Die Hypothekenbranche hat eine ganze Reihe von Schwierigkeiten und Veränderungen erlebt, doch ihre Reaktion auf diese Herausforderungen und Veränderungen ist oft eine Geschichte der Reaktionsfähigkeit. Obwohl niemand die Zukunft wirklich vorhersagen kann, gibt es viele Fälle, in denen ein wenig Prävention viel bewirken hätte können. Regulatorische Veränderungen, die Digitalisierung und der Kreditvergabezyklus sind einige klassische Beispiele dafür, dass sich die Branche oft in einer reaktionären Situation befindet.
Dies gilt insbesondere im Hinblick auf die Qualitätskontrolle (QC). Kreditgeber verlassen sich häufig auf ihren QC-Prozess nach dem Abschluss, um Probleme mit der Kreditqualität und/oder Compliance zu identifizieren und zu beheben. Dieser reaktive Ansatz behebt Probleme erst, nachdem sie aufgetreten sind, und erweist sich oft als kostspielig, zeitaufwändig und ineffektiv, wenn es darum geht, QC-Mängeln auf den Grund zu gehen. Dies führt zu einem Kreislauf ständiger Brandbekämpfung, der das Wachstum behindert und das Vertrauen der Stakeholder schädigt.
Die Branche muss ihren Schwerpunkt vom Krisenmanagement auf die Prävention mit proaktiver Qualitätskontrolle verlagern. Dieser Ansatz sorgt nicht nur dafür, dass Kreditgeber unabhängig vom Kreditvergabeumfeld erfolgreich sind, sondern ist mittlerweile auch eine regulatorische Notwendigkeit Fannie Mae verlangt von Kreditgebern, dass sie eine Vorfinanzierungs-Qualitätskontrolle für mindestens 10 % ihrer Produktion durchführen.
Dieser Wandel ist besonders wichtig, wenn man über den Hypothekarkreditzyklus nachdenkt. Obwohl es kein Geheimnis ist, dass die Branche zyklisch ist, sind viele Kreditgeber nicht ausreichend auf diese Realität vorbereitet. Wenn die Zinsen sinken, nehmen die Refinanzierungen zu, bis etwas einen Zinsanstieg auslöst. Von da an versuchen die Kreditgeber, die Kosten zu senken, da das Volumen und schließlich auch die Rentabilität sinken. Die Branche richtet sich neu aus und konzentriert sich auf Kaufkredite, HELOCs und neue Produkte. Da der Wert der Mortgage Servicing Rights (MSR) steigt, beschaffen Kreditgeber Bargeld, indem sie einen Teil davon verkaufen.
An dieser Stelle befindet sich die Branche derzeit im Zyklus, und auf dem weiteren Weg sind die Kreditgeber dem größten Risiko ausgesetzt, da die Branche die Auswirkungen der früheren Phasen des Zyklus zu spüren beginnt und die vollen Auswirkungen des Endes des Refinanzierungsbooms zu spüren bekommt. Eine dynamische QC-Plattform ist eine wirksame und entscheidende Absicherung gegen den Rückfall in die reaktive Zyklizität der Branche.
ACES-Qualitätsmanagement ermöglicht es Hypothekengebern und -dienstleistern, die Kontrolle über ihre Abläufe zu übernehmen und eine proaktive Qualitätskontrolle durchzuführen. ACES kombiniert nahtlos modernste Technologie mit umfassender Datenanalyse und gibt Hypothekenexperten die Tools an die Hand, die sie benötigen, um potenzielle Probleme nahezu in Echtzeit zu erkennen, zu antizipieren und zu beheben.
