Jenny Chang-Rodriguez/BI
Gina Papini ist sich ehrlich gesagt nicht sicher, ob sie bei der Haustierversicherung übers Ohr gehauen wurde, aber es ist ziemlich klar, dass sie für ihr Geld nicht viel bekommen hat.
Papini und ihr Mann beschlossen, eine Versicherung für ihre beiden Hunde und ihre Katze abzuschließen, als diese 2021 als Paket mit ihrer Hausratversicherung angeboten wurde. Es schien eine einfache Möglichkeit zu sein, die Gesundheit ihrer Haustiere zu schützen. Aber das ganze Unterfangen entpuppte sich als ein einziges Albtraum-Projekt. Die kombinierten Prämien für die Haustiere kosteten Hunderte von Dollar im Monat, sagt sie, und der Versicherungsschutz erwies sich als weitaus weniger umfassend als erwartet. Das Paar brauchte die Versicherung für seine beiden jüngeren Tiere nie wirklich, und für ihren älteren Hund Kato war der Prozess ein einziges Chaos. Immer wenn Kato beim Tierarzt landete, meist wegen Magenproblemen, zahlten sie die Rechnung und reichten sie dann bei der Versicherungsgesellschaft ein, die sich dann weigerte, ihnen das Geld zu erstatten.
„Wir dachten, es würde uns auf lange Sicht Geld sparen, wenn wir es bekämen, aber dann widerlegten sie die Behauptungen und sagten: ‚Nun, das könnte eine Vorerkrankung gewesen sein‘, und Vorerkrankungen sind nicht abgedeckt“, sagte Papini. „Man braucht zusätzliche tierärztliche Unterlagen, um zu beweisen, dass das nicht der Fall war. Und dann kommt man einfach an den Punkt, an dem man durch so viele Hürden springt.“
Papini und ihr Mann hatten es satt, sich mit all dem Ärger auseinanderzusetzen, und kündigten nach einem Jahr ihre Versicherung. Obwohl sie Prämien in Höhe von Tausenden Dollar zahlten, erhielten sie nie eine einzige Rückerstattung.
Die Menschen lieben ihre Haustiere und sind bereit, finanziell und anderweitig viel für sie zu tun. Die American Pet Products Association hat geschätzt, dass die Amerikaner im Jahr 2023 147 Milliarden US-Dollar für ihre Tiere ausgaben, davon 38 Milliarden US-Dollar für ihre Gesundheitsversorgung. Dieses Maß an Verbundenheit hat dazu beigetragen, die Haustierversicherungsbranche zu einem lukrativen und schnell wachsenden Markt zu machen. Die North American Pet Health Insurance Association stellte fest, dass Haustierbesitzer in den USA im Jahr 2023 Prämien in Höhe von 3,9 Milliarden US-Dollar zahlten, was einem Anstieg von 22 % gegenüber dem Vorjahr entspricht. Laut NAPHIA waren Ende 2023 rund 6,25 Millionen Haustiere in den USA versichert. Das ist immer noch ein kleiner Bruchteil aller Haustiere im Land, wenn man bedenkt, dass es nach Angaben der American Veterinary Medical Association über 80 Millionen Haushunde und 60 Millionen Hauskatzen gibt. Aber es wächst.
Mit der zunehmenden Verbreitung von Haustierversicherungen nehmen auch die Fragen dazu zu. Während einige Leute darauf schwören, halten andere es für einen Betrug. Eines ist sicher: Da die Branche wächst, wird die Haustierversicherung genauso verwirrend und chaotisch wie die Krankenversicherung für Menschen. Es ist kaum reguliert und es kann sehr verwirrend sein, herauszufinden, was es umfasst und was nicht. Genau wie bei der regulären Krankenversicherung ist auch der Versicherungsschutz für Haustiere oft mit Schlupflöchern und Kleingedrucktem gespickt, die es den Versicherern ermöglichen, Ansprüche abzulehnen und sich weigern, genau die Pflege zu bezahlen, die Verbraucher überhaupt zum Abschluss der Police motiviert hat. Da Verbraucher im Voraus bezahlen, merken sie oft erst, dass sie ihr Geld zurückerhalten, wenn es zu spät ist. Die Haustierversicherung wird mit der Zeit teurer, was bedeutet, dass es sich viele Menschen nicht mehr leisten können, ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten, wenn sie ihn möglicherweise benötigen.
Kurz gesagt: Eine Haustierversicherung ist kein Betrug – manche Menschen nutzen die Leistungen tatsächlich. Für viele Menschen ist die Versicherung ihrer pelzigen Freunde jedoch ein Geldfresser.
Die Haustierversicherung ist technisch gesehen nicht einmal eine Krankenversicherung; sie fällt in die Kategorie Sach- und Unfallversicherung. Sie wird im Allgemeinen von den Bundesstaaten ziemlich locker geregelt. Es gibt keine umfassenden bundesstaatlichen Vorschriften dazu, und nur eine Handvoll Bundesstaaten haben spezielle Gesetze und Standards dazu. Normalerweise läuft es so ab, dass die Leute eine monatliche Prämie zahlen und diese, nachdem sie eine Tierarztrechnung bezahlt haben, dem Versicherer vorlegen, um zu versuchen, ihr Geld zurückzubekommen. Genau wie bei der Krankenversicherung für Menschen gibt es auch hier Selbstbehalte und Zuzahlungen sowie jährliche Höchstbeträge für die Auszahlung der Police.
