© Reuters. DATEIFOTO: Ein Paar wandert bei Sonnenaufgang am Kreuzjoch in den Zillertaler Alpen in Schwendau, Österreich 11. Juli 2016. REUTERS/ Dominic Ebenbichler
Von Mark Miller
(Reuters) – Als Journalist, der über den Ruhestand berichtet, habe ich im Laufe der Jahre Dutzende von Geschichten über die Besonderheiten der Medicare-Registrierung geschrieben. Aber als es vor kurzem für Sie an der Zeit war, sich wirklich anzumelden, stellte ich fest, dass es noch viel zu lernen gab. Und lassen Sie mich nur eines sagen: Das Ganze war ein ziemliches Projekt.
Als Freiberufler ohne Arbeitgeber-Krankenversicherung habe ich das Glück, über den Arbeitgeber meiner Frau versichert zu sein. Aber ich wurde vor zwei Jahren Medicare-berechtigt, und ich habe mich auf den Wechsel gefreut, da Medicare von den Eingeschriebenen durchweg gute Noten für seine Breite des Versicherungsschutzes und die angemessenen Kosten erhält. Ich habe beschlossen, dass 2022 mein Jahr wird.
Der Registrierungsprozess verlief im Allgemeinen reibungslos, aber er erinnerte beunruhigend an die Komplexität der meisten unserer Rentensysteme, die ein Niveau an Wissen und Navigationsfähigkeiten erfordern, das über das hinausgeht, was von einer durchschnittlichen Person erwartet werden kann.
Zuerst musste ich mich damit auseinandersetzen, dass ich mich nicht zur normalen Zeit anmeldete. Medicare erfordert, dass Sie sich während einer siebenmonatigen Erstregistrierungsphase (IEP) anmelden, die die drei Monate vor Ihrem 65. Geburtstag, den Monat Ihres Geburtstags und die drei darauffolgenden Monate umfasst. Das Versäumen dieses Fensters führt zu Verspätungsstrafen, die in Form von kostspieligen Prämienstrafen erhoben werden, die lebenslang bestehen bleiben. Die wichtigste Ausnahme von dieser Regel: Sie können die Anmeldung bei Medicare aufschieben, solange Sie bei einem aktuellen Arbeitgeber versichert sind, und ein Ehepartner kann auch über das 65.
Meine zweijährige Verspätung könnte mich für Teil B (ambulante Leistungen) während des Renteneintritts 20 % mehr kosten, und das könnte sich wirklich summieren. Es gibt auch weniger schwere Verspätungsstrafen für Pläne für Teil D (verschreibungspflichtige Medikamente).
Um diese Strafen zu vermeiden, dokumentierte Job eins, dass ich ab dem Alter von 65 Jahren versichert war. Ich musste das Medicare-Formular CMS-L564 ausfüllen und einreichen, das bestätigt, dass ich nach meinem IEP versichert war, und der Arbeitgeber meiner Frau musste Informationen hinzufügen wie Gut. Das ging relativ reibungslos, obwohl das Formular, das ich einschickte, nie bei der Sozialversicherungsbehörde ankam, die die Erstanträge bearbeitet. Ein Mitarbeiter erklärte mir hilfreich, dass ich eine Kopie des Formulars faxen sollte. (Fax!?)
ORIGINAL ODER VORTEIL?
Ich kam dem nach und hatte mich nach kurzer Zeit straffrei eingeschrieben. Ich hatte meine Medicare-Nummer in der Hand und war bereit zum Einkaufen. Die erste große Entscheidung: Würde ich mich bei Original Medicare oder Medicare Advantage anmelden?
Das Original Medicare-Programm ist gebührenpflichtig. Sie können jeden Arzt, jedes Krankenhaus oder jeden anderen Gesundheitsdienstleister besuchen, der an dem Programm im ganzen Land teilnimmt; Die Regierung zahlt dem Anbieter für jede Gesundheitsleistung, die Sie erhalten, direkt. Sie zahlen Ihre Teil-B-Prämie, und die meisten Leute fügen einen Teil-D-Plan und eine Medigap-Zusatzversicherung hinzu.
Advantage ist die Managed-Care-Alternative zum Original Medicare. Diese Pläne kombinieren Teil-A- und Teil-B-Dienste und häufig verschreibungspflichtige Teil-D-Medikamente ohne Prämie über die monatliche Teil-B-Prämie hinaus.
