©Reuters. DATEIFOTO: US-Einhundert-Dollar-Scheine sind in dieser Abbildung einer Bank in Seoul am 2. August 2013 zu sehen. REUTERS/Kim Hong-Ji/
Von Markus Miller
(Reuters) – Die alte Aussage, dass „Sie es nicht mitnehmen können“, gilt nicht, wenn es um Ihren 401(k) geht.
Wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder in Rente gehen, haben Sie drei grundlegende Möglichkeiten: Lassen Sie Ihr Rentenkonto, wo es ist, übertragen Sie es auf einen neuen Arbeitgeber oder übertragen Sie es auf ein eigenständiges individuelles Rentenkonto (IRA).
IRAs haben an Boden gewonnen. Laut einem aktuellen Bericht von Cerulli Associates stieg der Anteil der IRAs am Rentenmarkt im Jahr 2021 von 31 % auf 38 %. Das Forschungs- und Beratungsunternehmen erwartet, dass diese Zahl bis 2027 weiter auf 41 % steigen wird, wobei der größte Teil des Wachstums auf Prolongationen zurückzuführen sein wird.
Wann ist es sinnvoll, einen 401(k)-Plan hinter sich zu lassen? Das hängt von seiner Qualität ab. Ein Rollover kann sinnvoll sein, wenn Sie sich in einem 401(k)-Plan mit schlechten Investitionsmöglichkeiten oder hohen Gebühren befinden. Eine Studie von Morningstar ergab, dass die durchschnittlichen Gesamtkosten, die von Sponsoren und Teilnehmern gezahlt wurden, sehr unterschiedlich waren; Einige Pläne belasten Ihr Vermögen mit nur 0,1 %, andere haben Gesamtkosten von über 3 %. Diese höheren Sätze finden sich normalerweise bei kleinen Arbeitgebern.
Wenn Sie sich über die Kosten Ihres Plans nicht sicher sind, senden Sie eine schriftliche Anfrage an die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers und bitten Sie um eine schriftliche Antwort auf diese Frage: „Welche Gebühren zahle ich direkt oder indirekt auf mein Konto? ” Stellen Sie die gleiche Frage jedem IRA-Anbieter, den Sie in Betracht ziehen.
Ein weiterer Vorteil des Rollovers ist die Kontenkonsolidierung. Viele Menschen enden im Laufe ihrer Arbeitsjahre mit einer Reihe von Rentenkonten, wenn sie von Job zu Job wechseln. Es ist eine gute Möglichkeit, organisiert zu bleiben und zu vermeiden, den Überblick über Ihr Geld zu verlieren, wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, Gelder in einen einzigen, kostengünstigen IRA zu rollen, wenn Sie sich bewegen.
Ein Rollover ermöglicht es Ihnen, den steuerbegünstigten Status Ihres Vermögens aufrechtzuerhalten, ohne Steuern zahlen oder Strafen zahlen zu müssen. Der effizienteste Ansatz ist ein direkter Rollover, bei dem Ihr 401(k)-Plan einen Scheck oder eine Überweisung an die neue IRA-Verwahrstelle erstellt – nicht an Sie.
Es ist jedoch wichtig, hohe Gebühren zu vermeiden. Eine im vergangenen Jahr von Pew Charitable Trusts veröffentlichte Studie ergab, dass Anleger im Laufe der Zeit möglicherweise Tausende von Dollar verlieren können, was auf scheinbar kleine Unterschiede bei den Gesamtkosten zurückzuführen ist – insbesondere auf die Kostenlücke zwischen Privatanlegern und institutionellen Aktien.
FOKUSSIEREN SIE SICH AUF DIE GEBÜHREN
Pew analysierte den Unterschied zwischen den durchschnittlichen Kostenquoten für institutionelle und private Anteilsklassen aller Investmentfonds, die 2019 mindestens eine institutionelle Anteilsklasse und eine private Anteilsklasse anboten. Die Überprüfung ergab, dass die jährlichen Kosten für private Anteilsklassen im Median 37 % höher waren; Bei hybriden Investmentfonds, die sowohl Aktien als auch Anleihen halten, waren die Unterschiede größer – rund 41 %.
Pew kam zu dem Schluss, dass sich diese Differenzen auf mehr als 980 Millionen US-Dollar an direkten Gebühren in einem einzigen Jahr niederschlagen – und möglicherweise auf Verluste in Höhe von mehreren zehn Milliarden US-Dollar durch Gebühren und entgangene Gewinne über einen Anlagehorizont von 25 Jahren.
„Was Sie sich ansehen möchten, ist, ob Sie Ihre Anlageziele mit den Optionen in Ihrem Plan oder außerhalb in einem IRA effektiver erreichen können“, sagte Bob French, CFA, Director of Investment Analysis bei Retirement Researcher , die Ruhestandsberatung bietet, die sich auf akademische Forschung konzentriert.
Es gibt auch Gründe dafür, in Ihrem 401(k)-Plan zu bleiben – insbesondere, wenn Sie für einen großen Arbeitgeber arbeiten. Große Pläne können niedrige Gebühren aushandeln, die einige IRAs schlagen werden. Ein weiterer Pluspunkt für das Festhalten an Ihrem 401 (k): Es unterliegt den treuhänderischen Anforderungen des Employee Retirement Income Security Act (ERISA), was bedeutet, dass Plansponsoren die Interessen der Kontoinhaber an erste Stelle setzen müssen.
Dies ist bei IRAs nicht der Fall. Und die meisten arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgepläne sind gemäß den ERISA-Standards vor Gläubigern geschützt. Nicht-ERISA-Konten, wie traditionelle und Roth IRAs, genießen diesen Schutz nicht, obwohl sie durch das Bundesinsolvenzgesetz geschützt sind, falls Sie Insolvenz anmelden sollten.
Es gibt Anzeichen dafür, dass mehr Rentner an ihren Arbeitgeberplänen festhalten, wenn sie die Belegschaft verlassen: 73 % der in diesem Jahr ausschüttungsfähigen Vermögenswerte blieben in ihren Plänen – gegenüber 66,5 % im Jahr 2019.
Dies deutet laut Cerulli auf die wachsenden Bemühungen der Arbeitgeber hin, rentnerfreundliche Funktionen in ihre Altersvorsorgepläne aufzunehmen, insbesondere flexiblere Möglichkeiten, regelmäßige Inanspruchnahmen vorzunehmen.
„Vor nicht allzu langer Zeit gab es außer einer pauschalen Ausschüttung an eine IRA wirklich keine guten Möglichkeiten, sein Geld abzuheben“, sagte David Kennedy, Senior Analyst für den Ruhestand bei Cerulli. „Aber immer mehr Arbeitgeber möchten eine Art Verbindung zu ihren pensionierten Mitarbeitern aufrechterhalten – und mehr Vermögenswerte im Plan zu halten, hilft ihnen, niedrigere Preise für die von ihnen angebotenen Anlageoptionen zu erzielen.“