In der heutigen Hochzinsumgebung suchen Kreditgeber nach innovativen Wegen, um Prozesse für maximale Kosteneinsparungen und Effizienz zu optimieren und zu automatisieren, ohne das Verbrauchererlebnis zu beeinträchtigen. HousingWire sprach kürzlich mit Matt Regan, EVP of Transaction Management Systems bei Flueid, über die Notwendigkeit, „Instant Title“ neu zu definieren, um sich auf einen Mehrwert für die Kreditbewertung und Entscheidungsfindung zu konzentrieren, anstatt nur die Titelzusage schneller zu liefern.
GehäuseWire: In einer Welt, in der „sofortige“, „on-demand“ und „schnelle“ Erfahrungen zur Erwartung werden, was sollten Kreditgeber wirklich von „sofortigem Titel“ erwarten?
Matt Regan: Im Moment setzt der Markt einen sofortigen Titel mit dem Erhalt einer On-Demand-Titelzusage gleich. Konzeptionell macht die Idee Sinn. Eine schnellere Titelzusage sollte einem schnelleren Abschluss entsprechen, oder? Ja und nein.
Nach dieser Definition würde Instant Title heute die Bearbeitungszeit für eine Titelzusage in einer Standarddatei um etwa einen Tag verkürzen. Es ist zwar schön, die Zeit, die zum Abschluss eines Darlehens benötigt wird, um einen Tag zu verkürzen, aber sollten wir nicht versuchen, einen zu verkürzen? Woche oder mehr?
Wichtiger als die Bearbeitungszeit ist die Aktualität und der Kontext der Daten. Was wäre, wenn „sofortiger Titel“ bedeutete, „sofortigen Zugriff“ auf kuratierte Titeldaten in einem einfachen, leicht verdaulichen Format innerhalb von Augenblicken nach der Qualifizierung eines Ausleihers zu haben?
Diese Informationen ermöglichen es dem Kreditgeber, gemeinsam mit anderen Workflow-Schritten in der Frühphase heilende Probleme proaktiv anzugehen. Wenn Sie diese frühzeitig erhalten, können Sie mit verdaulichen Titeldaten die paar Wochen zurückgewinnen, die verloren gehen, wenn Eigentums- oder Verbraucherprobleme auftauchen nach Erhalt der Titelzusage. Mit diesem neu gestalteten Workflow muss der Kreditgeber nicht mehr zum Kreditnehmer gehen, Workflow-Schritte wiederholen, Fristen ändern oder die Bedingungen des Kredits ändern.
Wir bei Flueid konzentrieren die Erzählung neu auf Aktualität und Kontext: Wie können Titeldaten den größten Auftrieb im Kreditvergabeprozess bieten? Durch die „sofortige Kenntnis“ der Eigentumsbedingung.
HW: Was sind einige der wichtigsten Immobilien- oder Verbrauchererkenntnisse, die, wenn sie dem Kreditgeber früher bekannt sind, zu einem transparenteren Prozess und einer besseren Kommunikation mit dem Kreditnehmer führen könnten?
HERR: Eine aktuelle Studie von Arizent fanden heraus, dass „49 % der Kreditnehmer sagten, dass schnellere Abschlüsse zu einer besseren Erfahrung geführt hätten“, aber sie legen auch stärkeren Wert auf „mehr Transparenz, bessere Kommunikation und besseren Zugang zu Technologie … über den ursprünglichen Antragsprozess hinaus“, weil „Sammeln, Einreichen und erneute Übermittlung von Informationen“ ist ein großer Schmerzpunkt.
Stellen Sie sich vor diesem Hintergrund vor, Sie prüfen einen Kreditantrag. Auf halbem Weg nach unten werden Sie darauf hingewiesen, dass ein unverfallbarer Eigentümer auf einem Titel gefunden wurde, der möglicherweise dem Kreditantrag hinzugefügt werden muss. Und dass Ihr Verbraucher eine Bundessteuer von 5.000 US-Dollar hat Pfandrecht das muss mit dem Darlehen abbezahlt werden. Und es gibt andere primäre und sekundäre Hypotheken, die an den Verbraucher gebunden sind.
