HousingWire sprach kürzlich mit Amanda Phillips, EVP of Compliance von ACES Quality Management, über die aktuelle Compliance-Landschaft mit CFPB-Updates und wie Kreditgeber sicherstellen können, dass sie mit fairer Kreditvergabe und fairem Service konform sind.
HousingWire: Wie wirkt sich Fair Lending auf die Verwaltung von Hypotheken aus?
Amanda Philips: Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat im vergangenen Jahr wiederholt über Blogs, Pressemitteilungen, Berichte, seine Aufsichtshighlights im Herbst 2021, und Auskunftsersuchen seine Ansicht vertreten, dass faire Kreditvergabe und faire Betreuung im Wesentlichen ein und dasselbe sind.
Das CFPB hat spezifische Wartungsbedenken angeführt, darunter Verstöße gegen das CARES-Gesetz. Als Beispiel für einen Verstoß gegen das CARES-Gesetz wird angeführt, dass Kreditnehmern, die sich in Nachsicht befinden, Gebühren wegen Nichtzahlung in Rechnung gestellt werden. Die CFPB hat auch ein erhöhtes Interesse an „Junk Fees“ gezeigt und unter anderem in einer Pressemitteilung erklärt, in der ein Auskunftsersuchen angekündigt wird, dass „[the] CFPB ist besorgt über Gebühren, die die Grenzkosten der Dienstleistung, die sie angeblich abdecken, bei weitem übersteigen.“
Da sich wirtschaftliche Faktoren weiterhin auf Kreditnehmer auswirken und das Ausfallrisiko steigt, müssen Hypothekenverwalter proaktiv sein, um Kreditnehmern bei der Bewältigung ihrer Situation und den Optionen zur Schadensminderung zu helfen.
Weitere Beispiele für Bereiche der Hypothekenverwaltung, die der CFPB in seinem hervorgehoben hat Aufsichtshighlights im Herbst 2021:
- Fortsetzung der Abzüge elektronischer Mittel, nachdem der Kreditnehmer eine Benachrichtigung und aktualisierte Zahlungsinformationen bereitgestellt hat
- Ungenaue Beschreibungen von Zahlungs- und Transaktionsinformationen in den Online-Hypothekendarlehenskonten der Kreditnehmer
- Verstoß gegen Regulation X, Nichteinhaltung der Fristen zur Schadensbegrenzung
- Verstoß gegen Regulation Z, Überweisung von überschüssigen Zahlungen auf die Treuhandkonten der Kreditnehmer, anstatt sie gemäß den Anforderungen von Titel 12 des Code of Federal Regulation zu handhaben
- Verstoß gegen das Gesetz zum Schutz von Eigenheimbesitzern, Versäumnis, PMI an dem Tag zu kündigen, an dem das Hypothekenprinzip einen Beleihungswert von 78 % bei einem laufenden Hypothekendarlehen erreicht
HW: Wo sehen Sie Technologie, die Kreditgebern im aktuellen regulatorischen Umfeld hilft?
AP: Während des gesamten Jahres 2021 haben Regierungsbehörden kontinuierlich ihre Erwartungen und Schwerpunkte mitgeteilt. Die Biden-Administration hat wiederholt erklärt, dass ein „gesamtstaatlicher Ansatz zur Gerechtigkeit“ ihre Priorität sei; Die Förderung von Gerechtigkeit, Chancengleichheit und Rassengerechtigkeit stehen im Vordergrund der Ziele dieser Regierung.
In Übereinstimmung mit diesen Prioritäten hat die CFPB eine faire Kreditvergabe, eine faire Bedienung und den Schutz von Verbrauchern betont, die ihre Nachsicht beenden, während die Auswirkungen der Pandemie anhalten. In Zukunft werden diese Richtlinien nur noch an Bedeutung gewinnen. Kreditgeber können Technologie nutzen, um ihre Compliance, Qualitätskontrolle und Qualitätssicherung mit einer fairen Kreditvergabe- und fairen Wartungslinse zu überprüfen.
Hier kann eine robuste Auditing-Technologie wirklich glänzen. Kreditgeber können Technologie nutzen, um mit der Selbstprüfung, Selbstidentifizierung und Selbstbehebung von Mängeln in ihren Ergebnissen zu beginnen.
Kreditgeber, die bei der Überprüfung und Prüfung ihrer Compliance- und Betreuungsverfahren proaktiv vorgehen, insbesondere im Hinblick auf faire Kreditvergabe und faire Betreuung, werden gut vorbereitet sein, wenn die CFPB oder eine andere Aufsichtsbehörde vor ihrer Haustür steht.
Die CFPB und andere Regulierungsbehörden möchten, dass die Kreditgeber in Bezug auf Gerechtigkeit und Nichtdiskriminierung proaktiv handeln. Interne Audit-Technologie kann auch mit Warnungen, Aktualisierungen und Fragebögen helfen, um sicherzustellen, dass die Kreditgeber den Finger am Puls der täglichen Änderungen haben.
HW: Wie kann ACES Kreditgebern helfen, die Kreditintegrität und eine faire Kreditvergabe zu wahren?