Das große Problem bei der Haustierversicherung ist, dass es sich lediglich um ein teures Produkt handelt
Es gibt drei Kategorien von Haustierversicherungen: nur Unfall, Unfall und Krankheit sowie Unfall, Krankheit und Wellness. Mehr Deckung macht die Police teurer. Unfall- und Unfall-Krankheitspolicen decken die Kosten nur, wenn etwas schief geht – Rover gerät im Hundepark in einen harten Kampf oder entwickelt Arthritis. Ausgefallenere, umfassendere Policen decken auch Wellnessbesuche und Vorsorgeuntersuchungen wie Zahnpflege und Impfungen ab. Egal, welche Police Sie wählen, Versicherungen können schnell teuer werden. Die Prämien steigen in der Regel jedes Jahr, wenn ein Haustier älter wird. Und wie bei vielen Versicherungsprodukten, Die Prämien für Haustierversicherungen steigen allgemein aufgrund der Inflation und der steigenden Pflegekosten.
„Das große Problem bei der Haustierversicherung ist, dass es sich nur um ein teures Produkt handelt“, sagte Kevin Brasler, Chefredakteur von Consumers’ Checkbook, einer Verbraucherschutzgruppe. „Wenn Sie sich für einen dieser Tarife entscheiden, kaufen Sie ihn, wenn Ihr Haustier noch jung ist, aber seien Sie sich darüber im Klaren, dass Ihre Kosten mit der Zeit wahrscheinlich in die Höhe schießen werden.“
Selbst wenn ein Tierbesitzer eine erschwingliche Police findet, kann es für ihn schwierig sein, herauszufinden, was abgedeckt ist. Haustierversicherungen decken fast nie Vorerkrankungen ab, und was als Vorerkrankung gilt, kann ziemlich weit gefasst und schwer zu verstehen sein. (Es ist übrigens verrückt, dass wir das früher für Leute gemacht haben.) Wenn Sie eine Police für Ihren Welpen abschließen, bevor er Probleme entwickeln kann, kann das ein gutes Geschäft sein. Aber wenn Sie einen 10-jährigen Hund mit Diabetes haben, sieht die Sache anders aus. Ich habe von der Website Pawlicy Advisor einige Angebote für meinen fiktiven Hund eingeholt, einen Mischling namens Dan. Als ich die Eingaben änderte, um Dan zu einem sechs Monate alten Hund bei bester Gesundheit zu machen, empfahl die Plattform eine Police ab 28 Dollar pro Monat. Als Dan 10 war und einige Probleme hatte, kostete die erste vorgeschlagene Police 125 Dollar, und einige Tarife kosteten etwa 350 Dollar.
Michael San Filippo, ein Sprecher der American Veterinary Medical Association, sagte in einer E-Mail, dass die Gruppe das „Konzept“ einer Haustierkrankenversicherung befürworte, die dazu beitragen kann, die Tierarztkosten niedrig zu halten und Tierleben zu retten, räumte dies jedoch ein, als das Gummi Wenn man auf die Straße kommt, kann es schwierig werden, es herauszufinden.
„Es ist wichtig, dass Tierbesitzer den Umfang dessen verstehen, was ihre Haustierversicherung abdeckt und was nicht, damit sie nicht von unerwarteten Zahlungen überrascht werden“, sagte er.
Selbst eine gute Beratung darüber, welche Haustierversicherung für Sie die richtige ist, kann eine Herausforderung sein. Es gibt unzählige Listen mit Empfehlungen zu verschiedenen Policen sowie Websites, die sich dem Vergleich von Versicherern widmen. Die schiere Menge an Informationen kann schwer zu analysieren sein. Außerdem ist es schwierig zu unterscheiden, was eine echte Beratung ist und wofür bezahlt wird. Viele Vergleichstools erhalten Provisionen für Verkäufe, die über ihre Plattformen getätigt werden. Daher ist das, was sie empfehlen, möglicherweise nicht wirklich die beste Option – es ist nur die, mit der sie Geld verdienen. (Dies gilt für alle Arten von Plattformen, die Finanzprodukte vergleichen und empfehlen, von Kreditkarten bis hin zu Reiseversicherungen.)
Diese neue Struktur hat sich für die Branche als nachteilig erwiesen, da der Profit im Vordergrund steht und nicht das Wohl des Verbrauchers.
Die Verbreitung dieser Listen weist auch auf ein weiteres Problem der Branche hin: die Korporatisierung der Haustierversicherung. Doug Kenney, ein pensionierter Tierarzt, der über die Haustierversicherungsbranche schreibt, sagte in einer E-Mail, dass die meisten Haustierversicherungsunternehmen vor einem Jahrzehnt als kleine Unternehmen galten und von einem Gründer/CEO mit einer Vision für das Unternehmen geführt wurden. Im Laufe der Zeit nahmen diese Unternehmen größere Unternehmensstrukturen an und einige Gründer wurden von ihren Vorständen verdrängt. Heutzutage gibt es viele große Haustierversicherungsunternehmen, von denen einige nur auf Haustiere spezialisiert sind, andere sind größere Versicherer, die Haustierversicherungen anbieten, und viele von ihnen sind börsennotiert, was bedeutet, dass sie letztendlich gegenüber den Aktionären verantwortlich sind.
