Wir durchleben eine sehr interessante Zeit in der US-Wohnungswirtschaft. Die globale Pandemie traf unsere Branche wie ein Paar Defibrillator-Paddles, erweckte die CFOs der Hypothekenbranche zum Leben und floss Millionen von Dollar in neue Technologieinvestitionen und -implementierungen.
Die alte Debatte über den Vorrang von Best-of-Breed-Tech-Stacks gegenüber einer All-in-One-Plattform wurde wiederbelebt und zu neuen Höhen geführt. Bei Volumen auf historischen Höchstständen und eskalierendem Wettbewerb durch neue Fintech-Kreditgeber könnte die Wahl der falschen Option für einen Kreditgeber schwerwiegende Folgen haben. Diese Branchenfaktoren haben diese Debatte in den Fokus der Kreditgeber gerückt.
Aber wie können wir zwischen einer echten End-to-End-Plattform und einer eng integrierten Sammlung unterschiedlicher Tools unterscheiden? Eigentlich war es nie einfacher. Wir müssen uns nur die Leistung ansehen.
Beginnen Sie am Anfang mit dem Point of Sale
In den letzten Jahren haben wir einen Boom in der Point-of-Sale- (POS) und Verbraucherportaltechnologie beobachtet, wo die Kreditaufnahme des Verbrauchers erst richtig beginnt. Die Entwicklung dieser Technologie verlief anfangs im Vergleich zu anderen Märkten langsam, aber COVID hat sie auf Hochtouren beschleunigt. Heutzutage konzentrieren sich viele Kreditgeber darauf, das Front-End des Geschäfts zu verbessern und zu verbessern.
Das ist nicht schlimm. Der POS ist ein wichtiger Teil des Gesamtprozesses der Kreditvergabe, umso mehr in einer Welt, in der die überwiegende Mehrheit der Kreditnehmer online mit Kreditgebern interagiert. Der POS ist ein fantastisches Werkzeug, um mit potenziellen Kreditnehmern umzugehen und sie in den Kreditvergabeprozess zu führen. Dort kann das Verbraucherportal im Frontend ein leistungsstarkes Kommunikationsinstrument sein, um den Kreditnehmer durch das Underwriting und die Abwicklung zu binden.
Aber diese Arbeit ist zwecklos, wenn der Kreditgeber das hintere Ende des Prozesses ignoriert. Im Prozess der Kreditherstellung oder -erfüllung werden die dem Kreditnehmer während des Antragsverfahrens gemachten Versprechen ausgezahlt.
Klar, Verbraucher lieben es, wenn sie in wenigen Minuten einen neuen Kreditantrag stellen können. Aber wenn es dann weitere 45 Tage – oder länger – dauert, den Kredit abzuschließen, bieten Sie dann wirklich ein besseres Kundenerlebnis?
Wenn wir uns einige der neuen POS-Technologien ansehen, die mit älteren Originierungssystemen verbunden wurden, sehen wir diese ungleiche Erfahrung, die Hypothekenkreditnehmer einfach nicht mögen. Es können schlechte Integrationen oder anderweitig unzusammenhängende Verbindungen sein, aber es führt immer zu Problemen mit dem Gesamtprozess und der Erfahrung.
Ein eklatantes Beispiel dafür ist, dass der Kreditnehmer während des Kreditprozesses mehrmals nach denselben Informationen gefragt wird – ein wesentlicher Faktor für niedrige Netto-Promotor-Scores.
Auf der anderen Seite müssen All-in-One-Lösungen keine wichtigen Kreditnehmerinformationen mit externen Systemen teilen. Daher bieten sie dem Kreditgeber die Möglichkeit, dem Kreditnehmer sowohl im Front- als auch im Back-End-Bereich der Transaktion einen umfassenden Service und eine hohe Kundenzufriedenheit zu bieten.
