ichWenn Sie mit steigenden Lebenshaltungskosten zu kämpfen haben, könnte es verlockend sein – wenn Sie über 55 Jahre alt sind – in die Altersvorsorge einzusteigen. Der Guardian kann aufdecken, dass viele, die erst im nächsten Jahr 55 Jahre alt werden, von Pensionskassen ins Visier genommen werden, die sie auffordern, jetzt „den Stein ins Rollen zu bringen“ und Bargeld freizugeben – obwohl Experten sagen, dass dies ein sehr schlechter Schritt für sie sein könnte einige, da sie im Ruhestand möglicherweise schlechter gestellt sind und möglicherweise sogar kein Geld mehr haben.
Der ehemalige Rentenminister Steve Webb sagte dem Guardian, dass die Idee, Rentenersparnisse zu verwenden, um den Druck der Lebenshaltungskosten wie Haushaltsrechnungen zu bewältigen – oder um Luxus wie einen großen Urlaub zu bezahlen – zwar „sehr verführerisch“ sei, aber es gibt viele davon Gründe, warum Menschen sehr vorsichtig vorgehen sollten.
Im Jahr 2015 führte die Regierung Reformen ein, die den über 55-Jährigen viel mehr Freiheit bei der Verwendung von Rentengeldern einräumten. So gibt es beispielsweise Millionen von Menschen in ihren 50ern und 60ern, die noch arbeiten und die – zumindest theoretisch – auf ihre Rententöpfe zugreifen und das Geld für alles verwenden können, was sie wollen.
Eine der großen Attraktionen ist, dass die ersten 25 %, die Sie von Ihrer Rente freisetzen, steuerfrei sind.
Aber abgesehen von dem offensichtlichen Punkt, dass dies Geld für Ihren Ruhestand ist, gibt es viele potenzielle Gefahren, einschließlich der Tatsache, dass Sie mit Steuern geschlagen werden oder Ihr Anspruch auf bedürftigkeitsabhängige Leistungen beeinträchtigt werden könnte.
Leser, die mehrere Monate nicht 55 Jahre alt werden, berichten, dass sie unaufgefordert Briefe – in offiziell aussehenden braunen Umschlägen mit der Aufschrift „Privat und vertraulich“ – von einer Firma namens Portafina erhalten haben.
Sie sind überschrieben mit „Gute Nachrichten zu Ihrer Rente“ und erklären, dass Menschen ab dem 55. Lebensjahr Bargeld freigeben können, und fügen hinzu: „Es ist Ihr Geld, also können Sie es ausgeben, wie Sie möchten. Und mit Portafina kann man ab 54 den Stein ins Rollen bringen.“
Darin heißt es, dass beliebte Gründe für die Freigabe von Rentengeldern die Erhöhung des verfügbaren Einkommens, die Rückzahlung von Schulden oder die Unterstützung von Kindern auf der Vermögensleiter sind.
Im Begleitmaterial heißt es, dass Portafina jedes Jahr Tausenden hilft, steuerfreies Bargeld freizugeben. Es heißt, dass es eine Gebühr gibt, die je nach Größe und Komplexität Ihres Systems zwischen 1 % und 7 % liegt und im Allgemeinen aus Ihrer Rente stammt, aber nur erhoben wird, wenn Sie die Firma anweisen, weiterzumachen und geben Sie Geld auf Ihr Bankkonto frei.
Experten sagen, Sparer sollten sich darüber im Klaren sein, dass sie, wenn sie sich für den Zugang zu ihrer Rente entscheiden, dies selbst tun können und keine hohen Einrichtungsgebühren zahlen müssen.
Laut Portafina bittet die überwiegende Mehrheit (88 %) der Kunden, denen es hilft, die Firma, ihre verbleibenden Rentenersparnisse für sie zu verwalten.
Webb, jetzt Partner bei Aktuaren LCP, kommentiert allgemein Unternehmen, die Menschen darauf abzielen, ihre Altersvorsorge anzuzapfen, und sagt, einige dieser Firmen möchten, dass Sie alle Ihre Renten mit ihnen konsolidieren.
„Sie nehmen Ihr steuerfreies Bargeld und verwenden es, um Schulden zu bezahlen oder der Familie zu helfen usw., und sie erhalten dann Gebühren auf den Rest – Beratungsgebühren, Plattformgebühren, Fondsgebühren usw., möglicherweise für die nächsten 30 Jahre.“
Er fügt hinzu: „Wenn Sie ein aktives Mitglied einer Betriebsrente sind, zahlen Sie wahrscheinlich sehr wenig Gebühren.“ Geld zu überweisen, insbesondere wenn es sich um einen aktiven Rententopf handelt, „könnte eine sehr schlechte Idee sein“, sagt er.
