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- Ein Finanzberater kann Ihnen bei der Planung Ihres Ruhestands, dem Aufbau eines Anlageportfolios, der Budgetierung Ihres Geldes zur Erreichung Ihrer finanziellen Ziele und vielem mehr helfen.
- Berücksichtigen Sie bei der Beauftragung eines Beraters oder Planers unbedingt dessen Fachgebiete und Zertifizierungen.
- Überlegen Sie auch, wie sie abrechnen: eine Pauschalgebühr, einen Stundensatz, einen Selbstbehalt, einen Prozentsatz des Vermögens oder eine Provision.
Die Beauftragung eines Finanzberaters oder Finanzplaners kann Ihnen dabei helfen, Ihre kurz- oder langfristigen Ziele zu erreichen – wie einen komfortablen Ruhestand, die Finanzierung der Studiengebühren Ihres Kindes oder den Kauf eines Hauses.
Allerdings gibt es bei diesen Fachleuten keine Einheitslösung, und es ist entscheidend für Ihren Erfolg, den richtigen zu finden. Hier erfahren Sie, was Sie über Finanzberater und -planer wissen müssen und wie Sie den besten Berater und Planer für Ihre Ziele und Ihr Budget finden.
So wählen Sie einen Finanzberater aus
Um den richtigen Finanzberater oder -planer auszuwählen, müssen Sie zunächst verstehen, was Sie erreichen möchten. Möchten Sie Ihre Altersvorsorge maximieren? Möchten Sie mehr aus Ihren Investitionen herausholen? Steht die Planung Ihres Nachlasses und Ihres Vermächtnisses im Vordergrund?
Finanzprofis verfügen in der Regel über Spezialgebiete, daher sollten Sie eines auswählen, das genau zu Ihren Zielen passt. Zu den gängigen Spezialgebieten der Finanzplanung gehören:
- Nachlassplanung
- Investieren
- Ruhestandsplanung
- Geschäftliche Planung
- Schuldenmanagement
- Budgetierung
- Steuerplanung
- Versicherung
Es gibt auch Berater und Planer, die sich auf bestimmte Lebensabschnitte, Bevölkerungsgruppen oder sogar Menschen mit bestimmten Berufen spezialisiert haben.
„Bei der Suche nach einem Finanzplaner ist es wichtig, genau zu verstehen, wonach Sie suchen“, sagt Jay Zigmont, CFP®-Planer und Gründer von Kinderfreier Reichtum, das sich auf die Finanzplanung für Erwachsene konzentriert, die sich gegen Kinder entscheiden. „Sie werden Planer finden, die sich auf nahezu jede Gruppe, jeden Job und jede Lebensphase spezialisiert haben. Finden Sie also einen, der zu Ihnen passt.“
Wichtig ist auch die Auswahl eines treuhänderischen Finanzplaners. Das bedeutet, dass sie Interessenkonflikte vermeiden und Ihre Interessen stets in den Vordergrund stellen müssen.
„Ein Planer, der nach dem Treuhandstandard arbeitet, ist gesetzlich dazu verpflichtet, Ihre finanziellen Interessen immer über ihre eigenen zu stellen“, sagt Jason Steeno, Präsident einer Finanzberatungsfirma CoreCap-Investitionen in Southfield, Michigan.
1. Suchen Sie nach Möglichkeiten für Finanzberater in Ihrer Nähe
Es gibt viele Möglichkeiten, einen Finanzberater oder Finanzplaner in Ihrer Nähe zu finden. Häufig ist es ein guter Anfang, Freunde, Familienangehörige und Kollegen zu fragen, da diese Fachleute vor Ort empfehlen können, mit denen sie persönliche Erfahrungen gemacht haben.
Sie können auch eine dieser Online-Ressourcen nutzen, die Ihnen alle eine Filterung nach geografischem Gebiet ermöglichen:
- Verein für Finanzplanung: Mit dem FPA-Tool können Sie nach CFP®-Experten in Ihrer Nähe suchen und nach Fachgebiet, Vergütungsart und Zertifizierung filtern.
- Nationaler Verband persönlicher Finanzberater: Mit der Suchfunktion von NAPFA geben Sie Ihre Postleitzahl ein und können Planer nach ihrer Entfernung von Ihnen filtern. Es gibt auch eine Karte, mit der Sie alle Optionen an einem Ort anzeigen können.
- Lass uns einen Plan machen: Dies ist das Suchwerkzeug des Certified Financial Planner Board of Standards. Sie können nach Standort, angebotenen Diensten oder beidem suchen. Alle aufgeführten Planer sind CFP®-Profis.
- XY-Planungsnetzwerk: Mit dem Tool von XY können Sie nach kostenpflichtigen Finanzberatern (mehr dazu weiter unten) in Ihrer Nähe suchen. Sie können nach Standort suchen und die Ergebnisse nach verschiedenen Schlüsselwörtern und Fachgebieten filtern.
