Eine strengere Regulierung der Kreditindustrie für „Jetzt kaufen, später bezahlen“ ist auf dem Weg, obwohl die Regierung zu dem Schluss gekommen ist, dass es „relativ begrenzte Beweise“ für weit verbreitete Verbraucherschäden gibt.
Der Kommentar, in einem neuen Dokument aus dem Finanzministerium, könnte darauf hindeuten, dass die Gesetzgebung weniger streng sein wird, als manche gefordert haben, und könnte erklären, warum führende Buy Now, Pay Later (BNPL)-Spieler wie Klarna, Laybuy und Clearpay schnell die lang erwartete Konsultation darüber begrüßten, wie die Milliarden-Pfund-Industrie sollte überwacht werden.
Die neue Kreditform ist besonders beliebt bei Käufern unter 30 und Personen mit knappen Finanzen, die die Möglichkeit zum Zahlungsaufschub begrüßen, und sie hat sich während der Pandemie durchgesetzt.
Es ermöglicht Kunden, Zahlungen für Produkte wie Kleidung, Schuhe, Schönheitsartikel und Möbel ohne Zinsen oder Gebühren zu staffeln, es sei denn, sie zahlen nicht rechtzeitig zurück, woraufhin einige Unternehmen Verzugsgebühren erheben. Während es für einige die Zukunft der Millennial Finance ist, könnte es für andere der nächste Skandal im Wonga-Stil sein.
Kurzanleitung
Großbritanniens führende Spieler kaufen jetzt, zahlen später Spieler
Zeigen
Klarna
Als größter Anbieter ist Klarna vor allem dafür bekannt, Prominente wie Snoop Dog und Madonna zu engagieren, um für seine Dienstleistungen zu werben. Das schwedische Unternehmen wurde nach Stripe zu einem der wertvollsten Fintech-Unternehmen der Welt, nachdem es Anfang dieses Jahres auf fast 46 Milliarden US-Dollar (33 Milliarden Pfund) geschätzt wurde.
Laybuy
Das in Neuseeland ansässige Unternehmen wurde 2017 gegründet, ist aber in Großbritannien und Australien schnell gewachsen. Die Einkäufe werden in der Regel auf sechs Wochenraten verteilt, dies kann auch für Artikel gelten, die bei Partnerhändlern im Geschäft gekauft wurden. Laybuy führt strenge Bonitätsprüfungen bei Kunden durch und sagt, dass es ein Viertel aller Bewerber ablehnt.
Clearpay
Dieses australische Unternehmen wurde 2014 gegründet und trat vor zwei Jahren in Großbritannien ein. In einigen Ländern als Afterpay bekannt, ermöglicht es den Kunden, in vier Raten im Abstand von zwei Wochen zu bezahlen. Clearpay ist derzeit nur online tätig, hofft aber, bis Anfang 2022 in stationären Geschäften auf den Markt zu kommen. Es wurde im August von Square mit Sitz in San Francisco im Rahmen eines All-Stock-Deals im Wert von 49 Milliarden US-Dollar übernommen.
Paypal
Der amerikanische Zahlungsriese ermöglicht britischen Käufern, ihre Zahlungen an der Kasse in drei monatliche Raten aufzuteilen. Es gab im August bekannt, dass es Verzugsgebühren für versäumte Zahlungen bei allen BNPL-Produkten weltweit streicht, was darauf hindeutet, dass Käufer von Anbietern, die Gebühren erhoben haben, abgeschreckt wurden.
In Großbritannien hat sich die Nutzung von BNPL im Jahr 2020 auf 2,7 Mrd. offizielle Daten zeigt trotz der Besorgnis, dass es Käufer ermutigt, mehr zu kaufen, als sie sich leisten können, und beträchtliche Schulden anzuhäufen. Da ein Großteil des Marktes nicht reguliert ist, können einige Leute Kredite aufnehmen, die sie sonst nicht erhalten würden.
Citizens Advice sagte, dass BNPL-Kredite „wie Treibsand sein können – leicht hineinzuschlüpfen und sehr schwer wieder herauszukommen“.
Im Februar gab die Regierung bekannt, dass BNPL von der Financial Conduct Authority (FCA) reguliert wird, und entschied, dass ein „erhebliches Risiko“ für Verbraucherschäden bestehe. Dies geschah nach einer Überprüfung unter der Leitung von Christopher Woolard, einem Partner bei EY. Das Finanzministerium hat nun seine Konsultation eingeleitet, in der es um Optionen für die Regulierung geht.
Als Reaktion auf die Bedenken von Aktivisten und Politikern heißt es in dem Dokument: „Während die Regierung mit den Woolard-Bewertung zu diesen potenziellen Quellen von Verbrauchernachteilen gibt es relativ begrenzte Beweise dafür, dass sich in dieser Phase weit verbreitete Verbrauchernachteile manifestieren“.
BNPL sollte einer Regulierung unterliegen, die „verhältnismäßig“ sei, aber „nicht so belastend, dass sie das angebotene Produkt behindert oder die Auswahl der Verbraucher einschränkt“, heißt es.
Zu den Vorschlägen des Finanzministeriums gehört die Einführung von Regeln für den Umgang von BNPL-Unternehmen mit Kunden in finanziellen Schwierigkeiten. Außerdem sollte eine verhältnismäßige Regulierung die Möglichkeit beinhalten, dass Verbraucher, die über die Art und Weise, wie ein BNPL-Unternehmen sie behandelt hat, unzufrieden sind, sich beim Financial Ombudsman Service beschweren können.
Es könnte Ende 2022 oder 2023 sein, bevor die Regulierung in Kraft tritt. Auf die bis zum 6. Januar laufende Treasury-Konsultation folgt eine FCA-Konsultation.