ).
Sie haben nicht lange Zeit, um Ihre Isa-Zulage für 2021-22 in Anspruch zu nehmen. Diese Konten lassen Sie Schützen Sie Ihre Ersparnisse vor Steuern.
Es gibt mehrere Arten, obwohl die beiden wichtigsten die Cash-Isa und die Aktien-Isa sind. Im laufenden Steuerjahr Sie können bis zu 20.000 £ sparen in einem Typ oder über zwei oder mehr.
Sie haben jedes Jahr bis zum 5. April um Mitternacht Zeit, um Geld hinzuzufügen, und die Zulage jedes Jahres wird nicht übertragen.
Einige Experten argumentieren, dass die Einführung im Jahr 2016 der persönliche Sparzulage bedeutet, dass es nicht viel Sinn macht, einen Bargeld-Isa zu haben. Dieser Freibetrag bedeutet, dass Steuerzahler mit Basissteuersatz jedes Jahr 1.000 £ an Zinsen erhalten können, ohne Steuern zu zahlen, während Steuerzahler mit höherem Steuersatz bis zu 500 £ erhalten können.
Aber Isas haben immer noch ihre Unterstützer, die sagen, dass die Leute die bestehenden Regeln nutzen sollten, solange sie können. Einige Sparer mögen die Disziplin, jedes Jahr einen Isa zu wählen. Außerdem können Sie Geld von einem Bar-Isa zu einem Aktien- und Aktien-Isa überweisen, ohne neue Freibeträge zu verbrauchen. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, in Zukunft Ihr Notgroschen in die Börse zu leiten.
In Bezug auf die Wahl zwischen einem festen oder einem variablen Zinssatz (leicht zugängliche Isas bieten normalerweise einen variablen Zinssatz an), Rachel Springall vom Finanzdatenanbieter Geldfakten gibt zu: „Es ist eine knifflige Sache.“
Denken Sie daran, dass Sie oft einen höheren Zinssatz erhalten können, wenn Sie sich für ein Konto entscheiden, das kein Isa ist. Tatsächlich zahlen Sie eine kleine Prämie für die langfristigen Steuervorteile.
Zum Beispiel bot zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels das am besten bezahlte, leicht zugängliche Nicht-Isa-Sparkonto von Virgin Money 1 %. Zu den bestbezahlten Bargeld-Isa-Äquivalenten gehörte der Internet Saver Isa Plus Issue 10 der Yorkshire Building Society, der je nach Kontostand zwischen 0,6 % und 0,82 % zahlte, und der Easy Access Isa der Melton Building Society, der 0,8 % zahlte (dieses Konto ist derzeit eingeschränkt). an Kunden, die in Leicestershire, Nottinghamshire, Lincolnshire oder Rutland leben, oder an Personen, die seit mindestens fünf Jahren Mitglied der Gesellschaft sind).
Ähnlich verhält es sich mit festverzinslichen Anleihen im Vergleich zu festverzinslichen Isas: Anfang dieser Woche konnten Sie eine einjährige festverzinsliche Anleihe von der Al Rayan Bank erhalten, die voraussichtlich 1,61 % zahlt, aber das Beste, was Sie von einer einjährigen Anleihe bekommen können Der festverzinsliche Isa betrug 1,21 % von der Castle Trust Bank. In der Zwischenzeit bot die Shawbrook Bank einen 18-monatigen Isa mit festem Zinssatz an, der 1,35 % zahlte. Doch bei allem, was gerade passiert, wollen viele ihr Geld nicht einmal für ein Jahr binden.
„Der Markt hat sich im Laufe der Jahre so entwickelt, dass es außerhalb des Isa-Marktes viel mehr Herausfordererbanken gibt“, sagt Springall.
Ein Mittelweg zwischen einem leicht zugänglichen Isa und einem Festpreis-Isa ist ein Hinweis-Isa. Bei diesen müssen Sie eine Kündigungsfrist – in der Regel zwischen 30 und 180 Tagen – einhalten, bevor Sie Ihr Geld abheben können. Das bedeutet, dass Sie für ein Jahr oder länger nicht eingesperrt sind. Aber die aktuellen angebotenen Preise sind für manche vielleicht nicht verlockend genug.
Ein mögliches Argument für einen festen Zinssatz ist, dass der Basiszinssatz der Bank of England in den letzten 12 Monaten zwar dreimal gestiegen ist, Anstieg von 0,1 % auf 0,75 %haben die meisten variabel verzinslichen Sparkonten diese entweder nur teilweise oder gar nicht weitergegeben.
Wenn Sie im Laufe der Jahre eine Reihe von Cash-Isa-Konten bei verschiedenen Banken und Bausparkassen angesammelt haben, ist es jetzt an der Zeit, zu überprüfen, welche Zinsen Sie erhalten. Wenn sie besonders schlecht sind, sollten Sie zu einem anderen Anbieter wechseln.
Einige Leute argumentieren auch, dass es einfacher ist, Ihr Geld im Auge zu behalten, wenn Sie mehrere Isas auf einem Konto konsolidieren.
Sie können Ihre Isa(s) jederzeit von einer Finanzfirma zu einer anderen übertragen und, wenn Sie möchten, Ihre Ersparnisse von einer Bar-Isa zu einer Aktien- und Aktien-Isa und umgekehrt verschieben.
Wenn es sich um in den Vorjahren angelegte Gelder handelt, können Sie wählen, ob Sie alle oder nur einen Teil Ihrer Ersparnisse übertragen möchten. Wenn Sie jedoch eine Isa, in die Sie im laufenden Steuerjahr eingezahlt haben, zu einem neuen Anbieter übertragen, müssen Sie das gesamte Guthaben übertragen. Um zu wechseln, wenden Sie sich an den Isa-Anbieter, zu dem Sie wechseln möchten, und füllen Sie ein Überweisungsformular aus. (Wenn Sie das Geld ohne dies abheben, könnten Ihre Ersparnisse ihren steuerfreien Status verlieren.)
Sie müssen jedoch sicherstellen, dass das Konto, zu dem Sie wechseln möchten, „Überweisungen“ von vorhandenem Isa-Bargeld akzeptiert. Nicht alle tun das: Einige sind nur für neues Geld offen. Zum Beispiel erlaubt der Marcus Cash Isa keine Überweisungen.
„Die meisten guten Tarife akzeptieren Überweisungen“, sagt Springall.