Wenn Sie einige Namen in die engere Wahl gezogen haben, überprüfen Sie sie noch einmal BrokerCheck.com und mit dem Securities and Exchange Commission (SEC). Dort sagt Steeno: „Man kann sehen, wie lange sie schon im Geschäft sind oder ob sie disziplinarische Vorgeschichte haben.“
2. Überprüfen Sie die Referenzen eines Finanzberaters
Es gibt keine einzige Lizenz oder Zertifizierung als „Finanzplaner“ oder „Finanzberater“. Wie Steeno es ausdrückt: „Fast jeder kann sich Finanzplaner nennen.“
Um sicherzustellen, dass Sie sich für einen erfahrenen und sachkundigen Fachmann entscheiden, achten Sie auf Berufsbezeichnungen wie CFP®, CFA oder CIMA. Dies sind nur einige Referenzen, die ein Finanzberater anstreben kann und die jeweils auf ein anderes Fachgebiet oder eine andere Qualifikation hinweisen.
Hier ist ein Blick auf einige der Anmeldeinformationen, die Sie möglicherweise sehen:
- CFP®: Ein CFP® ist ein ZERTIFIZIERTER FINANZPLANERTM. Diese Fachkräfte müssen über einen Bachelor-Abschluss, mindestens drei Jahre Vollzeit-Finanzplanung und den Abschluss eines Board-Zertifizierungsprogramms verfügen. CFP®s müssen außerdem alle zwei Jahre 30 Stunden Weiterbildung absolvieren.
- CFA: Um zertifiziert zu werden, müssen CFA-Experten eine dreiteilige Prüfung ablegen, die sich auf Anlageinstrumente, Vermögenswerte, Vermögensplanung und Portfoliomanagement konzentriert.
- CIMA: Fachleute mit einer CIMA-Bezeichnung sind zertifizierte Investment-Management-Analysten. CIMAs müssen über drei Jahre Erfahrung im Finanzdienstleistungsbereich verfügen und sich für einen CIMA-Ausbildungskurs an der Yale School of Management, der Wharton School an der University of Pennsylvania, der University of Chicago Booth School of Business oder dem Investment Management Research Program anmelden in Australien.
- MRFC: Ein MRFC ist ein als Master registrierter Finanzberater. Diese Fachkräfte benötigen mindestens vier Jahre Vollzeiterfahrung in der Finanzplanung, einen Bachelor-Abschluss in Buchhaltung, Wirtschaft oder Finanzen und absolvieren jedes Jahr 40 Stunden Weiterbildung.
- ChFC: ChFCs sind zugelassene Finanzberater. Sie müssen über mindestens drei Jahre Berufserfahrung in Vollzeit verfügen, 27 Kreditstunden an Kursen absolvieren und alle zwei Jahre 30 Weiterbildungspunkte erwerben.
- CRC: Dieser ist ein zertifizierter Ruhestandsberater. Sie müssen über zwei Jahre Berufserfahrung in der Altersvorsorge verfügen, eine spezielle Zertifizierungsprüfung bestehen und jährlich 15 Stunden Weiterbildungskurse absolvieren.
Normalerweise finden Sie die Referenzen eines Planers nach seinem Namen aufgeführt – sowohl in den Online-Suchressourcen unter Schritt 1 als auch in seinem Berufsprofil oder LinkedIn-Konto.
3. Überprüfen Sie die Gebührenstrukturen
Es gibt viele Möglichkeiten, wie ein Finanzberater Ihnen Gebühren in Rechnung stellen kann. Stellen Sie daher sicher, dass Sie verstehen, wie er Gebühren erhebt, bevor Sie mit ihm zusammenarbeiten. Einige Dienstleistungen werden auf der Grundlage der vom Planer verwalteten Vermögenswerte oder Investitionen abgerechnet, während andere Pauschalgebühren erheben oder Provisionen erhalten. Die Höhe der Gebühren kann Einfluss darauf haben, wie viel Sie am Ende für die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner ausgeben werden. Daher ist es immer wichtig, sich vorher über diesen Teil zu informieren.
Hier ist ein Blick auf einige der verschiedenen Gebührenstrukturen, die Finanzplaner verwenden:
- Nur gegen Gebühr: Honorarplaner werden für die von ihnen erbrachten Leistungen bezahlt. Dies kann ein Stundensatz, ein Pauschalhonorar oder eine Art Selbstbeteiligung sein. Honorarplaner erhalten keine Provisionen oder Rückvergütungen für die von ihnen empfohlenen Produkte und Richtlinien.
- AUM: Assets Under Management ist ein weiterer kostenpflichtiger Ansatz. Bei dieser Gebührenstruktur zahlen Sie einen festgelegten Prozentsatz des Gesamtvermögens, das Ihr Planer verwaltet.
- Kommission: Beauftragte Finanzplaner erhalten eine Vergütung basierend auf den Produkten, die sie Ihnen verkaufen. Dies kann zu einem Interessenkonflikt führen, da es dazu motiviert, bestimmte Produkte zu empfehlen, auch wenn diese nicht optimal auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind.
- Kostenpflichtig: Ein Gebührenmodell ist eine Kombination aus reinen Gebühren- und Provisionsstrukturen. Möglicherweise zahlen Sie für die Dienstleistung des Planers eine Gebühr, und er erhält möglicherweise auch eine Provision für bestimmte Produkte, die er Ihnen empfiehlt.