Webb sagt, es sind nicht nur niedrige Gebühren.
Wenn es sich um ein betriebliches Rentensystem handelt, das von einer Gruppe von Treuhändern betrieben wird, „gibt es jemanden, der Ihr System im Auge behält“.
Ganz allgemein sagt er, dass es neben den offensichtlichen Auswirkungen auf den Lebensstandard im Ruhestand einige „versteckte Risiken“ gibt, die die Menschen kennen sollten, bevor sie ihre Renten beziehen.
Wenn Sie jetzt einsteigen, kann es bei einer Verbesserung der Situation in Zukunft erheblich schwieriger werden, einen Rententopf aufzubauen, da Ihre jährliche Grenze für das steuerbegünstigte Rentensparen um 90% sinken könnte.
Derzeit können die meisten Menschen 40.000 £ pro Jahr für eine Rente sparen und die Vorteile von Steuererleichterungen genießen. Aber jemand, der „flexibel“ auf einen Rententopf mit festgelegtem Beitrag (auch bekannt als Geldkauf) im Wert von mehr als 10.000 £ zugreift, kann das auslösen Geldkauf Jahreszuschusswodurch ihr jährliches Limit auf 4.000 £ gesenkt wird.
Der erste Kapitalbezug kann mitunter die Einkommensteuer zum Nottarif auslösen. Wenn der Rentenanbieter kein Standardsteuerkennzeichen für einen Sparer hat, muss er gemäß den HM Revenue and Customs-Regeln Steuern zu einem strafrechtlichen Notfallsatz abziehen, als ob der Sparer im Laufe des Jahres mehrere Abhebungen vornehmen würde.
Jemand, der mehr abhebt, als er ursprünglich benötigt, und den Rest auf seinem Bank- oder Sparkonto belässt, könnte einen Abzug von den erhaltenen Leistungen sehen. Im Extremfall können sie sogar ganz von den Leistungen ausgeschlossen werden. Beispielsweise berücksichtigt der Universalkredit alle Ersparnisse über 6.000 £ und wendet eine absolute Grenze bei 16.000 £ an, wodurch jeder mit Ersparnissen über diesem Niveau disqualifiziert wird.
Portafina teilt dem Guardian mit, dass es sich „bemüht, Kunden in echter Not einen wertvollen Service zu bieten“ – typischerweise Menschen, die auf Geld für „bedeutende Lebensereignisse und unvorhergesehene Umstände“ zugreifen müssen, im Allgemeinen vor ihrem angestrebten Rentendatum. „Sie sind normalerweise finanziell nicht abgesichert und haben sich in der Vergangenheit oft nicht an einen Finanzberater gewandt (oder können sich jetzt keinen leisten).“
Es fügt hinzu: „Wir sind uns bewusst, dass eine vorzeitige Entnahme von Rentengeldern zur Deckung unmittelbarer Bedürfnisse bedeutet, dass für die Zukunft weniger vorgesorgt werden muss, und obwohl wir glauben, dass die meisten Menschen dies verstehen, betonen wir diesen Punkt in all unseren Marketingmaterialien und heben ihn auch hervor unser Beratungsprozess …
„Wir empfehlen im Allgemeinen nicht, Geld aus der Rente zu nehmen, es sei denn, es besteht ein echter Bargeldbedarf, der auf andere Weise nicht ohne weiteres gedeckt werden kann. Deshalb wird ein relativ kleiner Teil unserer Erstanfragen eher dazu empfohlen.“
Portafina stimmt weitgehend zu, dass die Inanspruchnahme von Leistungen aus einem aktiven Rententopf im Allgemeinen keine gute Idee ist, insbesondere wenn es eine Beitragsanpassung durch den Arbeitgeber gibt, aber dass es bei dringendem Bedarf in einigen Fällen anderen Optionen vorzuziehen sein könnte.
Zur Konsolidierung der Renten sagt das Unternehmen, dass dies von den individuellen Umständen abhängen wird, und fügt hinzu: „Unsere empfohlenen Rentenanbieter und Fonds, bei denen wir eine Übertragung oder einen Wechsel empfehlen, sind von der Art der kostengünstigen, passiven Anlage … Wir empfehlen nicht hoch -Kosten, aktive oder esoterische Investitionen oder Strukturen.“