AP: Wir verfolgen einen proaktiven Ansatz, um Problembereiche für Kreditgeber und sich ändernde Compliance-Anforderungen zu identifizieren. Wir haben immer die Augen offen für Ereignisse im QC- und QA-Bereich. Die Aufrechterhaltung der Kreditintegrität und fairer Kreditvergabeanforderungen beginnt mit Selbsteinschätzung und Audits. ACES ist eine todsichere Möglichkeit für Kreditgeber, Abhilfemaßnahmen selbst zu diagnostizieren, selbst zu korrigieren und zu dokumentieren, bevor es zu spät ist.
Die Anpassbarkeit von ACES bietet Kreditgebern die Flexibilität, QC- und QA-Frameworks zu erstellen, die mit ihren Geschäftspraktiken und -strukturen übereinstimmen. Die Plattform kann finanzinstitutsübergreifend auf vielfältige Weise genutzt werden: ACES Sampling ersetzt manuelle Eingaben durch automatisierte kriterienbasierte Stichproben; ACES Review erhöht die Geschwindigkeit der Kreditprüfung und reduziert Mängel durch verwaltete Fragebögen und anpassbare Fragesätze; ACES Reporting nutzt standardmäßige und kundenspezifische Vorlagen, um innerhalb von Minuten Berichte auf Führungsebene zu erstellen.
Die anpassbare Natur und die Funktionen von ACES machen es zu einem Schlüsselinstrument bei der Identifizierung von Problembereichen und deren Behebung. Die ACES-Plattform bietet Kreditgebern die Flexibilität, ihren aktuellen Qualitätskontrollprozess zu überprüfen und die Ergebnisse mit einer fairen Kreditvergabe- und fairen Service-Linse zu durchkämmen.
Kreditgeber können nicht nur die Einhaltung grundlegender regulatorischer Anforderungen sicherstellen, sondern auch sicherstellen, dass sie die Erwartungen an Gerechtigkeit und Fairness erfüllen. Die ACES-Berichterstellung ist robust und flexibel und gibt Kreditgebern die Möglichkeit, genau zu bestimmen, wo ein Fehler begann, und ihn zu beheben.
Letztes Jahr hat ACES über 8.000 Prüfungsfragen zu seinen von ACES verwalteten Fragebögen hinzugefügt und überarbeitet, 2.067 Artikel und 504 Kalendereinträge in seinem kostenlosen Compliance NewsHub veröffentlicht und 206 Veröffentlichungen von Behörden/GSE im Auftrag von Benutzern überprüft und interpretiert. Kürzlich hat ACES ACES ENGAGE ins Leben gerufen, eine zweitägige Konferenz für Qualitätsmanagement-Experten zur Diskussion von Branchentrends und Best Practices, die vom 23. bis 25. Mai in Colorado Springs stattfindet.
HW: Welche Bereiche sollten die Kreditgeber im Hinblick auf die Kreditqualität und das Risikomanagement im Jahr 2022 genau beobachten?
AP: Im Jahr 2022 werden Selbstbewertung und Abhilfe entscheidend sein. Die CFPB war in diesem Jahr sehr offen in Bezug auf ihre Prioritäten, und jetzt ist Spielzeit.
Kreditgeber sollten ihre Betriebs- und Compliance-Verfahren, den Qualitätskontrollrahmen und die Audit-Selbstbewertung gründlich überprüfen und aktualisieren. Kreditgeber sollten ihre Einhaltung der Fristen zur Schadensminderung, der begrenzten Englischkenntnisse, der erhobenen Gebühren und der Einhaltung der PMI-Kündigung überprüfen – kurz gesagt, die Kreditgeber müssen sicherstellen, dass sie die Schlüsselthemen ansprechen, über die der CFPB wiederholt gesprochen hat.
Zusätzlich zur Überprüfung der betrieblichen Richtlinien und Verfahren selbst sollte deren Inhalt in Prüfungsfragebögen integriert und vom internen Prüfungsteam getestet werden. Dokumentieren Sie wie immer alles, vor allem aber interne Revisionsergebnisse und Abhilfepläne. Die Regulierungsbehörden wollen ausgereifte Selbstbewertungs- und Abhilfemaßnahmen sehen.
Die Branche verändert sich ständig und das Regelwerk wächst ständig. Damit Finanzinstitute überleben können, sind Qualitätskontrolle und Qualitätsmanagement nicht verhandelbar. Die CFPB hat deutlich gemacht, dass sie Unvorbereitetheit nicht tolerieren wird.
Wenn wir in einen primären Einkaufsmarkt eintreten und die Margen gering sind, fragen Sie sich: „Kann ich es mir leisten, das Beispiel der CFPB zu sein?“ Für kleinere Finanzinstitute und unabhängige Hypothekenbanken ist diese Antwort ein klares Nein, aber selbst größere Kreditgeber, die in den letzten zwei Jahren gut abgeschnitten haben, können sich wahrscheinlich keine hohen Strafen für die Nichteinhaltung leisten. Daher sollte Compliance in diesem Umfeld durch Risikominderung als potenziell kostensparend betrachtet werden und nicht nur als Kostenstelle.
Sehen Sie sich das On-Demand-Webinar an „Hypotheken-Compliance-Ausblick 2022“, präsentiert von Amanda Phillips, EVP of Compliance bei ACES Quality Management, und Richard J. Andreano, Jr., Partner von Ballard Spahr, um mehr über diese regulatorischen Änderungen zu erfahren und worauf Sie im Jahr 2022 achten müssen.
Der Beitrag Hier erfahren Sie, wie Sie eine faire Kreditvergabe proaktiv aufrechterhalten können, erschien zuerst auf HousingWire.