Im Allgemeinen empfehlen die meisten Fachleute, jemanden zu suchen, der nur auf Honorarbasis arbeitet, da dies sicherstellt, dass ihm Ihr Wohl am Herzen liegt. Dazu gehören AUM-basierte Modelle, die den Planer dazu motivieren, Ihr Vermögen zu steigern (und Verluste zu vermeiden).
„Es stellt sicher, dass die Interessen des Beraters mit Ihren übereinstimmen“, sagt Steeno. „Sie möchten, dass Ihr Vermögen genauso an Wert gewinnt wie Sie.“
| Nur gegen Gebühr | Kostenpflichtig |
| Der Planer wird nach erbrachter Leistung vergütet | Der Planer wird auf der Grundlage der erbrachten Dienstleistungen und der von ihm empfohlenen Produkte bezahlt |
| Kann eine Pauschalgebühr, einen Stundensatz, einen Selbstbehalt oder einen AUM-Ansatz umfassen | Kann eine Kombination aus Provisionen und Gebühren beinhalten |
| Stellt sicher, dass der Planer Ihre Interessen in den Vordergrund stellt | Kann Planer dazu ermutigen, ihre Interessen über Ihre eigenen zu stellen |
Online-Finanzberater vs. traditionelle Berater
Sie müssen sich nicht persönlich mit einem Finanzberater oder Planer treffen, um professionelle Hilfe zu erhalten. Viele Finanzberater bieten Online-Dienste an, mit denen Sie die benötigte Beratung erhalten, ohne Ihr Zuhause verlassen zu müssen. Dazu gehören in der Regel Telefon- und Videoanrufe, bei denen Sie Ihren Planer virtuell über Zoom, Skype oder einen anderen ähnlichen Dienst „treffen“.
Dies kann eine gute Option sein, wenn Sie einen schnelleren und bequemeren Service wünschen oder mit einem Planer zusammenarbeiten möchten, der sich nicht in Ihrem geografischen Gebiet befindet.
Es gibt auch Robo-Advisors, die für den Aufbau und die Verwaltung Ihres Anlageportfolios eingesetzt werden können. Sie sind in der Regel günstiger als die Inanspruchnahme eines echten Beraters und stellen geringe Anforderungen an das Startguthaben, sind aber auch weniger umfassend und personalisiert. Robo-Berater helfen in der Regel nicht bei der Budgetierung, Nachlassplanung, Steuerplanung oder anderen nicht investitionsbezogenen Dienstleistungen.
Als Rob Burnette, ein MRFC und Chief Executive Officer von Outlook Financial Center in Troy, Ohio, erklärt: „Robo-Berater sind nur für den Investitionsteil eines Finanzplans nützlich.“
In einigen Fällen können Robo-Berater Interaktionen mit einem Live-Berater beinhalten (manchmal gegen eine zusätzliche Gebühr). In der Regel handelt es sich jedoch nicht um einen engagierten Account-Experten, und es kann sein, dass Sie nur begrenzt oft mit ihm interagieren können. Das bedeutet weniger Konsistenz und persönliche Beratung als bei einem direkt beauftragten Finanzplaner.
„Robo-Berater bieten im Allgemeinen eine Einheitslösung an“, sagt Kris Maksimovich, CRC und Präsident von Globale Vermögensberater mit Sitz in Lewisville, Texas. „Es mangelt ihnen an Personalisierung und Input und sie bieten in Zeiten der Marktvolatilität keinen Halt.“
| Robo-Berater | Online-Finanzberatungsdienst |
| Kann Ihnen dabei helfen, schnell und einfach ein Anlageportfolio aufzubauen | Kann effizienter und bequemer sein, als einen Planer persönlich zu treffen |
| Niedrigere Kosten als herkömmliche Finanzplaner | Ermöglicht Ihnen die Zusammenarbeit mit einem Finanzplaner, der sich überall befindet |
| Die Dienstleistungen sind weniger auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten | Bietet Ihnen individuelle Anleitung und Konsistenz |
| Umfasst nicht Dienstleistungen, die nichts mit Investitionen zu tun haben, wie Budgetierung, Steuerplanung oder Nachlassplanung | Es kann schwieriger sein, eine persönliche Beziehung zu Ihrem Planer aufzubauen |
Ein Finanzberater oder Finanzplaner kann Ihnen dabei helfen, Ihre langfristigen Ziele zu erreichen, aber wählen Sie Ihre Ziele sorgfältig aus. Es gibt viele Arten von Finanzplanern, und ihre Fachgebiete, Kosten, Qualifikationen und Dienstleistungen sollten bei Ihrer Entscheidung eine Rolle spielen.
Scheuen Sie sich nicht, ein paar Kandidaten zu interviewen. Vereinbaren Sie Einführungsgespräche mit zwei oder drei Fachleuten und nutzen Sie die Zeit, um Fragen zu stellen, ihre Prozesse und Gebühren zu verstehen und sicherzustellen, dass sie gut zusammenpassen, bevor Sie fortfahren.