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Alyssa Powell/Insider
- Der Roth 401(k) und der Roth IRA sind zwei verschiedene Arten von Altersvorsorgefahrzeugen, mit denen Sie Dollars nach Steuern investieren können.
- Ein Roth 401(k) wird von Ihrem Arbeitgeber angeboten und ein Roth IRA wird individuell eingerichtet.
- Ein Roth 401(k) hat strengere Regeln, aber höhere Beiträge, während ein Roth IRA niedrigere Beiträge und mehr Flexibilität hat.
Der Roth 401(k) und der Roth IRA sind zwei der vielen Optionen, aus denen Sie bei Ihrer Investitionsentscheidung wählen können. Obwohl die Namen ähnlich sind, unterscheiden sich diese Pläne in mehreren wichtigen Punkten. Welches das Richtige für Sie ist, hängt von Ihrem Alter, Ihrem Zeithorizont, Ihrem Jahreseinkommen und Ihren finanziellen Zielen ab.
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Roth 401(k) vs. Roth IRA: Auf einen Blick
Der Begriff 401(k) bezieht sich auf das Steuergesetz, in dem diese arbeitgeberfinanzierten Pläne erstellt wurden. IRA steht für Independent Retirement Arrangement. Der Hauptunterschied zwischen den Roth-Versionen dieser Kontotypen und ihren herkömmlichen Gegenstücken besteht in der Funktionsweise der Steuervorteile.
- Ein Roth 401(k) wird von Arbeitgebern angeboten. Ähnlich wie bei einem herkömmlichen 401(k)-Plan wird diese Art von Plan als Leistung bereitgestellt. Im Gegensatz zu einem herkömmlichen 401(k) erfolgen die Beiträge, die Sie bei einem Roth 401(k) leisten, in Dollar nach Steuern. Qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei.
- Eine Roth IRA ist nicht an einen Arbeitgeber gebunden. Wenn Sie die Zulassungsvoraussetzungen erfüllen, können Sie mit einem Roth IRA über einen Makler wie Fidelity oder Vanguard für den Ruhestand sparen und Dollar nach Steuern investieren. Auch qualifizierte Abhebungen sind steuerfrei.
„‚Roth‘ bedeutet, dass die Konten mit Dollars nach Steuern finanziert werden“, erklärt Brandon R. Amaral, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Amaral Finanzplanung. „Einen Steuerabzug erhalten Sie nicht, ein etwaiger Zuwachs auf dem Konto ist jedoch steuerfrei.“
Was ist ein Roth 401(k)?
Der Roth 401(k) wurde im Rahmen einer umfassenden Steuerreform aus dem Jahr 2001 eingeführt. Er kombinierte Elemente, die bereits in einem traditionellen 401(k) existierten, mit denen der Roth IRA. Den Arbeitgebern wurde 2006 die Möglichkeit gegeben, den Roth 401(k) einzuführen.
Roth 401(k)-Konten sind nur über Ihren Arbeitgeber erhältlich. Im Rahmen Ihres Leistungspakets kann Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz verdoppeln. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass alle Roth 401(k)-Beiträge Ihres Arbeitgebers mit Dollar vor Steuern auf ein herkömmliches 401(k)-Konto überwiesen werden, das bei der Auszahlung steuerpflichtig ist. Die von Ihnen geleisteten Beiträge erfolgen nach Steuern und Ausschüttungen nach der Pensionierung sind steuerfrei.
Darüber hinaus sollten Sie sich über die Unverfallbarkeit im Klaren sein, die sich auf das Eigentum am Rentenkonto im Zusammenhang mit Arbeitgeberbeiträgen bezieht. Ihr Arbeitgeber stellt Ihnen möglicherweise bestimmte Zeitvorgaben, die Sie einhalten müssen, bis Sie 100 % unverfallbar sind, d. h. Anspruch auf das gesamte Geld auf dem Rentenkonto haben. Ihre Eigeneinlagen sind sofort zu 100 % unverfallbar.
Roth 401(k)-Konten bieten derzeit keine Steuererleichterungen, da Sie Dollars nach Steuern verwenden. Der Vorteil besteht jedoch darin, dass Sie bei einer qualifizierten Ausschüttung später Einkünfte und Entnahmen steuerfrei erhalten. Um steuerfreie Abhebungen zu erhalten, müssen Sie mindestens 59 ½ Jahre alt sein. Wenn Sie vorher abheben, kann es sein, dass Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10 % auferlegt wird und Sie Einkommensteuer schulden müssen. Es kann bestimmte Situationen wie Tod oder Invalidität geben, in denen Sie diese Strafen vermeiden können.
Einer der Vorteile eines Roth 401(k) gegenüber einem Roth IRA besteht darin, dass Sie mehr auf Ihr Konto einzahlen können.
Mit einem Roth 401(k) können Sie im Jahr 2024 bis zu 23.000 US-Dollar (30.500 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind) einzahlen. Mit einem Roth IRA können Sie bis zu 7.000 US-Dollar einzahlen (8.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind).