„Ich liebe das Kommunikationsportal ACES CONNECT. Es ist so einfach, unsere Ausnahmen zu versenden, diese Antworten zurückzubekommen und diese Gespräche dann hin und her zu verfolgen“, sagte er Kelly Cooper Spencer, Qualitätskontrollmanager und Business-Intelligence-Datenmanager für Thrive-Hypothek. „Ich habe noch nie zuvor ein Portal für Ausnahmereaktionen genutzt und es gefällt mir sehr gut. Ich würde nie wieder zurückkehren. Es verändert das Leben.“
Mit dieser Umstellung auf eine proaktive Qualitätskontrolle können Kreditgeber potenzielle Probleme erkennen, bevor sie eskalieren, Prozesse optimieren und die Fehlerwahrscheinlichkeit minimieren. Dieser Übergang erfordert einen grundlegenden Wandel in der Denkweise und legt den Schwerpunkt auf datengesteuerte Erkenntnisse, prädiktive Analysen und innovative Technologielösungen.
„Durch die Partnerschaft mit ACES konnten wir eine allgemeine Verbesserung der Qualität unserer Bewertungen feststellen. Die Plattform hat es uns ermöglicht, uns auf Vorfinanzierungsprüfungen zu konzentrieren und unsere Ressourcen anderen Bereichen zuzuweisen, in denen Mängel behoben werden müssen. Dadurch konnten wir einen bemerkenswerten Anstieg der Prüfergebnisse um 50 % sowohl bei der Kreditprüfung vor der Finanzierung als auch bei der Prüfung nach Abschluss verzeichnen“, sagte er Hilda MelendezDirektor für Qualitätskontrollsysteme bei Lennar Hypothek. „Früher haben wir nur zwei bis drei Kredite pro Tag abgewickelt, aber jetzt bearbeiten wir durchweg mindestens vier und manchmal fünf Post-Close-Kredite, einschließlich Vorfinanzierungen.“
Die Hypothekenbranche steht an einem Scheideweg, an dem die Einführung einer proaktiven Qualitätskontrolle nicht nur eine Wahl, sondern eine Notwendigkeit für nachhaltiges Wachstum und Erfolg ist. ACES Quality Management setzt sich für den Übergang von der reaktiven zur proaktiven Qualitätskontrolle ein und bietet Hypothekenfachleuten ein umfassendes Toolkit, mit dem sie ihre Abläufe umgestalten und eine effizientere, konformere und widerstandsfähigere Zukunft für ihre Unternehmen aufbauen können.
„ACES gibt mir die Möglichkeit, Experten auf ihrem Gebiet zu beschäftigen, da ich keine zusätzlichen Leute einstellen muss, um das Volumen zu bewältigen“, sagte er Heather MorrisVizepräsident für Qualitätskontrolle und Dokumentenverwahrungsmanager von Zions Bancorporation. „Unser QC-Service kann 1.200 Kredite in 36 Audits mit nur drei Auditoren innerhalb von 18 Tagen abwickeln, wobei die Berichterstattung innerhalb von 60 Tagen abgeschlossen ist. Dieses Leistungsniveau erreichen wir Monat für Monat für beide Abteilungen, insgesamt sechs Prüfer für beide Teams seit mehreren Jahren dank ACES.“
Während sich die Branche weiterentwickelt, kann die Rolle der Technologie bei der Gestaltung ihrer Entwicklung nicht genug betont werden. Die Verbindung von Datenanalysen, prädiktiven Erkenntnissen und dynamischen Plattformen wie ACES schafft die Voraussetzungen für eine Hypothekenbranche, die nicht nur auf Herausforderungen reagiert, sondern diese auch antizipiert und bewältigt. Durch die Einführung einer proaktiven Qualitätskontrolle können Hypothekenexperten nicht nur mit den Veränderungen Schritt halten; Sie sorgen für eine bessere Zukunft für die Branche und alle ihre Interessengruppen.
„Bei all den hohen Anforderungen der Branche, wenn Sie ein Audit von Fannie oder … hätten Freddie oder auch FHAIch kann mir einfach nicht vorstellen, wie ich ihnen ohne ACES präsentieren und zeigen könnte, dass wir das tun, was wir tun sollen“, fügte er hinzu Julie Baril, Qualitätskontrollmanager bei Norcom Hypothek.