„Diese neue Struktur war ein Nachteil für die Branche, da der Profit das Hauptmotiv war und nicht das, was im besten Interesse des Verbrauchers lag“, sagte Kenney. „Ich habe immer gesagt, dass die Haustierversicherung eine Win-win-win-Situation sei, bei der die Versicherungsgesellschaft, die Tierärzte und die Versicherungsnehmer und ihre Haustiere alle davon profitierten. Ich glaube nicht, dass das heute noch der Fall ist.“
Als ich über diese Geschichte berichtete, ging ich davon aus, dass ich auf der einen oder anderen Seite darüber urteilen würde, ob eine Haustierversicherung gut oder schlecht ist. Aber ich habe wirklich keine Antwort gefunden. Ich habe von den unterschiedlichsten Erfahrungen mit Haustierversicherungen gehört, von großartig über mittelmäßig bis schrecklich. Eine Frau sparte dank ihrer Versicherung 4.000 US-Dollar an Tierarztrechnungen, nachdem ihre Katze ein Bommelspielzeug gefressen hatte und der Arzt es herausfischen musste. Ein Mann wollte eine Versicherung für seine beiden Katzen abschließen, nachdem er herausgefunden hatte, dass beide überzählige Zähne hatten, aber sobald dies dokumentiert wurde, wurden diese überfüllten Mäuler zu einer bereits bestehenden Erkrankung. Eine andere Frau adoptierte einen Hund aus Mexiko mit einem „ziemlich wackeligen Bein“, das „sehr auffällig“ ist. Bei ihrem ersten Tierarzttermin mit dem Tier forderte der Arzt sie auf, eine Haustierversicherung zu beantragen. Sie sagte, sie würde das Bein nicht in der Krankenkarte des Hundes vermerken, damit der Antrag genehmigt würde – alle seien damit einverstanden, einen geringfügigen Versicherungsbetrug zu begehen.
Es ist unwahrscheinlich, dass Sie später dadurch Geld sparen, und wenn doch, sind Sie ein Ausreißer.
Rein finanziell oder wirtschaftlich betrachtet, scheint eine Haustierversicherung für viele Verbraucher ziemlich wertlos zu sein. Es gibt zu viele Ausnahmen, zu viele Hürden, die es zu überwinden gilt, und kaum rechtliche Handhabe, wenn man glaubt, man sei übers Ohr gehauen worden. Sofern nichts wirklich schief geht, zahlen die Leute mehr in ihre Policen ein, als sie daraus herausbekommen. Brasler war in seiner Einschätzung des Gesamtprodukts ziemlich unverblümt.
„Man muss wirklich sorgfältig darüber nachdenken: ‚Was für ein Tierhalter bin ich?‘ Keine Urteile“, sagte er. „Dies ist ein wirklich teures Produkt. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie später Geld sparen werden, und wenn doch, sind Sie ein Ausreißer.“
Letztlich ist der Wert dieser Art von Versicherungen zu einem großen Teil emotionaler Natur. Man kann die Lebenszeitkosten einer Police mit einer überschlägigen Berechnung ermitteln, aber die persönliche Seite der Gleichung besteht darin, zu überlegen, wie viel Sie für Ihren pelzigen Freund ausgeben möchten. Vielleicht denken Sie, dass es sich lohnt, im Laufe des Lebens Ihres Haustiers 10.000 Dollar für eine Versicherung auszugeben, um beruhigt zu sein. Oder vielleicht verzichten Sie auf eine Versicherung, weil Sie davon ausgehen, dass Sie die Entscheidung treffen, das Geld für ihn auszugeben, wenn Ihr Gefährte ein ernstes gesundheitliches Problem hat – oder auch nicht. (Auch hier gilt: keine Wertung!)
Papini wiederum wird keine Tierversicherung abschließen. Es war einfach zu schwer, damit klarzukommen, und ihr Mann ist immer noch verärgert über die Tortur. Sie weiß, dass sie froh sein können, die Kosten für ihre Tiere aus eigener Tasche bezahlen zu können, denn diese sind immer noch teuer. Kato hat jetzt Krebs, und die Behandlung kostet Tausende von Dollar. Wäre die Versicherung jetzt noch lohnend? Das ist schwer zu sagen.
„Wer kann sagen, dass sie nicht gesagt hätten: ‚Er hatte 2017 Durchfall, es handelt sich also um eine Vorerkrankung‘“, sagte sie. „Dann hätten wir Tausende von Dollar für die Versicherung ausgegeben, hätten sie nie nutzen können und müssten obendrein noch aus eigener Tasche bezahlen.“
Emily Stewart ist leitender Korrespondent bei Business Insider und schreibt über Unternehmen und Wirtschaft.