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Oscar Wong / Getty Images
- VantageScore ist ein Kreditbewertungsmodell, das von den drei großen Auskunfteien Experian, Equifax und TransUnion entwickelt wurde.
- VantageScore 4.0 berücksichtigt Ihre monatlich revolvierenden Guthaben der letzten 24 Monate.
- Die FHFA genehmigte VantageScore 4.0 und FICO 10T zur Verwendung durch Fannie Mae und Freddie Mac im Oktober 2022.
Wenn jemand über seinen Kredit-Score spricht, bezieht er sich normalerweise auf seinen FICO-Score, das älteste und am weitesten verbreitete Bewertungsmodell. Allerdings gewinnt VantageScore Jahr für Jahr gegenüber FICO.
Das zweitplatzierte Kreditbewertungsmodell VantageScore hatte eine Nutzerbasis von 2.500 Kreditgebern 12,3 Milliarden VantageScore Kredit-Scores von Juli 2018 bis Juni 2019. Von März 2021 bis Februar 2022, VantageScore prahlte eine Benutzerbasis von über 3.000 Kreditgebern, die 14,5 Milliarden Kredit-Scores ziehen.
Die große Mehrheit der Kreditgeber verlässt sich immer noch auf die FICO-Scores, wenn sie Kreditentscheidungen trifft, aber VantageScore wird immer relevanter. Hier finden Sie alles, was Sie über VantageScore und seine Funktionsweise wissen müssen.
Was ist VantageScore?
VantageScore ist ein Kreditbewertungsmodell, das von den drei großen Kreditauskunfteien entwickelt wurde: Equifax, TransUnion und Experian.
Wie andere Kredit-Scoring-Modelle dient VantageScore dazu, die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu messen. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie Ihre ausstehenden Schulden bezahlen. Dies bedeutet weniger Risiko für die Kreditgeber, was sie dazu veranlasst, Ihre Zinssätze zu senken.
Vergleiche werden oft zwischen GPAs und Kredit-Scores gezogen. Die erste Version von VantageScore, die 2006 herauskam, ordnete den Verbrauchern tatsächlich eine Buchstabennote von A bis F zu, was einer Kreditwürdigkeit von 501 bis 900 entsprach. Dies war die erste von vier Generationen von VantageScore, die herauskam.
VantageScore 2.0 kam vier Jahre später als Folge des Platzens der Immobilienblase Ende der 2000er Jahre und nach der Rezession heraus. Schwankende Finanzen gaben VantageScore die Möglichkeit, die Darstellung von Finanzprofilen zu aktualisieren. Es kam mit dem gleichen Bewertungssystem wie VantageScore 1.0.
Wenn ein Kreditgeber jetzt VantageScore verwendet, verwendet er höchstwahrscheinlich VantageScore 3.0, das 2014 veröffentlicht wurde. Diese Iteration unterscheidet sich von früheren Generationen dadurch, dass das Buchstaben-Bewertungssystem zugunsten eines fünfstufigen Systems ähnlich FICO abgeschafft wurde. Es hat auch seinen Punktebereich auf 300-850 angepasst, genau wie FICO.
Die Bereiche gliedern sich wie folgt:
| Kredit-Score-Kategorie | Punktzahl |
| Sehr arm | 300-499 |
| Arm | 500-600 |
| Messe | 601-660 |
| Gut | 661-780 |
| Exzellent | 781-850 |
Die Kreditauskunfteien haben VantageScore 4.0 im Jahr 2017 veröffentlicht, obwohl die Kreditwelt diese Generation noch nicht weit verbreitet hat. Mehr zu VantageScore 4.0 später.
VantageScore vs. FICO
Da VantageScore als Konkurrent von FICO gegründet wurde, funktionieren sie ähnlich. Beide Bewertungsmodelle arbeiten auf einer Skala von 300 bis 850, obwohl dies, wie wir bereits besprochen haben, nicht immer der Fall war.
