Für Hypothekenbanken ist die Einführung eine ständige, unüberwindbare Herausforderung, die die Branche davon abhält, die Vorteile des technologischen Fortschritts zu nutzen. Warum das Neue annehmen, wenn die Leute im Backoffice mit den altbewährten Tools gut zurechtkommen – selbst wenn diese Tools Stift und Papier sind? Es ist kein Wunder, dass Kreditgeber als Gruppe enttäuschende Ergebnisse ihrer Bemühungen um Änderungsmanagement gesehen haben. Das war das Problem von gestern.
Von meiner Position als CEO einer digitalen Kreditplattform aus gesehen, haben die letzten zwei Jahre eine grundlegende Veränderung bei der Einführung von Technologien erlebt. Ich habe Heldentaten in den Backoffices meiner Kunden miterlebt, wo Armeen von Underwritern und Verarbeitern Kreditakten über dieselben Wasserrutschen schieben, um die historischen Kreditvolumina während der Pandemie zu erfüllen.
Ich habe auch eine Reifung des Technologieansatzes der C-Suite aufgrund eines Zusammenflusses von Faktoren gesehen, vor allem aufgrund: der Verschiebung in Verbrauchererwartungen hin zu digital zentrierten Erfahrungen, ihre eigene Reifung der Perspektiven auf Technologie, die es ihnen ermöglicht, über die Schlagworte und ihre eigenen inhärenten Build-First-Vorurteile hinauszublicken, und die sofortige Verfügbarkeit von Plattformen als Service.
Tatsächlich habe ich in den letzten zwei Jahren bei jedem neuen Kunden eine Veränderung der Denkweise von einer IT-zentrierten „Technologieeinführung“ zu einer geschäftszentrierten „Digitaleinführung“ beobachtet. Und das hat alles verändert.
Die Hypothekentechnologie erfährt einen Spannungswechsel
Jahrelang war Technologie eine teure, schwer zu implementierende, aber notwendige Lösung für ein Problem, mit dem Kreditgeber derzeit konfrontiert sind. Dies verkomplizierte die Dinge, da die Mitarbeiter gleichzeitig damit beschäftigt waren, diese Probleme mit vorhandenen Tools zu lösen, und die neuen Tools installiert wurden. Crossover wurde von vielen gefürchtet und nur wenige erwarteten, dass die neuen Tools gleich bei der ersten Inbetriebnahme richtig funktionierten.
Aber heute betrachten Kreditgeber Technologie auf eine neue Art und Weise. Jetzt geht es nicht nur darum, Probleme zu lösen, mit denen Kreditgeber heute konfrontiert sind. Es geht auch darum, das Kreditgeschäft auf die kommende Generation von Eigenheimkäufern vorzubereiten.
Millennials und Kreditnehmer der Generation Z betrachten Technik anders als ihre Eltern. Ihre Anforderungen sind unterschiedlich und jeder Kreditgeber, der nicht mithalten kann, wird zurückgelassen. Wir beginnen dies jetzt zu sehen und es wird noch ausgeprägter, je mehr von ihnen Wohneigentum annehmen. Das treibt Hypothekenbanken in die Zukunft und zwingt sie, mitzuhalten.
Heutzutage reagiert die Hypothekentechnologie auf Herausforderungen sowohl in der Gegenwart als auch in der Zukunft. Dies ist die digitale Transformation, die so viele Kreditgeber heute durchlaufen. Und das ist eine Reise, die die Kreditgeber gerade erst beginnen.
Der Weg zum digitalen Kredit
Während die Hypothekentechnologie in jeder Hinsicht ausgereift ist, steckt das digitale Spiel noch in den Kinderschuhen. Aber das hält die Kreditgeber nicht davon ab, Tools zu kaufen, die sie dem Ziel näher bringen, die neue Generation von Wohnungsbaukreditnehmern dort zu treffen, wo sie heute stehen.
Finanzdienstleistungsunternehmen, einschließlich Hypothekenbanken, sind bestrebt, Technologien einzuführen, die es ihnen ermöglichen, die Bedürfnisse dieser neuen Kunden zu erfüllen. Es ist das Ergebnis dieses neuen Ansturms auf die Einführung von Technologie, den wir in den letzten Jahren erlebt haben, der alles an der Art und Weise verändert, wie wir diese Tools heute bauen.
Denn der Weg in die Digitalisierung ist kein gerader Weg und für jeden Kreditgeber anders.
Es wäre schön, wenn Technologieentwickler eine einzige Plattform schaffen könnten, die den Bedürfnissen aller Kreditgeber gerecht wird. Tatsächlich gingen alle frühen digitalen Point-of-Sale-Technologien diesen Weg. Es hat nicht immer so gut funktioniert. Der Grund ist die Streuung.
Hypothekendarlehen sind ein sehr komplexes Geschäft. Ich spreche nicht von den Datenbergen, die erforderlich sind, um die Geschäfte zu zeichnen, oder von den Stapeln von Dokumenten, die erforderlich sind, um die Datei für den Verkauf auf dem Sekundärmarkt vorzubereiten. Jeder weiß, dass das ein komplexer Prozess ist. Ich spreche davon, ein Hypothekengeschäft zu führen.