Dies gilt insbesondere für All-in-One-Lösungen mit dynamischem Tasking. Eine Plattform, die als einziges Aufzeichnungssystem des Kreditgebers mit einem zusammenhängenden Backend dient, kann mithilfe von dynamischem Tasking die genauen Datenanforderungen während des gesamten Prozesses verfolgen, sodass der Kreditgeber die richtigen Informationen nur einmal anfordern kann.
Schnell und wütend in der Kreditwelt
Kreditgeber stehen unter ständigem Druck, schneller voranzukommen. Wenn dies nicht der Fall ist, werden die Verbraucher unzufrieden. Dies gilt insbesondere für die neueste Gruppe von Eigenheimkäufern.
Vor allem Millennials haben hohe Serviceerwartungen. Es kann sehr schwierig sein, diese Kreditnehmer ohne einen optimierten und automatisierten Prozess mit der Möglichkeit, sehr schnell zu schließen, zufrieden zu stellen. Denken Sie daran, dass diese Kreditnehmer im Zeitalter robuster Technologie, Online-Banking und der Amazon-Effekt. Es wird eine sofortige Lieferung von Daten und Produkten erwartet.
Kreditgeber können mit der Technologie, die uns zur Verfügung steht, alles nutzen, was sie brauchen, um Kredite in kürzester Zeit abzuschließen. Natürlich müssen Sie mit Ihren externen Dienstleistern wie Verification of Assets (VOA), Verification of Income (VOI) und den Tools der GSEs zusammenarbeiten und sicherstellen, dass Dinge wie die Immobilienbewertung zeitnah eintreffen .
Wenn Sie Daten in einem ereignis- und datengesteuerten System statt in einem formularbasierten System verarbeiten können, geht alles schneller. Ein datenzentrierter Ansatz, der ein einziges Aufzeichnungssystem verwendet, ist der Weg, dies zu erreichen.
Kreditvergabe richtig gemacht… von Anfang bis Ende
Um den Anforderungen der heutigen Hypothekenkreditnehmer gerecht zu werden, müssen Sie sich auf die besten verfügbaren Technologien verlassen. Die Entwickler von Kreditvergabesystemen haben sich größtenteils auf die Kreditbearbeitung im Rahmen des Post-Closing-Prozesses konzentriert. Sie kennen diesen Bereich recht gut und bisher konnte kein Fintech-Unternehmen traditionelle LOS-Anbieter im Hypothekenbereich verdrängen.
Aber weil sich so viele Kreditgeber so viele Jahre auf das Front-End des Prozesses konzentriert haben, sind viele Produktteams und Entwickler bei der Optimierung dieser Back-End-Prozesse in Rückstand geraten. Das Senden eines Darlehens durch das System und das anschließende Schließen wurde zu einem übersehenen Teil des Prozesses. Trotzdem ist das Erreichen von Backoffice-Effizienz gerade jetzt eine echte Chance für Kreditgeber.
Der POS-Boom verschaffte Kreditgebern einige neue Effizienzgewinne im Frontend, aber schlechte Integrationen und die inhärenten Probleme im Zusammenhang mit der Verbindung unterschiedlicher Informationssysteme brachten diese Vorteile nicht auf das Backoffice. Infolgedessen haben sich die Erwartungen der Kreditnehmer immer noch nicht erfüllt.
Eine bessere Lösung wird über ein vollständig integriertes POS verfügen, das in das LOS integriert ist, wodurch ein einziges System für die End-to-End-Kreditvergabe geschaffen wird. Für einen LOS-Entwickler ist es viel einfacher, diese Front-End-Tools hinzuzufügen, als für einen POS-Entwickler, eine neue LOS zu starten.
Letztendlich gehört die Zukunft den Kreditgebern, die über den technischen Stack verfügen, um die sich ändernden Anforderungen der Kreditnehmer zu erfüllen, die sie bedienen. Immer mehr Kreditgeber erkennen, dass dies bedeutet, sich für eine End-to-End-All-in-One-Lösung für die Vergabe von Hypothekendarlehen zu entscheiden. Glücklicherweise existiert die Technologie und kann diesen kritischen Kreditgeberbedarf decken.
Michael Farris ist Vice President für strategische Lösungen bei Origence.
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