© Reuters. DATEIFOTO: Der Mond geht über der Skyline von Toronto auf, gesehen von Milton, Ontario, Kanada, 23. Januar 2016. REUTERS/Mark Blinch
(Behebt Tippfehler in der Überschrift)
Von Nivedita Balu
TORONTO (Reuters) – Nach einem starken Anstieg der Hypothekenrückzahlungskonditionen in den letzten Quartalen sind die Hypothekendarlehen der kanadischen Banken der letzten 30 Jahre im letzten Quartal leicht gesunken, aber Analysten sagen, dass die Risiken weiterhin hoch bleiben und die Kreditkosten voraussichtlich länger höher bleiben werden.
Die zehn Zinssätze der Bank of Canada seit letztem Jahr haben zu einem Anstieg der monatlichen Zahlungen für Kredite mit variablem Zinssatz geführt, und bei festen Zahlungen deckte ihr monatlicher Beitrag größtenteils nur den Zinsanteil ihres Kredits ab.
Dies hat in Kanada zu einer seltenen Situation geführt, in der Banken erleben, dass Hypothekentilgungen über 30 Jahre hinaus verlängert werden, was bei den Aufsichtsbehörden zu Forderungen nach sofortigen Maßnahmen zur Risikominderung geführt hat.
Die sechs großen Banken sagten, sie hätten Kunden in Schwierigkeiten aufgefordert, ihnen die Möglichkeit zu geben, auf Festzinsprodukte umzusteigen, die Laufzeitzahlungen zu erhöhen oder eine Pauschalzahlung zu leisten, sobald sie den Auslösesatz erreichen.
Bei den fünf größten Banken, die Optionen mit variabler Verzinsung und fester Zahlung anbieten, hat dies dazu geführt, dass Hypotheken mit einer Amortisationszeit von über 30 Jahren in den drei Monaten bis Juli auf 23 % bis 29,8 % gesunken sind, von 25 % bis 31 % im Vorjahr Quartal.
Wenn Kunden den Auslösezinssatz überschreiten, fließen alle Rückzahlungen in die Zinszahlung und sind so auf einen Zahlungsschock vorbereitet, wenn Hypotheken zur Erneuerung anstehen. Es wird erwartet, dass allein im nächsten Jahr Wohnungsbaudarlehen in Höhe von schätzungsweise 331 Milliarden Kanadischen Dollar (245 Milliarden US-Dollar) zur Erneuerung anstehen.
Hratch Panossian, CFO von CIBC, teilte Reuters in einem Interview mit, dass etwa 8.000 Kunden aufgrund der Kontaktaufnahme im dritten Quartal ihre monatlichen Zahlungen erhöht und etwas mehr als 1.000 Kunden Pauschalzahlungen geleistet hätten, um ihre Hypothek aus dem negativen Tilgungsstatus zu entfernen.
„Was wir in Bezug auf das Verhalten unserer Kunden sehen, ist stark“, fügte er hinzu.
Kanadas Gesamthypothekenschulden für Wohnimmobilien beliefen sich zu Beginn des Jahres auf 2 Billionen Kanadische Dollar. CIBC ist mit seiner inländischen Ausrichtung einer der am stärksten vom Hypothekenmarkt abhängigen Banken und Ende Juli erhielten etwa 56 % seines variablen Hypothekenportfolios nur Zinszahlungen.
Die Bank of Nova Scotia, die einzige Bank unter den Top 5 Kanadas, die ihren Kunden mit variablem Zinssatz keine variablen Zahlungen anbietet, hatte nur etwa 1 % ihrer gesamten Wohnhypotheken über eine Laufzeit von 30 Jahren amortisiert, während die Amortisationszeit der Kredite zwischen 20 und 29 Jahren auf 65,5 % zurückging 67,4 % im Februar-April-Quartal.
Bei den anderen vier Banken machen Hypotheken mit einer Amortisationszeit von weniger als 25 Jahren ein halbes bis fast dreiviertel aus.
Dan Rees, Kanada-Chef der Scotiabank, sagte, die Bank sei nun „disziplinierter bei der Auswahl der Kunden“ für neue Hypotheken.
Dennoch bleiben die Risiken erhöht, da Verbraucher aufgrund der steigenden Lebenshaltungskosten Schwierigkeiten haben, ihre monatlichen Zahlungen zu leisten.
„Schon die Tatsache, dass Banken proaktiv sind … spricht dafür, dass es sich um eine Art Thema auf der Titelseite handelt, um ein Haushaltsanliegen, ein politisches Anliegen“, sagte Brian Madden, Chief Investment Officer bei First Avenue Investment Counsel.
„Diejenigen, die sich bei der Erneuerung anpassen, schieben die Sache einfach auf die lange Bank und der Reset wird wahrscheinlich größer sein, wenn sie erneuern.“
Michael Rhodes, Leiter des kanadischen Privatkundengeschäfts der TD Bank, sagte Analysten diese Woche, dass „eine beträchtliche Anzahl von Kunden“ die Änderungen vornimmt.
Während nicht alle Banken eine negative Tilgung zulassen, müssen Verbraucher ihre Rückzahlungen an steigende Zinsen anpassen.
„Ein erheblicher Teil der Hypotheken in der Branche läuft in den Jahren 2024 und 2025 aus … Wenn die Zinsen halten, werden wir mehr verfügbares Einkommen aus der Wirtschaft ziehen und sie noch schneller bremsen“, sagte Dave McKay, CEO von RBC.
(1 $ = 1,3508 kanadische Dollar)