Folgendes berücksichtigen
Produktdispersion: Jeder Investor kann jederzeit jede Art von Hypothekendarlehensprodukt erstellen. Kreditgeber können es sich nicht leisten, an ihrer bestehenden Produktpalette festzuhalten, wenn ein Wettbewerber neue Kredite anbieten kann, die Kreditnehmer möglicherweise wünschen, insbesondere in einem Umfeld mit sinkenden Kreditvolumina.
Kreditnehmerstreuung: Früher legten die Kreditgeber ihre Underwriting-Kriterien fest und verkauften dann Hypotheken an jeden Kreditnehmer, der in ihre Schublade passte. Diese Zeiten sind vorbei. Heute haben wir Kreditprodukte für praktisch alle Arten von Kreditnehmern. In der Zwischenzeit haben große Technologieunternehmen unseren Verbrauchern beigebracht, zu glauben, dass sie verdienen, was sie wollen.
Streuung des Betriebsmodells: Früher hatten wir Großhandelskreditgeber und direkte Kreditgeber und Korrespondenzkreditgeber. Es gab eine Zeit, in der Online-Kredite eine Kategorie waren. Heutzutage hat jeder Kreditgeber die Möglichkeit – und das wettbewerbsfähige Mandat –, über eine Reihe von Kreditvergabekanälen zu operieren.
Wettbewerbsstreuung: Traditionelle Banken hatten einst das ganze Geschäft. Dann kamen die Spar- und Darlehenskassen, Kreditgenossenschaften und unabhängigen Hypothekenbanken. Jetzt kommen die Bauherren und Fintechs hinzu und die großen Technologiefirmen spielen immer noch mit der Idee, ihren riesigen Kundenstämmen Wohnungsbaudarlehen anzubieten.
Kann ein einziger Tech-Stack die Bedürfnisse jedes Kreditgebers in einem so komplexen Raum erfüllen? Nun, eigentlich ist die Antwort ja. Aber es wird eine neue Art von Technologieplattform erfordern, die sich leicht an die unterschiedlichen Bedürfnisse der Kreditgeber in diesem komplexen Markt anpassen lässt.
Der Aufstieg der Plattform 2.0
Als die neuen Technologien für die digitale Kreditvergabe auf den Markt kamen, war es im Grunde ein Finanzsupermarkt. Finden Sie die Tools, die Sie benötigen, stecken Sie sie in Ihren Warenkorb, kaufen Sie sie und schrauben Sie sie dann an Ihre Legacy-Origination-Technologie.
Anfangs funktionierten diese Systeme, weil die Pilotprogramme die Komplexität begrenzten. Als sie jedoch auf immer größere Teile des komplexen Geschäfts des Kreditgebers angewendet wurden, wurde klar, dass diese Tools nicht skalierbar waren. Sie waren nie lebensfähig.
Worauf die Branche in Zukunft angewiesen sein wird, nennen wir Plattform 2.0. Diese neuen digitalen Plattformen sind technologiegetrieben, aber einfach zu skalieren. Sie sind perfekt für die Hypothekenbranche.
Aber wie reagieren sie auf das Dispersionsproblem, die inhärente Komplexität der Baufinanzierungsbranche? Mit No-Code/Low-Code-Fähigkeiten.
Der Aufstieg von No-Code/Low-Code
Das Erstellen von Softwaresprachen mit zunehmenden Abstraktionsebenen ist nichts Neues. Alle Programmiersprachen übersetzen schließlich ihre Anweisungen in Maschinensprache, die der Computer verstehen kann. Im Laufe der Jahre sind algorithmische Sprachen für Menschen einfacher zu verwenden und zu verstehen.
Das Ergebnis sind Drag-and-Drop-Schnittstellen, die es Benutzern ohne Erfahrung in der Computerprogrammierung ermöglichen, komplexe Websites zu programmieren. Während diese No-Code-Lösungen Hypothekenbanken nicht dienen können, kann etwas Ähnliches.
Kein Technologieentwickler kann es sich leisten, den Code jedem zugänglich zu machen, der ihn manipulieren möchte. Aber durch die Schaffung einer weiteren Abstraktionsebene zwischen dem Basiscode der Technologieplattform und dem Endbenutzer kann geschultes Personal schnell Änderungen an den Ein- und Ausgängen der Plattform vornehmen, ohne jemals den Kerncode zu ändern.
Anstatt jede vom Kreditgeber geforderte Änderung fest in die Plattform zu codieren, ermöglicht eine No-Code/Low-Code-Lösung dem Entwickler, die Technologie zu modifizieren, um den sich ändernden Anforderungen jedes Benutzers gerecht zu werden.
Tatsächlich kann eine einzige Technologieplattform die Anforderungen jeder Institution erfüllen, da die Anpassung schnell und viel einfacher ist. Viel mehr, als den Basiscode für jede neue Instanz der Software zu ändern.
Das ist es, was Kreditgeber brauchen, wenn sie hoffen, den Weg in die Digitalisierung zu ihren eigenen Bedingungen zu gehen und dabei die Komplexität zu berücksichtigen, die sie in ihr Geschäft einbauen möchten. Nur so kann die Technologie effektiv mit einem wachsenden Hypothekengeber skalieren.
Es ist die Zukunft der Kreditvergabe, aber es ist heute verfügbar.
Valentin Saportas ist Mitbegründer und CEO von MortgageHippo.
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Die Post Opinion: A seismic shift to Low-Code/No-Code Mortgage Tech erschien zuerst auf HousingWire.