Meine Wahl fiel auf Original Medicare. Dies ist der Goldstandard der Krankenversicherung – die Auswahl an Gesundheitsdienstleistern ist beispiellos. Und in Verbindung mit einer Medigap-Zusatzversicherung und einem Plan für verschreibungspflichtige Medikamente in Teil D wäre meine Berichterstattung grundsolide.
AUSZAHLUNGSRISIKO
Die komplexeste Frage, mit der ich konfrontiert war, war, wie man sich am besten gegen das Risiko hoher Eigenkosten versichert. Das größte Risiko hatte ich durch die Weitergabe von Medicare Advantage bereits vermieden. Mit diesen Plänen sind Sie in den Jahren, in denen Sie viele Gesundheitsdienste in Anspruch nehmen, hohen Auslagen ausgesetzt. In diesem Jahr hatte der durchschnittliche Plan laut der Kaiser Family Foundation eine Obergrenze von 5.091 US-Dollar für netzwerkinterne Teil A- und Teil B-Dienste und 9.208 US-Dollar für netzwerkinterne und netzwerkexterne Dienste zusammengenommen.
Original Medicare hat keine eingebaute Taschenkappe, aber Medigap würde mich vor einem hohen Taschenrisiko schützen. Ich überlegte meine Planoptionen sorgfältig.
Medigap-Abdeckungsgrade variieren je nach Versicherungstyp. Die Richtlinien bestehen aus einer Alphabetsuppe von Plänen mit Buchstaben, die auf den ersten Blick komplex erscheinen mögen. Der Hauptunterschied ist der Prozentsatz der Mitversicherungen und Selbstbehalte, der von verschiedenen Planarten übernommen wird. Ich beschloss, mich auf G-Pläne zu konzentrieren, die eine starke Deckung der Auslagen für Teil-A-Krankenhausmitversicherung und Selbstbehalte, ambulante Mitversicherung und qualifizierte Pflegeeinrichtungen bieten.
In Illinois, wo ich lebe, kann ein 65-jähriger Medicare-Angehöriger einen G-Plan für eine Prämie von 1.600 bis 3.200 US-Dollar pro Jahr kaufen – überhaupt keine billige Option. Aber ich habe einen anderen Weg gewählt: einen G-Plan mit hohem Selbstbehalt. Hier würde ich den gleichen Selbstschutz wie bei einem regulären G-Plan erhalten, aber ich würde die ersten 2.490 US-Dollar als Selbstbehalt zahlen, bevor der Versicherer zu zahlen begann. Im Gegenzug wäre meine Prämie viel niedriger – nur 600 Dollar pro Jahr.
In Jahren, in denen ich den Selbstbehalt aufbrauche, ist meine Belastung höher als beim regulären G-Plan. Aber in Jahren, in denen ich den Selbstbehalt nicht aufbrauche, werde ich die Nase vorn haben.
Und ich werde einen besseren Schutz aus der Tasche haben, als ich es in Advantage gehabt hätte – für eine Startprämie von 600 US-Dollar pro Jahr. Für mein Geld ist dies ein Sweet Spot in Medicare: Nehmen Sie am Service-Programm teil, aber kombinieren Sie es mit einem Medigap-Plan mit hohem Selbstbehalt.
FRÜH ANFANGEN
Meine andere wichtige Erkenntnis lautet: Beginnen Sie Ihren Registrierungsprozess mindestens zwei Monate vor dem geplanten Datum für den Versicherungsbeginn. Die Mitarbeiter der Sozialversicherungsbehörde, mit denen ich gesprochen habe, waren sehr hilfreich, aber die Agentur wurde in den letzten zehn Jahren von Budget- und Personalkürzungen heimgesucht und war während der Pandemie mit operativen Herausforderungen konfrontiert.
Es gab Papierkram und Fehltritte, die einige Zeit in Anspruch nahmen, und es war schwierig, die Agentur telefonisch zu erreichen. Vom Start meiner Immatrikulation bis zum Erhalt meiner Medicare-Nummer vergingen vier Wochen – und dann brauchte ich noch ein paar Tage, um mich in Medigap und Teil D einzuschreiben. Sie wollen keine Lücken in Ihrem Krankenversicherungsschutz vermeiden, also fangen Sie frühzeitig an.