Der Gesetzgeber des Bundesstaates Maryland hat eine Regel durchgesetzt, die den Kreis der in Frage kommenden Bewerber, die um Eigenheimbesitzer werden wollen, erweitern könnte, indem sie von den Kreditgebern verlangt, alternative Methoden zur Bewertung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers anzuwenden.
HB 1213, das am 1. Oktober in Kraft tritt, verpflichtet die Kreditgeber, während des Hypothekenantragsverfahrens die Geschichte der Miete, der Nebenkosten, des Schulbesuchs und des Arbeitsbesuchs eines Antragstellers zu berücksichtigen.
Der Gesetzgeber sieht vor, dass Unternehmen, die den Anforderungen des Gesetzentwurfs unterliegen, diese Alternativen prüfen müssen, wenn der Antragsteller dies verlangt und die alternativen Bonitätshinweise nachprüfbar sind.
Das Maryland Department of Labour Licensing and Regulation wird voraussichtlich in Kürze Leitlinien für Kreditgeber herausgeben.
Diese Regel folgt auf den Fersen von Fannie Mae‘s Ankündigung im August, die positive Miethistorie eines Antragstellers ab dem 18. September in den Zeichnungsprozess aufzunehmen.
Dies wird erreicht, indem es Einfamilien-Kreditgebern ermöglicht wird, wiederkehrende Mietzahlungen in den Kontoauszugsdaten des Antragstellers automatisch zu identifizieren, sagte Fannie in einer Erklärung.
Fazit: Durch die Einbeziehung alternativer Methoden zur Bewertung der Kreditwürdigkeit eines Antragstellers besteht die Möglichkeit, dass mehr Erstkäufer von Eigenheimen mit minimaler Kredithistorie ein Eigenheim kaufen und mit dem Aufbau von Eigenkapital beginnen können.
Laut einem Bericht der Städtisches Institut, im Oktober 2020 hatten hispanische Verbraucher und schwarze Verbraucher erhöhte Subprime-Kreditwerte von 31,5% bzw. 45,1%. Unterdessen hatten nur 18,3% der weißen Kreditnehmer eine Subprime-Kreditbewertung.
Der Bericht stellte fest, dass alternative Daten es vielen dieser Verbraucher ermöglichen könnten, ihre Kreditaussichten zu verbessern und „generationale Möglichkeiten zum Vermögensaufbau durch Wohneigentum und andere Kreditmöglichkeiten“ zu eröffnen.
„Obwohl alternative Daten keine Gleichberechtigung schaffen, könnten sie finanzielle Ungleichheiten verringern und die Genauigkeit des Underwritings verbessern“, sagte der Think Tank.
Trotz der Forderung nach einer ganzheitlicheren Bewertung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers herrscht in der Branche jedoch immer noch ein gewisses Unbehagen.
Als Reaktion auf die Gesetzgebung von MD, die Verband der Hypothekenbanken sagte, dass es „in Kontakt mit dem DLLR und den GSEs gestanden habe, um die Bedenken der Branche bezüglich der Bilanzierung von Informationen zum Ausdruck zu bringen, die einen begrenzten Einfluss auf die Rückzahlungsfähigkeit eines Antragstellers haben könnten oder möglicherweise keine akzeptable Übernahme für die“ GSES, FHA, Abteilung für Veteranenangelegenheiten oder Ländlicher Wohnungsservice Darlehen.”
Der MBA sagte auch, dass, wenn ein Bewerber in seiner Bewerbung Schul- und Arbeitsbesuch angibt, ein Kreditgeber verpflichtet wird, einen manuellen Underwriting-Prozess zu verwenden, da Schul- und Arbeitsbesuch bei einer automatisierten Kreditbewertung nicht berücksichtigt werden.
Die Handelsgruppe sagte: “Es ist nicht klar, ob die Agenturen einige dieser Faktoren als Teil einer manuellen Zeichnungsentscheidung akzeptieren würden”.
„Das Gesetz schafft ein neues Prozessrisiko, indem es keine genauen Angaben macht, wie Kreditgeber solche Faktoren bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Antragstellers interpretieren und abwägen sollten“, fügte der MBA hinzu.
Die Post-Maryland-Regel lockert die Kreditbeschränkungen für Eigenheimkäufer zuerst auf HousingWire.