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- Bevor ein Insolvenzantrag gestellt wird, müssen Privatpersonen eine Kreditberatung in Anspruch nehmen.
- Eine Insolvenz nach Kapitel 7 ist schneller und kostengünstiger einzureichen als eine Insolvenz nach Kapitel 13, aber nicht jeder ist dafür qualifiziert.
- Wenn Sie Zweifel an der Beantragung eines Insolvenzantrags haben, wenden Sie sich an einen Insolvenzanwalt.
Ein Insolvenzantrag kann eine überwältigende Aufgabe sein. Das unnötige Stigma, das mit der Insolvenzanmeldung einhergeht, kann das Problem noch verschlimmern und es schwieriger machen, Antworten zu finden. Dennoch kann eine Insolvenz eine gute Option sein, wenn Sie mit unüberwindbaren Schulden konfrontiert sind.
„Insolvenz ist ein wunderbares Instrument der Regierung, um jedem zu helfen, der mit seinen Schulden zu kämpfen hat“, sagt Scott Glatstian, Anwalt bei Rosenblum Law. „Sobald das Verfahren abgeschlossen ist, wird die Person, die den Insolvenzantrag stellt, in der Lage sein, ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen und diese schwierige Phase ihres Lebens hinter sich zu lassen.“
So melden Sie Insolvenz an
Auch wenn ein Insolvenzantrag Sie aus einer unmöglichen Schuldensituation befreien kann, sollte er nicht leichtfertig eingereicht werden. Eine Insolvenz Ihrer Kreditauskunft kann zu Schwierigkeiten führen, wenn Sie sich Geld leihen müssen. Es kann Jahre dauern, Ihre Kreditwürdigkeit nach einem Insolvenzantrag wiederherzustellen.
Bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen, sollten Sie Alternativen in Betracht ziehen, beispielsweise eine Schuldenregulierung oder ein Schuldenmanagementprogramm, das von einer gemeinnützigen Kreditberatungsorganisation eingerichtet wird. Die besten Schuldenregulierungsdienste können Ihre Schulden um bis zu 50 % reduzieren.
In manchen Situationen kann die Insolvenz jedoch die beste und einzige Option sein. Laut Derek Jacques, Anwalt und Hauptinhaber der Anwaltskanzlei The Mitten, könnten Sie über einen Insolvenzantrag nachdenken, wenn Gläubiger Sie verklagen, da dies ihr letzter verzweifelter Versuch ist, an ihr Geld zu kommen, oder wenn Ihnen eine Lohnpfändung droht. Ein Insolvenzantrag kann das Inkasso automatisch aussetzen und Ihnen einen klaren Weg nach vorne weisen.
Während es im US-amerikanischen Insolvenzgesetz sechs Insolvenzkapitel gibt, sind die beiden Kapitel 7 und Kapitel 13, die am besten auf Privatpersonen anwendbar sind. Vor diesem Hintergrund erfahren Sie hier, was Sie über die Beantragung einer Insolvenz gemäß Kapitel 7 und Kapitel 13 wissen müssen.
Warum Insolvenz nach Kapitel 7 anmelden?
Eine Insolvenz nach Kapitel 7 eignet sich am besten, wenn Sie größtenteils ungesicherte Schulden haben (d. h. diese sind nicht durch Sicherheiten wie ein Haus oder ein Auto besichert) und diese nicht zurückzahlen können, sagt Jacques. Dazu können Privatkredite und Kreditkartenschulden gehören. Kapitel 7 wird auch häufig zur Begleichung medizinischer Schulden verwendet, was manchmal auch als medizinische Insolvenz bezeichnet wird.
„Chapter 7-Insolvenz ist eine großartige Option für diejenigen, die einen Neuanfang suchen“, fügt Glatstian hinzu. „Dieses Kapitel des Insolvenzgesetzes ermöglicht es einer Person, ihre anspruchsberechtigten Schulden vollständig zu tilgen, kann aber verlangen, dass sie bestimmte Vermögenswerte einbüßt, daher wird es normalerweise als ‚Liquidationsinsolvenz‘ bezeichnet.“ Allerdings können Sie es möglicherweise als sicher bezeichnen Wesentliche Vermögenswerte sind steuerbefreit, sodass sie nicht zur Rückzahlung verwendet werden können.
So melden Sie Insolvenz nach Kapitel 7 an
Das allererste, was Sie tun müssen, bevor Sie überhaupt Insolvenz anmelden können, ist die Teilnahme an einer Kreditberatung. Entsprechend der JustizministeriumAbhängig von der finanziellen Situation des Einzelnen kann der Dienst kostenlos oder zu einem geringen Preis zur Verfügung gestellt werden. Der Kurs soll Ihnen ein besseres Verständnis Ihrer finanziellen Situation und Alternativen zum Insolvenzantrag vermitteln.