„Denken Sie an Pepsi und Coke“, sagt John Ulzheimer, Kreditexperte und ehemaliger Mitarbeiter von FICO und Equifax. “So einfach ist das.”
Ihr VantageScore wird sich jedoch wahrscheinlich von Ihrem FICO-Score unterscheiden. Dies liegt daran, dass VantageScore Informationen zu Ihrer Kreditwürdigkeit anders gewichtet. Hier ist die vollständige Aufschlüsselung:
| FICO | VantageScore |
|
Zahlungshistorie (35 %) Guthaben (30%) Länge der Kredithistorie (15 %) Neues Guthaben (10%) Mix aus Guthabenkonten (10 %) |
Zahlungshistorie (35 %) Dauer & Art des Kredits (30 %) Kreditauslastung (20%) Guthaben (11%) Aktuelle Bewerbungen (5 %) Verfügbares Guthaben (3%) |
Während FICO und VantageScore die Zahlungshistorie gleichermaßen gewichten, ist anzumerken, dass FICO neue Kredite – die aktuelle harte Anfragen berücksichtigen – doppelt so stark gewichtet wie VantageScore.
Abgesehen von den Berechnungen ist es erwähnenswert, dass FICO immer noch bei weitem das dominierende Kreditbewertungsmodell ist. FICO-Ansprüche dass 90 % der Kreditgeber FICO-Scores verwenden, wenn sie entscheiden, ob sie einem Kreditnehmer Geld leihen. Ulzheimer sagt, nur weil FICO den VantageScore in der Nutzung anführt, heißt das nicht, dass VantageScore irrelevant ist.
„Angesichts der enormen Menge an Kredit-Scores, die jedes Jahr verwendet werden, ist Space immer noch ein sehr guter Ort, um an zweiter Stelle im Kredit-Score zu stehen“, sagt Ulzheimer.
VantageScore 4.0
VantageScore 4.0 ist die neueste Generation des Kredit-Scoring-Modells. Im Gegensatz zu früheren Modellen berücksichtigt 4.0 „Trenddaten“. Trendkreditdaten betrachten die Salden Ihrer revolvierenden Kreditlinien (Kreditkartensalden) für die letzten 24 Monate, um die zukünftige Leistung vorherzusagen. „Diese Daten sind enorm prädiktiv für Risiken“, sagt Ulzheimer.
Mit einer zusätzlichen Metrik, die im Auge behalten werden muss, ändert sich die neue Berechnungsverteilung von VantageScore 4.0 leicht. Hier ist die vollständige Verbreitung:
| Faktoren | Gewicht |
| Zahlungshistorie | 41% |
| Alter/Mix | 20% |
| Nutzung | 20% |
| Neuer Kredit | 11% |
| Gleichgewicht | 6% |
| Verfügbarer Kredit | 2% |
Im Oktober 2022 hat die Eidgenössische Wohnungsbaufinanzierungsverwaltung (FHFA) genehmigt VantageScore 4.0 und FICO 10T zur Verwendung durch Freddie Mac und Fannie Mae. Das bedeutet, dass die Kreditgeber, wenn diese Kreditbewertungsmodelle in einigen Jahren implementiert werden, verpflichtet sein werden, den Unternehmen FICO 10T und VantageScore 4.0 zur Verfügung zu stellen.
So überprüfen Sie Ihren VantageScore
Die meisten Finanzinstitute wie Kreditkartenunternehmen oder Banken stellen Ihnen Ihren FICO-Score zur Verfügung. Da VantageScore jedoch nicht annähernd so beliebt oder weit verbreitet ist, ist Ihre Punktzahl möglicherweise nicht sofort für Sie zugänglich.
Es gibt jedoch immer noch viele Möglichkeiten, kostenlos auf Ihren VantageScore zuzugreifen das
VantageScore-Websitelisten. Zum Beispiel bietet Credit Karma Ihren VantageScore 3.0 von TransUnion und Equifax an. Mehrere Orte wie American Express, CreditWise und Credit Sesame bieten ebenfalls VantageScores an.