Indem diese Titeleinblicke in den POS oder LOS vorgelagert werden, erhalten Kreditgeber relevante und zielgerichtete Informationen, um Entscheidungen über den Kredit zu treffen und wie er am besten bearbeitet werden kann, bevor sie Titel bestellen. Sie wissen von Anfang an, ob es Probleme gibt, wo sie liegen und wie viel Aufwand und Zeit es kosten wird, sie zu lösen. Sie können in einem Schritt Fragen stellen und Informationen vom Kreditnehmer einholen. Und was am wichtigsten ist: Sie vermeiden Überraschungen, brandaktuelle Anfragen oder Änderungen des Zeitplans.
HW: Wie tragen Titeldaten und Erkenntnisse dazu bei, Kosten und lange Zykluszeiten für Kreditgeber zu reduzieren?
HERR: Laut McKinseys Analyse des Origination Insight Report 2021 von ICE Mortgage Technology berühren zwischen vier und fünf Kreditversicherer jede Akte während der Kreditvergabe. Und laut der Mortgage Bankers Association belaufen sich die Kreditproduktionskosten im dritten Quartal 2022 auf etwa 11.000 US-Dollar und beinhalten einen Nettoverlust von 624 US-Dollar bei jedem Kredit. Dies sind erhebliche Kosten und Prozessanforderungen, nicht einschließlich der Anzahl der Berührungen durch den Titelagenten, den Titelversicherer und den Unterzeichnungsagenten, unter anderem, im Abwicklungs- und Abschlussworkflow.
Ein titeldatenzentrierter Ansatz für die Kreditvergabe und das Transaktionsmanagement soll die Fragmentierung beseitigen und für mehr Transparenz und Bewusstsein von dem Moment an sorgen, in dem der Kreditnehmer engagiert ist, bis hin zum Abschluss. Dies geschieht, indem es die Aufzeichnungssysteme eines Kreditgebers intelligenter macht und sicherstellt, dass Sie und Ihre Titelpartner mit genau denselben Informationen arbeiten.
Auf diese Weise können Sie Ihre Pipeline perfektionieren und Kosten verschieben, bis die identifizierten Elemente verifiziert sind. Ihr Team kann Dateien priorisieren, die keine Titelprobleme haben und bereit zum Schließen sind. Sie können Dateien beseitigen, die später herausfallen würden, wodurch Sie Zeit und Ressourcen in Höhe von etwa 1.500 US-Dollar sparen. Und Sie können proaktive Workflow-Entscheidungen treffen, basierend auf dem Niveau der Kreditvergabe-Expertise, das erforderlich ist, um auf Warnungen/Ausnahmen zu reagieren, und was die Unterstützung Ihres Titelpartners erfordert. Auf diese Weise wird die volle Leistungsfähigkeit von Titeldaten genutzt, um die Transaktion zu optimieren und allen Beteiligten das bestmögliche Erlebnis zu bieten – von Ihrem Management, wenn Sie Kosten senken, bis hin zu Ihrem Team von Kreditsachbearbeitern und Verarbeitern, die wissen, was zu tun ist, und – letztendlich – an Ihren/Ihre Kreditnehmer.
HW: Wie verwendet Flueid Titeldaten, um sowohl Leihgeber- als auch Titel-Workflows zu optimieren?
HERR: Unsere patentierte Plattform, Flueid Decision, wurde entwickelt, um zweckgebundene Titeldaten und Workflow-Einblicke zu Beginn jeder Wohnimmobilientransaktion bereitzustellen. Für Kreditgeber können Sie mit Flueid Decision den Titel beim Kreditantrag überprüfen und die Daten und Schlüsselwarnungen verwenden, um einen optimaleren Arbeitsablauf zu entwickeln. Wenn dann Titel bestellt werden, hilft die Plattform Flueid-betriebenen Titelpartnern, eine Titelzusage zu erstellen und zu liefern, die mit den Informationen übereinstimmt, die dem Kreditgeber für einen genauen und effizienten Prozess zur Verfügung gestellt werden. Titelgewinne durch Verringerung der Stornoquoten und Beschleunigung ihrer Prozesse.
Kreditgeber gewinnen, indem sie dem Verbraucher einen nahtlosen Prozess bieten und gleichzeitig Zykluszeiten und Kosten reduzieren.