Dann müssen Sie entscheiden, ob Sie die Insolvenz mit einem Anwalt oder auf eigene Faust beantragen möchten. Wenn sich der Prozess überwältigend oder verwirrend anfühlt, können Sie sich für einen Anwalt entscheiden, aber die Kosten können unerschwinglich sein. Die Anwaltskosten bei der Beantragung einer Insolvenz nach Kapitel 7 können zwischen 1.500 und 3.000 US-Dollar betragen.
„Es ist möglich, eine Klage gemäß Kapitel 7 einzureichen – ohne einen Anwalt“, sagt Nathan J. Brelsford, Anwalt und Gründer von Azeros Legal. „Suchen Sie in diesem Fall auf der Website Ihres zuständigen Insolvenzgerichts nach Hilfe und Formularen. Einige Insolvenzgerichte bieten ein Selbsthilfezentrum an, das Pro-se-Schuldnern bei der Orientierung hilft.“
Bevor Sie (oder Ihr Anwalt) mit dem Ausfüllen von Formularen beginnen, müssen Sie alle Finanzdokumente wie Steuererklärungen, Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Kreditauskünfte und alle Informationen zu Ihrem Vermögen zusammentragen.
Abschließend können Sie mit dem Ausfüllen der erforderlichen Formulare beginnen Insolvenzgericht der Vereinigten Staaten, einschließlich der Anhänge A/B bis J (offizielle Formulare 106 A/B – J) und der Kapitel 7-Erklärung Ihres aktuellen Monatseinkommens (offizielles Formular 122A-1). Für die Einreichung eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7 sind 245 US-Dollar für die Verfahrensgebühr, 75 US-Dollar für die Verwaltungsgebühr und 15 US-Dollar als Treuhänderzuschlag erforderlich. Sie können dies jeweils in Raten erledigen. Die Gerichte können auf die Anmeldegebühren verzichten, wenn Ihr Einkommen weniger als 150 % über den HHS-Armutsrichtlinien liegt.
Von hier aus müssen Sie an einer 341-Besprechung teilnehmen. Dieses Treffen mit dem Treuhänder und den Gläubigern (sowie Ihrem Anwalt, wenn Sie sich für diesen Weg entschieden haben) und die Beantwortung etwaiger Fragen, erklärt Jacques. Nachdem das Gericht Ihre Insolvenz genehmigt hat, erhalten Sie einen Entschuldungsbeschluss und sind nicht mehr für die Schuldentilgung verantwortlich.
Wenn die Gerichte Ihrem Insolvenzantrag zustimmen, dauert das Verfahren in der Regel vier bis sechs Monate.
Die Gerichte können Ihren Antrag jedoch aus mehreren Gründen ablehnen. Möglicherweise stellen sie fest, dass Sie versucht haben, Vermögenswerte zu verbergen, während Sie einen Insolvenzantrag gestellt haben, oder dass Sie bösgläubig einen Insolvenzantrag gestellt haben. Die Gerichte können Ihren Insolvenzantrag nach Kapitel 7 auch ablehnen, wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen.
Um die Bedürftigkeitsprüfung zu bestehen, müssen Sie weniger als Ihr staatliches Durchschnittseinkommen verdienen. Wenn Ihr Einkommen den Landesmedian übersteigt, müssen Sie Ihre monatlichen Grundausgaben abziehen. Je mehr Geld Sie nach dieser Berechnung übrig haben, desto geringer ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie sich für eine Insolvenz nach Kapitel 7 qualifizieren.
Wenn Sie die Bedürftigkeitsprüfung nicht bestehen, können Sie stattdessen Insolvenz nach Kapitel 13 anmelden.
Warum Insolvenz nach Kapitel 13 anmelden?
Diejenigen, deren Einkommen weit über dem Durchschnittseinkommen ihres Staates liegt, müssen Insolvenz nach Kapitel 13 anmelden. Auch als Lohnempfängerplan bezeichnet: „Die Insolvenz nach Kapitel 13 soll denjenigen helfen, die mit Schulden zu kämpfen haben, aber dennoch über ein gutes Einkommen verfügen“, erklärt Glatstian.
Im Gegensatz zu Kapitel 7 würden Sie gemäß Kapitel 13 Insolvenz anmelden, wenn Sie beabsichtigen und können, zumindest einen Teil Ihrer Schulden zurückzuzahlen. Bei Insolvenzen gemäß Kapitel 13 müssen Sie einen Rückzahlungsplan über drei bis fünf Jahre erstellen und ausführen. Anstatt also Ihr Vermögen zur Schuldentilgung aufzulösen, können Sie es in mehreren Raten abschreiben. Kapitel 13 kommt auch Menschen zugute, deren Vermögenswerte sie behalten möchten, beispielsweise ein Auto oder ein Haus.
