Eine umgekehrte Hypothek kann für einen Hausbesitzer in der richtigen Situation von Nutzen sein, aber die Kreditbedingungen müssen genau eingehalten werden, um einen guten Ruf zu bewahren und die Möglichkeit einer Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Dies geht aus einem Blick auf die Produktkategorie Reverse Mortgage hervor, die von veröffentlicht wurde Newsweek.
Im Rahmen der kürzlich gestarteten „Newsweek-Tresor”-Subsite, die Finanzprodukte prüft und Analysen von Quellen bereitstellt, die als Finanzexperten gelten, die Publikation eine Reihe von Vor- und Nachteilen zusammengestellt über umgekehrte Hypotheken, indem Sie Aspekte wie Darlehensbedingungen, Kreditgrenzen, Steuer- und Versicherungsanforderungen sowie Reputationsfragen bewerten.
Auf der „Pro“-Seite der Gleichung führt der Artikel den „potenziell hohen Kreditrahmen“ – der im Jahr 2024 bei knapp über 1,1 Millionen Dollar liegt – und den Zugang zu Cashflow als die beiden wichtigsten potenziellen Vorteile des Produkts an.
„Je nachdem, wie Sie Ihre Zahlungen gestalten, können Sie Geld über einen Pauschalbetrag, eine monatliche Auszahlung oder eine Kreditlinie erhalten, die Sie bei Bedarf in Anspruch nehmen können“, heißt es in der Kolumne. „Denken Sie jedoch daran, dass der geschuldete Betrag mit jedem Monat wächst, in dem Sie Zahlungen erhalten oder die Mittel in Anspruch nehmen.“
Ebenfalls als Vorteile aufgeführt werden die Vielfalt möglicher Verwendungsmöglichkeiten für den Darlehenserlös (einschließlich des Ersatzes verlorenen Einkommens, der Finanzierung medizinischer Ausgaben oder des Cashflows aus einem festen Ruhestandseinkommen) und die Tatsache, dass das Produkt keine der Einkommensanforderungen enthält, die oft mit herkömmlicheren Instrumenten zur Eigenkapitalbeschaffung wie Home Equity Lines of Credit (HELOCs) verbunden sind.
Auf der „Nachteil“-Seite werden die möglichen Wege zu Zahlungsausfall und Zwangsvollstreckung auf der Grundlage eines Berichts des US-amerikanischen Finanzministeriums aus dem Jahr 2023 genannt Nationales Verbraucherrechtszentrum (NCLC), das feststellte, dass Bedienungsprobleme dazu geführt haben, dass Umkehrhypotheken häufiger als nötig zur Zwangsvollstreckung führten.
Als Nachteil wird in der Spalte die Notwendigkeit der Kreditrückzahlung aufgeführt, obwohl es sich um ein Darlehen und nicht um einen Zuschuss handelt.
„Der Kredit wird in der Regel mit dem Erlös aus dem Hausverkauf zurückgezahlt. Wenn Ihre Erben das Haus der Familie behalten wollen, müssen sie den Resthypothekensaldo vollständig mit anderem Geld abbezahlen“, heißt es in der Kolumne. „Manchmal kann es sein, dass Sie weniger zurückzahlen, als Sie für den Kredit schulden. Insbesondere, wenn der Wert Ihres Hauses für weniger als Ihren Umkehrhypothekensaldo bewertet wird oder Ihre Umkehrhypothek in Verzug ist.“
Auch die Anforderungen an den Kreditnehmer werden als potenzieller Nachteil genannt, da Personen, die eine umgekehrte Hypothek aufnehmen möchten, mindestens 62 Jahre alt sein müssen und keine Schulden bei der öffentlichen Verwaltung wie Steuerrückstände oder Studienkredite haben dürfen.
„Außerdem ist es vorzuziehen, wenn Sie Ihr Haus vollständig besitzen“, heißt es in der Kolumne. „Es ist akzeptabel, etwas Geld für Ihre Hypothek zu schulden, aber der Restbetrag muss niedrig genug sein, um bei Abschluss Ihrer neuen umgekehrten Hypothek zurückgezahlt zu werden.“
Letztendlich wird in der Kolumne ein optimales Reverse-Mortgage-Kreditnehmerprofil als jemand beschrieben, der „über 70 Jahre alt ist, erhebliches Eigenheimkapital aufgebaut hat und plant, für längere Zeit in Ihrem Haus zu bleiben“, heißt es in der Kolumne. „Allerdings ist eine umgekehrte Hypothek nicht für jeden das Richtige, selbst wenn Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen oder es sich zunächst gut anhört.“
Den Lesern wird nahegelegt, ihre finanzielle Situation und ihre Fähigkeit zur Erfüllung ihrer Kreditverpflichtungen umfassend zu prüfen, sich umzusehen, die vorgeschriebene Beratung wahrzunehmen und sich von vertrauenswürdigen persönlichen Beratern und/oder Finanzberatern beraten zu lassen.
In der Kolumne werden auch Fälle erwähnt, in denen umgekehrte Hypotheken Gegenstand von behördlichen Ermittlungen waren. Ein 2022 US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung Es wurde ein Bericht des Office of the Inspector General (OIG) (HUD) zitiert, in dem bestimmte Betrügereien detailliert beschrieben wurden, die auf ältere Eigenheimbesitzer abzielten und dabei eine umgekehrte Hypothek vorgaben.
In dem Artikel wird die Verantwortung für diesen Bericht den Reverse-Mortgage-Anbietern auferlegt, aber im Bericht selbst heißt es, dass Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) legitime Produkte seien, auch wenn die gezielte HECM-Demografie es Betrügern leichter mache, ältere Amerikaner zu verfolgen und ältere Finanzinvestitionen zu tätigen Missbrauch durch den Vorwand einer umgekehrten Hypothek.