„Mit einem Roth 401(k) können Sie im Jahr 2022 bis zu 20.500 US-Dollar (27.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 sind) spenden“, bemerkt Amaral. „Mit einer Roth IRA können Sie im Jahr 2022 bis zu 6.000 US-Dollar (7.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind) spenden.“
Wenn Sie das Rentenalter erreichen, können Sie Ihr Geld steuerfrei nutzen. Sie müssen bis zum Alter von 72 Jahren eine erforderliche Mindestausschüttung erreichen, sofern Sie dies noch nicht getan haben. Ein Roth 401(k) kann eine gute Wahl sein, wenn Sie sich derzeit in einer niedrigen Steuerklasse befinden und erwarten, dass Sie im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse landen.
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Vor- und Nachteile von Roth 401(k).
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Was ist eine Roth IRA?
Ein Roth IRA ist ein Konto, mit dem Sie selbstständig und ohne Arbeitgeber in Ihren Ruhestand investieren können. Sie verwenden jetzt Dollars nach Steuern, sodass Sie später keine Steuern zahlen müssen, wenn es Zeit für eine Ausschüttung ist. Der große Unterschied zwischen einem Roth IRA und einem Roth 401(k) ist seine Flexibilität.
"Roth IRAs ermöglichen auch straffreie Ausschüttungen für Erstkäufe von Eigenheimen, Bildungsausgaben und nicht erstattete medizinische Ausgaben." sagt Amaral.
Roth IRAs eignen sich gut für junge Anleger, die später mit einer höheren Steuerklasse rechnen. Es gibt jedoch Einkommensvoraussetzungen, um zu einer Roth IRA beizutragen. Der Betrag, den Sie spenden können, ist viel geringer als bei einem Roth 401(k). Der Höchstbetrag beträgt 7.000 US-Dollar bzw. 8.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Aber es kann ein guter Austausch für die Flexibilität sein, die eine Roth IRA mit sich bringt.
"Während Sie mit einem Roth 401(k) mehr für den Ruhestand sparen können, bietet ein Roth IRA mehr Flexibilität bei Abhebungen. Mit einer Roth IRA können Sie Ihre Beiträge nach fünf Jahren abheben, um Steuern oder Strafen zu vermeiden." bemerkt Amaral.
Aber zuerst müssen Sie prüfen, ob Sie sich überhaupt für eine Roth IRA qualifizieren.
Sie können bis zum Höchstbetrag beitragen, wenn Sie Single sind und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) weniger als 146.000 US-Dollar beträgt. Liegt der Betrag darüber hinaus bis zu 161.000 US-Dollar, können Sie nur einen reduzierten Betrag einzahlen. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie bis zur Höchstgrenze beitragen, wenn Ihr modifizierter AGI weniger als 230.000 US-Dollar beträgt. Liegt der Betrag darüber hinaus bis zu 240.000 US-Dollar, können Sie ebenfalls nur einen reduzierten Betrag einzahlen. Wenn Ihr Einkommen diese Schwellenwerte überschreitet, sind Sie nicht mehr beitragsberechtigt.
Einer der Vorteile eines Roth IRA gegenüber einem Roth 401(k) besteht darin, dass zu Lebzeiten des Kontoinhabers keine Ausschüttungen erforderlich sind. So können Sie jederzeit Geld abheben und werden nie dazu gezwungen. Das Geld kann auch für den ersten Hauskauf oder Krankenversicherungsprämien während der Arbeitslosigkeit verwendet werden, was es zu einem attraktiven und flexiblen Sparinstrument für die Altersvorsorge macht.
Obwohl Abhebungen mit einem Roth IRA flexibler sind, wird dieses Geld, wenn Sie die Erträge aus Ihren Investitionen vor dem Alter von 59,5 Jahren beziehen, wahrscheinlich als reguläres Einkommen zuzüglich einer Strafe von 10 % besteuert, mit bestimmten Ausnahmen.
Vor- und Nachteile der Roth IRA
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Vorteile |
Nachteile |
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Roth 401(k) vs. Roth IRA: Welches ist das Beste?
Obwohl sowohl Roth 401(k)- als auch Roth IRA-Konten Dollar nach Steuern verwenden und beide für den Ruhestand verwendet werden, unterscheiden sie sich darin, an wen sie sich richten und wer berechtigt ist. Beispielsweise ist ein Roth 401(k) nur über Ihren Arbeitgeber erhältlich, während Ihnen ein Roth IRA nur zur Verfügung steht, wenn Sie bestimmte Einkommensvoraussetzungen erfüllen. Auch der Betrag, den Anleger investieren können, ist ein wichtiger Faktor.
"Die wichtigsten Überlegungen bei der Auswahl des für sie geeigneten Ruhestandsfahrzeugs sind ihre kurzfristigen Ziele, ihr aktueller Cashflow und ihr Zeithorizont bis zum Ruhestand." bemerkt Amaral. "Wenn Sie jung sind, kann es sinnvoll sein, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten und Ihr Vermögen liquide zu halten, um einen möglichen Hauskauf oder eine Hochzeit zu finanzieren. Wenn Sie in den Fünfzigern sind, können Sie mehr Geld für den Ruhestand ansparen, um aufzuholen, falls Sie im Rückstand sind."
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