Insolvenzen nach Kapitel 13 sind aufgrund ihres längeren Zeitrahmens im Allgemeinen teurer als Insolvenzen nach Kapitel 7. Die Einreichung eines Insolvenzantrags gemäß Kapitel 13 bei einem Anwalt kann zwischen 3.000 und 5.000 US-Dollar kosten.
So melden Sie Insolvenz nach Kapitel 13 an
Der Prozess der Einreichung eines Insolvenzantrags nach Kapitel 13 ist dem Prozess nach Kapitel 7 relativ ähnlich, umfasst jedoch die Erstellung und Einreichung eines Rückzahlungsplans. Aus diesem Grund sind Sie möglicherweise eher dazu geneigt, mit einem Anwalt zusammenzuarbeiten, wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Kapitel 13 stellen, als nach Kapitel 7. Kapitel 13 erfordert außerdem die Ernennung eines Treuhänders, der das Geld entgegennimmt und an die Gläubiger verteilt – auch wenn dies möglicherweise nicht der Gesamtbetrag ist zunächst geschuldet. Entsprechend derGerichte der Vereinigten Staaten, kostet die Einreichung 235 US-Dollar und weitere 75 US-Dollar Verwaltungsgebühr. In manchen Fällen können Sie diese Gebühren in Raten bezahlen.
Der Rückzahlungsplan zeigt, wie Sie Ihre Gläubiger in den nächsten drei bis fünf Jahren zurückzahlen werden (und in welcher Häufigkeit die Zahlungen erfolgen), und Sie müssen ihn innerhalb von 14 Tagen nach dem Insolvenzantrag einreichen US-Gerichte Berichte. Innerhalb von 21 bis 50 Tagen nach Ihrem Insolvenzantrag müssen Sie an einer 341-Sitzung mit dem Treuhänder und den Gläubigern teilnehmen. Hier müssen Sie Fragen zu Ihrem Plan und Ihren Absichten zur Rückzahlung Ihrer Schulden unter Eid beantworten.
Sobald Sie Ihren Plan den Gerichten vorgelegt haben, müssen Sie innerhalb von 30 Tagen mit der Zahlung beginnen, unabhängig davon, ob die Gerichte Ihrer Einreichung zugestimmt haben oder nicht. Allerdings muss der Richter innerhalb von 45 Tagen nach Ihrem Treffen mit dem Treuhänder und den Gläubigern über den Plan entscheiden. „Das Gericht wird den Plan genehmigen oder bestätigen, wenn er alle Anforderungen des Insolvenzgesetzes erfüllt. Die Höhe der Zahlungen richtet sich nach dem Betrag, den sich der Schuldner vernünftigerweise leisten kann“, sagt Brelsford.
Zu den potenziellen Problemen, die auftreten könnten, gehört, dass Sie weniger Geld für die Schulden verpfänden, als Sie könnten, oder dass Sie sich entscheiden, Ihren Antrag auf Insolvenz nach Kapitel 7 umzustellen, um einen Teil Ihres Vermögens zu liquidieren.
„Nach der Auszahlung Ihres Plans sind alle anderen berechtigten Schulden beglichen“, sagt Jacques. Sie müssen außerdem einen anerkannten Finanzmanagementkurs absolvieren, um eine Insolvenz in der Zukunft zu vermeiden.
Häufig gestellte Fragen zum Insolvenzantrag
Kann ich ohne Anwalt Insolvenz anmelden?
Während Sie einen Insolvenzantrag ohne Anwalt stellen können, sind Insolvenzanträge in der Regel erfolgreicher, wenn Sie von einem Anwalt beaufsichtigt werden. Insolvenzen nach Kapitel 13 sind ohne Anwalt besonders schwierig zu bewältigen.
Wie oft kann ich Insolvenz anmelden?
Sie können so oft wie nötig einen Insolvenzantrag stellen, die Anzahl der Insolvenzanträge ist jedoch begrenzt.
Welche Art von Insolvenz sollte ich anmelden?
Welche Art von Insolvenz Sie beantragen, hängt von Ihrer spezifischen Situation ab. Während Kapitel 7 ein einfacherer und oft billigerer Weg ist, können Sie einen Teil Ihres Vermögens retten, indem Sie Insolvenz nach Kapitel 13 anmelden. Natürlich kann es sein, dass Sie für Kapitel 7 nicht berechtigt sind.